Tulvavakuutus
Jos kotisi sijaitsee tulvavyöhykkeellä tai sen lähellä, saatat olla huolissasi oikeista toimenpiteistä hallitaksesi tulvariskiä ja suojataksesi sijoituksesi. Monille asunnonomistajille näihin vaiheisiin kuuluu oikean tulvavakuutuksen etsiminen kotinsa suojaamiseksi. Tämän tyyppinen suoja on suunniteltu kattamaan vahingot, jotka johtuvat ulkoisista tulvista – rankkasateiden, lumimyrskyjen, sulavan jään ja lumen, ylivuotavien myrskyviemärien tai -patojen aiheuttamat tulvat. – mutta se ei ole osa tavallista kotipolitiikkaa.
Onneksi vaikka tulvavahingot eivät kuulu tavalliseen kotivakuutukseen, on silti mahdollista saada vakuutus erillisellä tulvavakuutuksella tai vahvistuksena tavalliseen kotivakuutukseen. Tämän tyyppisiä vakuutuksia voi yleensä ostaa yksityisen liikenteenharjoittajan tai kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) kautta. Tulvavakuutuksista on kuitenkin tiedettävä joitain ainutlaatuisia ominaisuuksia ja varoituksia, ja on tärkeää varmistaa, että tulvavakuutus vastaa erityistarpeitasi. Tätä varten sinun on myös ymmärrettävä, mitä tulvavakuutus tarkalleen kattaa ja miten se toimii.
Mikä on tulvavakuutus ja miten se toimii?
Tulvavakuutus on yleensä erillinen vakuutus, joka kattaa kotisi ja henkilökohtaiset tavarasi tulvavahingoilta. Tulva määritellään veden ylivuoksi maalle, joka on tyypillisesti kuiva, mutta tulvapolitiikassa on joitain poikkeuksia. Esimerkiksi mutavyöryt eivät yleensä kuulu tulvavakuutuksen piiriin.
Tulvavakuutuksen ottaminen voi olla hyödyllistä, koska tulviin liittyvät tappiot eivät kuulu perinteisen asunnon, asunnon tai vuokralaisen vakuutuksen piiriin. Tulvavakuutuksia tarjotaan kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) ja joidenkin yksityisten vakuutusyhtiöiden kautta. Muutamat asunnonomistajien vakuutusyhtiöt, kuten Kin, tarjoavat kuitenkin tulvaturvan vahvistuksena.
Tulvavakuutuksissa on tyypillisesti 30 päivän odotusaika. Tästä ajasta voidaan kuitenkin poiketa joissakin skenaarioissa, mukaan lukien jos tarvitset tulvavakuutuksen kodin sulkemiseen tai uudelleenrahoittamiseen ja jos kotisi on sisällytetty äskettäin määritellylle tulvavyöhykkeelle tietyn ajan kuluessa.
Mitä tulvavakuutus kattaa?
Kansallisen tulvavakuutusohjelman tulvavakuutuksissa on kaksi vakuutustyyppiä: asuntovakuutus ja omaisuusvakuutus.
Asuntovakuutus: Tämä on tulvavakuutuksesi selkäranka, ja se on pakollinen vakuutuksen ostamiseen - et voi luopua asuntoturvastasi. Asuntoturva tarjoaa taloudellisen suojan vahingoilta, joita tulvat voivat aiheuttaa kotisi rakenteelle, sisäänrakennetuille laitteille ja kiinnitetyille rakenteille, ja sen enimmäismäärä on 250 000 dollaria.
Sisällön kattavuus: Sisältöturva kattaa omaisuutesi, mukaan lukien vaatteet, huonekalut ja kodin sisustuksen, käytäntöjesi mukaisesti. Tämä on valinnainen suoja, ja voit ostaa NFIP:n tulvavakuutuksia ilman henkilökohtaista omaisuutta. NFIP-käytännöt rajoittavat sisällön kattavuuden 100 000 dollariin.
Yksityiset vakuutusyhtiöt voivat tarjota enemmän vakuutusvaihtoehtoja, korkeampia asunto- ja asumisrajoja sekä erilaisia tulvavakuutusmaksuja verrattuna NFIP-vakuutuksiin. Saatat huomata, että voit ostaa eri kattavuuden tai korkeammat kattavuusrajat yksityiseltä operaattorilta kuin NFIP:ltä, mikä voi tarjota enemmän mielenrauhaa tulvatapahtumien aikana. Useimmat yksityiset käytännöt voidaan myös aktivoida enintään 10 päivän sisällä NFIP-suunnitelmien 30 päivän odotusajan sijaan. Kuten kotivakuutuksenkin kohdalla, lainausten saaminen muutamilta yksityisiltä tulvavakuutusyhtiöiltä saattaa auttaa sinua löytämään tarpeisiisi parhaiten sopivan tulvavakuutuksen parhaaseen hintaan.
Mitä tulvavakuutus ei kata?
Kuten kotivakuutuksissa, tulvavakuutuksissa on poikkeuksia. Näitä voivat olla:
Kosteuden, homeen tai homeen aiheuttamat vauriot, jotka olisi voitu estää
Maan liikkeen aiheuttamat vauriot
Ulkona olevien esineiden, kuten kansien, patioiden ja uima-altaiden sekä maisemoinnin vaurioituminen
Jos joudut siirtymään kotisi vaurioiden vuoksi, tulvavakuutus ei välttämättä sisällä ylimääräistä elinkustannussuojaa.
Tulvavakuutus on suunniteltu kattamaan todellisten tulvien aiheuttamat vahingot. Tulva määritellään tyypillisesti veden kerääntymiseksi normaalisti kuivaan maahan. Tulvavakuutus ei kata kodin sisäisistä lähteistä johtuvia vesivahinkoja – kuten vialliset öljypohjapumput, jotka aiheuttavat veden palautumista kellariin tai putken rikkoutuminen, joka aiheuttaa vesivahinkoja seinään tai lattiaan – eivät kuulu tulvavakuutuksen piiriin, mutta kotivakuutuksesi voi korvata ne. käytäntö riippuen siitä, millainen lisävakuutus sinulla on.
Minulla on kotivakuutus. Onko se tarpeeksi?
Asunto- ja vuokravakuutukset voivat tarjota suojan putkistoihin liittyviltä vesivahingoilta ja vesivuodoilta, mutta ne eivät kata luonnollisesti esiintyvistä tulvista aiheutuvia menetyksiä. Tämä johtuu siitä, että tulvat voivat olla tuhoisia alueelle. Monia yksityisiä vakuutusyhtiöitä ei ole rakennettu kestämään niin suurten korvausten maksamisesta aiheutuvaa taloudellista stressiä. Tulvavahinkokorvausten maksukyvyn varmistamiseksi vakuutusyhtiöiden olisi korotettava kotivakuutusmaksuja merkittävästi.
Vaikka saatat ajatella, että alueesi on suhteellisen turvassa tulvilta, Federal Emergency Management Agency (FEMA) raportoi, että 99 % kaikista Yhdysvaltain kreivikunnista oli kokenut tulvatapahtuman vuosina 1996–2019. Keskimääräinen NFIP:n korvaus tulvavahingoista on 52 000 dollaria.
Tarvitsetko tulvavakuutuksen? Vastaus riippuu kunkin asunnon omistajasta. Saatat tarvita tulvavakuutuksen, jos:
Kotisi on tulvavyöhykkeellä, ja sinulla on valtion takaama asuntolaina. Asuntolainayhtiöt vaativat tässä tapauksessa todennäköisesti tulvavakuutuksen. On jälleen syytä huomata, että tulvavakuutusmaksut maksetaan yleensä kokonaisuudessaan ostohetkellä.
Kotisi on korkean riskin tulva-alueella. Voit tarkistaa tulvariskisi käyttämällä FEMA:n karttatyökalua. Jos tulvat ovat yleisiä tai todennäköisiä alueellasi, tulvavakuutuksen ostaminen voi olla hyvä idea. Muista, että odotusaika on yleensä 30 päivää, joten et todennäköisesti halua odottaa myrskyä, joka voi aiheuttaa tulvia.
Sinulla ei ole varoja tulvavahinkojen korjaamiseen. Vaikka et olisikaan tulvavyöhykkeellä, kiinteistösi voi silti tulvia. Jos sinulla ei ole varaa korjata kotiasi tai vaihtaa omaisuuttasi tulvan jälkeen, kannattaa harkita tulvavakuutusta.
Tulvavakuutustyypit
Aiemmin ainoa tapa ostaa tulvavakuutus oli NFIP:ltä. Jotkut yksityiset lentoyhtiöt ovat kuitenkin viime vuosina alkaneet tarjota tulvavakuutusta. Mitä tulee yksityiseen tulvavakuutukseen vs. NFIP:n kattavuus, ohjelmien välisten erojen ymmärtäminen voi auttaa sinua määrittämään parhaat tulvavakuutusyhtiöt, joilta voit pyytää tarjouksia. Yksityistä tulvavakuutusta eivät rajoita hallituksen määräykset, ja ne voivat tarjota enemmän kattavuusvaihtoehtoja tai korkeampia rajoja kuin NFIP-vakuutus. Saatat pystyä saamaan yksityisiä tulvavakuutustarjouksia ottamalla yhteyttä paikallisiin vakuutusasiamieheen keskustellaksesi käytettävissä olevista vaihtoehdoista. Tarjousten saaminen muutamalta yksityiseltä vakuutusyhtiöltä ja NFIP:ltä saattaa auttaa sinua päättämään, mikä vaihtoehto sopii sinulle.
Kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP)
Kansallinen tulvavakuutusohjelma antaa asunnonomistajille pääsyn liittovaltion tukemaan tulvavakuutukseen. NFIP-vakuutus on kaikkien saatavilla tulvariskistä riippumatta, ja se tarjoaa jopa 250 000 dollaria rakennusturvaa ja 100 000 dollaria sisältöturvaa. Liikekiinteistöt voivat saada jopa 500 000 dollaria rakennuksen kattavuudesta ja 500 000 dollaria sisällöstä. Näillä suojatyypeillä on yleensä erilliset omavastuut, ja ne on ehkä ostettava erikseen.
Tulvavakuutuksia voi antaa suoraan NFIP tai useat vakuutusyhtiöt NFIP-ohjelman kautta, jonka nimi on write your own (WYO) -politiikka. WYO-ohjelman avulla vakuutusyhtiö myöntää ja hoitaa vakuutuksen. NFIP on kuitenkin vastuussa kaikkien politiikkaan liittyvien hyväksyttyjen korvausten maksamisesta. Voit ostaa tulvavakuutuksia WYO-ohjelmaan osallistuvien yritysten kautta tai yksityisiltä markkinoilta. Tämän tyyppinen kattavuus voidaan lisätä asunnonomistajien politiikkaan hyväksynnällä tai tarjota erillisenä vakuutuksena.
Yksityinen tulvavakuutus
Yksityinen tulvavakuutus kattaa myös kotisi rakenteen ja sen sisällön tulvavahingoilta, paitsi että se ei saa tukea liittovaltion hallitukselta. Sen sijaan yksityiset tulvavakuutuksenantajat ovat yrityksiä, jotka turvautuvat joko jälleenvakuuttajaan tai vakuutusmaksuista kerättyyn rahaan tappioiden kattamiseen. Joten sen sijaan, että liittovaltion hallitus antaisi tulvavakuutuksen, sen takaa riippumaton yritys.
Yksityinen tulvavakuutus voi olla vahvempi kuin NFIP-vakuutukset, ja sinulla saattaa olla pääsy useampaan vakuutusvaihtoehtoon ja korkeampiin vakuutusrajoihin kuin liittovaltion vakuutuksilla. Lisäksi yksityisen tulvavakuutuksen odotusajat voivat olla lyhyempiä kuin NFIP vaatii 30 päivän ajanjaksoa.
Kuinka paljon tulvavakuutus maksaa?
NFIP:n tulvavakuutuksen keskimääräiset vuotuiset kustannukset olivat 700 dollaria vuonna 2019. Lokakuussa 2021 FEMA alkoi kuitenkin käyttää Risk Rating 2.0 -ohjelmaa, joka ottaa eri tekijät huomioon vakuutusmaksuja määritettäessä. Ohjelma on suunniteltu kaventamaan hintaeroa arvoltaan arvokkaiden ja arvokkaiden asuntojen välillä ja arvioimaan tarkemmin yksittäisen kiinteistön tulvavahinkojen riskiä.
Jos valitset vakuutuksen yksityisen vakuutusyhtiön kautta, hinnat vaihtelevat yhtiöittäin. Lisäksi tulvavakuutuksesi hinta riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien:
Tulvavyöhyke ja tulvariski
Kodin ikä ja rakentaminen
Kattavuuden rajat
Omavastuu taso
Tulvavakuutuksissa on yleensä maksettu täysi vaatimus, joten sinun tulee olla valmis maksamaan koko vuosimaksusi vakuutuksen ostamisen ja uusimisen yhteydessä.
Kuinka alentaa tulvavakuutuksen kustannuksia
Vaikka tulvavakuutus voi olla kallista – usein kalliimpaa kuin kotivakuutuksen hinta – Risk Rating 2.0 -järjestelmän odotetaan alentavan joidenkin NFIP-vakuutuksenottajien tulvavakuutuksen kustannuksia. Saatat myös olla oikeutettu alennukseen, jos yhteisösi osallistuu FEMA Community Rating System -järjestelmään (CRS). Tämä tarkoittaa, että yhteisösi on luonut tulvienhallintaohjelmia, jotka ylittävät NFIP-vaatimukset.
On olemassa muita vaiheita, jotka voivat auttaa alentamaan vakuutusmaksuasi, hankitpa sitten vakuutuksen NFIP:ltä tai yksityiseltä operaattorilta. Vakuutusmaksuasi voi olla mahdollista alentaa säätämällä vakuutusrajojasi ja omavastuuasi, antamalla vuosikorotustodistus tai jälkiasennuksella kotisi vahinkojen minimoimiseksi. Lisäksi tarjouksen pyytäminen tulvavakuutusturvasta useammalta kuin yhdeltä operaattorilta tai vakuutusrajojen säätäminen voi auttaa sinua löytämään budjettiisi sopivan tulvavakuutuksen.
Usein Kysytyt Kysymykset
Mitkä ovat parhaat tulvavakuutusyhtiöt?
Tulvavakuutus ei vaihtele niin paljon kuin kotivakuutus, mutta sinulle paras tulvavakuutusyhtiö riippuu silti yksilöllisistä toiveistasi, tarpeistasi ja olosuhteistasi. Korkean riskin tulvavyöhykkeillä asuvilla asunnonomistajilla saattaa olla erilaiset kattavuustarpeet kuin esimerkiksi pienemmän riskin alueilla asuvilla asunnonomistajilla. Lisäksi jotkut asunnonomistajat saattavat haluta kattaa henkilökohtaisen omaisuutensa, kun taas toiset päättävät luopua tästä vaihtoehdosta. Puhuminen tulvavakuutusasiamiehen kanssa ja tarjousten saaminen sekä yksityisiltä lentoyhtiöiltä että NFIP:ltä voi auttaa sinua löytämään tilanteeseesi sopivan vakuutuksen.
Kuinka paljon tulvavakuutusta tarvitsen?
Tulvat voivat olla tuhoisia, joten sinun kannattaa harkita kotisi vakuuttamista sen jälleenhankinta-arvoon, jotta voit suojata taloutesi siltä vaaralta, että joudut maksamaan korjaukset omasta taskustasi, jos mahdollista. Vaikka voit kieltäytyä henkilökohtaisesta omaisuuden suojasta, se ei ehkä ole paras valinta sinulle. Omaisuutesi korjaus- tai vaihtokuluja tulvavahingon jälkeen ei korvata, ellet osta sisältövakuutusta. On syytä huomata, että NFIP:n kiinteistöjen enimmäismäärä on 250 000 dollaria, mikä saattaa jättää joidenkin asuntojen omistajille paljon vaille korvaavan kattavuuden. Jos et ole varma, kuinka paljon vakuutusta ostaa, voit harkita tarpeidesi tarkistamista vakuutusasiamieheltä, joka saattaa auttaa sinua tekemään päätöksen.
Kattaako tulvavakuutus tulvineet kellarit?
Se riippuu siitä, mikä on aiheuttanut tulvan, ja politiikkasi erityispiirteistä. Jos kellarisi tulvii öljypohjapumpun vikaantumisen vuoksi, tulvavakuutus ei korvaisi sitä, mutta kotivakuutus saattaa olla, jos sinulla on vesivarastomerkintä. Kansallinen tietokeskus kieltää ja sulkee pois kellarit uudisrakentamisen riskialueilla. Koska kellareissa on suurempi riski saada vakavia tulvavaurioita, sinun tulee keskustella agenttisi kanssa ja lukea vakuutus huolellisesti selvittääksesi kattavuuden.
##Kohokohdat
Liittovaltion kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP) tarjoaa tulvavakuutuksen osallistuvien yhteisöjen asunnonomistajille sekä niille, jotka ovat päättäneet oleskella NFIP:n määrittämillä tulvatasanteilla. vaikka vakuutukset tarjotaan yksityisten vakuutusyhtiöiden kautta, hallitus määrittää hinnat .
Tulvavakuutuksen hinnoittelu perustuu NFIP:n määrittelemään tulvavyöhykkeeseen, jolla kiinteistö sijaitsee, sekä kiinteistön ikään, korkeuteen ja kerrosten lukumäärään .
Tulvavakuutukset ovat saatavilla kaikille asuin- ja liikekiinteistöille.
Tulvavakuutus on omaisuusvakuutus, joka kattaa asunnon vahingot, jotka ovat aiheutuneet nimenomaan tulvasta aiheutuneista vesivahingoista.
Tulvavakuutuksen keskihinta on 700 dollaria, mutta lopullinen summa riippuu muun muassa rakenteen sijainnista ja tyypistä ja koosta.
