Nettokorkotulot
Mikä on korkokate?
Korkokate on pankin omaisuuserien, kuten lainojen, asuntolainojen ja arvopapereiden koroista kertyneen tuoton ja laitoksen talletuksista maksettujen korkojen välinen erotus.
Syvempi määritelmä
Jotkut pankit ovat herkempiä korkojen muutoksille kuin toiset. Tämä riippuu pankin hallussa olevien varojen ja velkojen tyypistä ja siitä, sisältävätkö varat ja velat kiinteä- vai vaihtuvakorkoisia.
Pankit, joiden varat ja velat sisältävät vaihtuvakorkoisia, ovat herkempiä korkojen muutoksille kuin pankit, joiden varat ja velat ovat pääasiassa kiinteäkorkoisia.
Myös pankkien tarjoamien lainojen tyyppi voi vaikuttaa korkokatteeseen. Esimerkiksi henkilökohtaisten lainojen korko on huomattavasti korkeampi kuin asuntolainojen korko. Asuntolainoilla on kuitenkin pidemmät maksuajat.
Lainojen laatu vaikuttaa myös pankin korkokatteeseen. Salkku, jossa on korkeampi riskilainojen prosenttiosuus, voi johtaa useampaan maksuhäiriöihin, mikä puolestaan johtaa pankin voiton menetyksiin.
Pankin korkokate ei yksin ratkaise sitä, onko pankki kannattava. Korkokate ei sisällä pankkien lisäkuluja, kuten palkkoja, vuokraa, markkinointikuluja ja tietotekniikkaa.
Pankeilla on myös muita tulonlähteitä, kuten investointipankki- tai neuvontapalvelumaksut. Pankkisijoitusta arvioidessaan asiantuntijat neuvovat sijoittajia ottamaan huomioon oheistulolähteet ja -kulut sekä pankin korkokate.
Esimerkki korkokate
Paikallisen pankin lainasalkku on 500 miljoonaa dollaria, ja se ansaitsee 4 prosentin korkoa. Pankin korkotulot ovat 20 miljoonaa dollaria.
Pankilla on maksamattomia asiakkaiden talletuksia 400 miljoonan dollarin arvosta, ja se ansaitsee 2 prosentin korkoa. Tämä tarkoittaa, että pankin korkokulut ovat 8 miljoonaa dollaria. Pankkien 8 miljoonan dollarin kulujen huomioimisen jälkeen sillä on 12 miljoonan dollarin korkokate.
##Kohokohdat
Korkokate kuvastaa pankin korollisten varojen tuottojen ja korollisten velkojen maksamiseen liittyvien kulujen erotusta.
Pankit laskevat korkokate vähentämällä korkotuloistaan asiakkailleen maksettavan koron.
Pankille korkoa tuottavat varat voivat vaihdella asuntolainoista auto-, henkilö- ja liikekiinteistölainoihin.
Pankin korkokate riippuu monista tekijöistä, kuten lainasalkun laadusta, kunkin lainatyypin yhteiskorosta sekä siitä, onko lainoissa kiinteä vai vaihtuva korko.
Pankin korkokate löytyy sen neljännesvuosi- ja vuosikertomuksista.
