Takaisinmaksu
Mitä takaisinmaksu on?
Takaisinmaksulla tarkoitetaan lainanantajalta aiemmin lainattujen rahojen takaisinmaksua. Tyypillisesti varojen palautus tapahtuu säännöllisillä maksuilla, jotka sisältävät sekä pääoman että koron. Pääoma tarkoittaa lainassa lainattua alkuperäistä rahasummaa. Korko on maksu etuoikeudesta lainata rahaa; lainanottajan on maksettava korkoa voidakseen käyttää lainan kautta vapautuneita varoja. Lainat voidaan yleensä maksaa kokonaan myös kertamaksuna milloin tahansa, vaikka joihinkin sopimuksiin voi sisältyä ennenaikaisen takaisinmaksun palkkio.
Yleisiä lainoja, jotka monien ihmisten on maksettava takaisin, ovat autolainat, asuntolainat, koulutuslainat ja luottokorttimaksut. Yritykset tekevät myös velkasopimuksia, jotka voivat sisältää myös autolainoja, asuntolainoja ja luottolimiittejä sekä joukkovelkakirjalainoja ja muuntyyppisiä strukturoituja yrityslainoja. Lainojen takaisinmaksun laiminlyönti voi johtaa luottoongelmiin, mukaan lukien pakko konkurssiin, maksuviivästyksistä johtuvien kulujen kasvuun ja negatiivisiin muutoksiin luottoluokituksessa.
Kuinka takaisinmaksu toimii
Kun kuluttajat ottavat lainaa, lainanantaja odottaa, että he pystyvät lopulta maksamaan lainat takaisin. Korkoa lasketaan sovitun koron ja aikataulun mukaan ajalle, joka kuluu lainan myöntämisen ja lainanottajan rahanpalautuksen välisenä aikana. Korko ilmaistaan yleensä vuosikorkona (todellinen vuosikorko).
Jotkut lainanottajat, jotka eivät pysty maksamaan lainoja takaisin, voivat turvautua konkurssisuojaan. Lainanottajien tulisi kuitenkin tutkia kaikkia vaihtoehtoja ennen konkurssin julistamista. (Konkursi voi vaikuttaa lainanottajan kykyyn saada rahoitusta tulevaisuudessa.) Vaihtoehtoja konkurssille ovat lisätulojen hankkiminen, jälleenrahoitus, tuen saaminen avustusohjelmien kautta ja neuvottelut velkojien kanssa.
Joidenkin takaisinmaksuaikataulujen strukturointi voi riippua otetun lainan tyypistä ja lainanantajasta. Useimmissa lainahakemuksissa pienellä tekstillä kerrotaan, mitä lainanottajan tulee tehdä, jos hän ei pysty suorittamaan aikataulun mukaista maksua. On parasta olla ennakoiva ja ottaa yhteyttä lainanantajaan selittääkseen olemassa olevat olosuhteet. Kerro lainanantajalle kaikista takaiskuista, kuten terveystapahtumista tai työllistymisongelmista, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn. Näissä tapauksissa jotkut lainanantajat voivat tarjota erityisehtoja vaikeuksiin.
Takaisinmaksutyypit
Liittovaltion opintolainat
Liittovaltion opintolainat mahdollistavat yleensä pienemmän maksumäärän, maksujen lykkäyksen ja joissakin tapauksissa lainan anteeksiantamisen. Tämäntyyppiset lainat tarjoavat joustavuutta takaisinmaksuun ja pääsyn erilaisiin opintolainojen jälleenrahoitusvaihtoehtoihin saajan elämän muuttuessa. Tämä joustavuus voi olla erityisen hyödyllistä, jos vastaanottaja kohtaa terveys- tai talouskriisin.
Vakiomaksut ovat paras vaihtoehto. Vakio tarkoittaa säännöllisiä maksuja – samalla kuukausisummalla – kunnes laina korkoineen on maksettu. Säännöllisillä maksuilla velan maksaminen tapahtuu mahdollisimman lyhyessä ajassa. Lisäksi tämä menetelmä kerää lisäetuna vähiten korkoa. Useimmille liittovaltion opintolainoille tämä tarkoittaa 10 vuoden takaisinmaksuaikaa.
Muita vaihtoehtoja ovat pidennetyt ja porrastetut maksusuunnitelmat. Molemmat sisältävät lainan takaisinmaksun pidemmällä aikavälillä kuin tavallisella vaihtoehdolla. Valitettavasti pidennetyt aikakehykset kulkevat käsi kädessä ylimääräisten kuukausien korkokulujen kanssa, jotka on lopulta maksettava takaisin.
Laajennetut takaisinmaksusuunnitelmat ovat aivan kuten tavalliset takaisinmaksusuunnitelmat, paitsi että lainanottajalla on jopa 25 vuotta aikaa maksaa rahat takaisin. Koska heillä on pidempi aika maksaa takaisin, kuukausittaiset laskut ovat pienemmät. Kuitenkin, koska rahojen takaisinmaksu kestää kauemmin, nämä kiusalliset korkomaksut lisäävät velkaa.
Porrastetuissa maksusuunnitelmissa, kuten asteittaisessa asuntolainassa (GPM), on maksut, jotka kasvavat alhaisesta alkukorosta korkeampaan korkoon ajan myötä. Opintolainojen osalta tämän on tarkoitus heijastaa ajatusta, että pitkällä aikavälillä lainanottajien odotetaan siirtyvän korkeapalkkaisiin töihin. Tämä menetelmä voi olla todellinen etu niille, joilla on vähän rahaa heti yliopiston jälkeen, koska tuloihin perustuvat suunnitelmat voivat alkaa 0 dollarista kuukaudessa. Kuitenkin jälleen kerran lainanottaja joutuu maksamaan enemmän pitkällä aikavälillä, koska ajan myötä kertyy enemmän korkoa. Mitä pidempään maksuja nostetaan, sitä enemmän lainaan lisätään korkoa (myös lainan kokonaisarvo kasvaa).
Opiskelija voi myös tutkia pääsyään tiettyihin skenaarioihin, kuten opetukseen pienituloisella alueella tai voittoa tavoittelemattomalle järjestölle työskentelyyn, minkä vuoksi hän voi saada opintolainan anteeksiannon.
Asuntolainat
Asunnonomistajilla on useita vaihtoehtoja välttää ulosmittaus rikollisen asuntolainan takaisinmaksun vuoksi.
Lainanottaja, jolla on säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM), voi yrittää jälleenrahoittaa kiinteäkorkoiseen asuntolainaan alhaisemmalla korolla. Jos maksuongelma on tilapäinen, lainanottaja voi maksaa lainanhoitajalle erääntyneen summan sekä viivästysmaksut ja sakkomaksut tiettyyn päivämäärään mennessä palauttamista varten.
Jos asuntolaina joutuu maksamatta, maksuja alennetaan tai ne keskeytetään tietyksi ajaksi. Säännölliset maksut jatkuvat sitten kertakorvauksen tai osittaisten lisämaksujen kera tietyn ajan, kunnes laina on voimassa.
Lainamuutoksella yksi tai useampi asuntolainasopimuksen ehto muuttuu helpommin hallittavaksi. Koron muutosta, laina-ajan pidentämistä tai maksamattomien maksujen lisäämistä lainasaldoon voi tapahtua. Muutos voi myös vähentää velan määrää antamalla anteeksi osan asuntolainasta.
Joissakin tilanteissa asunnon myynti voi olla paras tapa maksaa asuntolaina, ja se voi auttaa välttämään konkurssin.
Erityisiä huomioita
Kärsivällisyys ja lujittaminen
Jotkin velat voivat saada kärsivällisyyttä,. mikä mahdollistaa maksujen myöhästyneiden lainansaajien periä takaisin ja aloittaa takaisinmaksun uudelleen. Myös työttömille tai tulonsaajille, jotka eivät ansaitse riittävästi takaisinmaksuvelvoitteitaan, on tarjolla erilaisia lykkäysvaihtoehtoja. Jälleen kerran, on parasta olla ennakoiva lainanantajan kanssa ja kertoa heille elämäntapahtumista, jotka vaikuttavat kykyysi maksaa laina.
Vastaanottajille, joilla on useita liittovaltion opintolainoja tai henkilöille, joilla on useita luottokortteja tai muita lainoja, yhdistäminen voi olla toinen vaihtoehto. Lainojen yhdistäminen yhdistää erilliset velat yhdeksi lainaksi kiinteäkorkoisella ja yhdellä kuukausierällä. Lainaajille voidaan antaa pidempi takaisinmaksuaika pienemmällä määrällä kuukausimaksuja. Viimeinen vaihtoehto yhdistämiselle on velkahelpotus, mahdollisuus saada yritys neuvottelemaan pienempi lyhennyssumma puolestasi.
Esimerkki takaisinmaksusta
Helmikuussa 2019 Public News Service julkaisi artikkelin siitä, että Coloradossa on yhä enemmän ihmisiä, jotka hakevat opintolainan anteeksiantoa. Samaan aikaan valtiolla on pula mielenterveysalan toimijoista asukkaiden tarpeisiin.
Coloradon pula mielenterveyspalvelujen tarjoajista tarkoittaa, että noin 70 prosenttia mielenterveyden tai käyttäytymisen terveydenhuoltoa hakevista asukkaista ei saa näitä palveluita. Liittovaltion vähimmäisstandardit edellyttävät, että jokaista 30 000 asukasta kohden on vähintään yksi psykiatri. Artikkelin julkaisuhetkellä Colorado pyrki lisäämään yli 90 mielenterveysalan ammattilaista saavuttaakseen tämän kynnyksen.
Yksi tavoista, joilla terveyskeskukset ovat puuttuneet pulaan, on hyödyntää uusia liittovaltion ja osavaltion opintolainojen anteeksianto-ohjelmia tehdäkseen yhteistyötä ammattitaitoisten tarjoajien kanssa, jotka haluavat vähentää opintolainavelkansa. Hallinnoijat odottavat, että mahdollisuus leikata tuhansia dollareita lääketieteellisten koulujen velkaa auttaisi saamaan ja ylläpitämään laadukkaita palveluntarjoajia, erityisesti niille osavaltion osille, joissa palvelu on vähäistä.
Kohokohdat
Takaisinmaksu tarkoittaa lainanantajalta lainatun rahan takaisinmaksua.
Lainan takaisinmaksuehdot on määritelty lainasopimuksessa, joka sisältää myös sovitun koron.
Liittovaltion opintolainat ja asuntolainat ovat yleisimpiä lainatyyppejä, jotka yksityishenkilöt maksavat takaisin.
Kaikentyyppisillä vaikeuksissa olevilla lainanottajilla voi olla useita vaihtoehtoja, jos he eivät pysty suorittamaan säännöllisiä maksuja.
