NINJA laina
Mikä on NINJA-laina?
NINJA-laina on slangitermi lainalle, joka myönnetään lainanottajalle ilman, että lainanantaja yrittää varmentaa hakijan takaisinmaksukykyä. Se tarkoittaa "ei tuloja, ei työtä eikä omaisuutta". Vaikka useimmat lainanantajat vaativat lainanhakijoilta todisteita vakaasta tulovirrasta tai riittävästä vakuudesta , NINJA -laina jättää tämän varmennusprosessin huomiotta.
NINJA-lainat olivat yleisempiä ennen vuoden 2008 finanssikriisiä. Kriisin jälkimainingeissa Yhdysvaltain hallitus antoi uusia säännöksiä parantaakseen vakiintuneita luotonantokäytäntöjä kaikkialla luottomarkkinoilla, mikä sisälsi lainojen myöntämisvaatimusten tiukentamisen. Tällä hetkellä NINJA-lainat ovat harvinaisia, elleivät sukupuuttoon kuolleita.
Näin NINJA-laina toimii
Rahoituslaitokset, jotka tarjoavat NINJA-lainoja, perustavat päätöksensä lainanottajan luottotietoihin ilman tulojen tai omaisuuden todentamista, kuten tuloveroilmoitusten, maksuosien tai pankki- ja välityslausuntojen kautta . Lainanottajien luottoluokituksen on oltava yli tietyn kynnyksen päästäkseen lainaan. Koska NINJA-lainat tarjotaan yleensä subprime-lainanantajien kautta, niiden luottoluokitusvaatimukset voivat kuitenkin olla alhaisemmat kuin tavanomaisten lainanantajien, kuten suurten pankkien, vaatimukset.
NINJA-lainat on strukturoitu vaihtelevilla ehdoilla. Jotkut saattavat tarjota houkuttelevan alhaisen alkukoron, joka nousee ajan myötä. Lainanottajien on maksettava velka takaisin sovitun aikataulun mukaisesti. Jos näitä maksuja ei suoriteta, lainanantaja voi ryhtyä oikeustoimiin velan perimiseksi, mikä johtaa lainanottajan luottopisteiden laskuun ja kykyyn saada muita lainoja tulevaisuudessa.
NINJA-lainojen plussat ja miinukset
Koska NINJA-lainat vaativat niin vähän paperityötä verrattuna esimerkiksi perinteisiin asuntolainoihin tai yrityslainoihin, hakemus käsitellään nopeasti. Niiden nopea toimitus tekee niistä houkuttelevia joillekin lainaajille, erityisesti niille, joilla ei ole tavanomaista dokumentaatiota tai jotka eivät halua tuottaa niitä.
Lainat voivat kuitenkin olla erittäin riskialttiita sekä lainanantajalle että lainanottajalle. Koska NINJA-lainat eivät vaadi todisteita vakuuksista, niiden vakuutena ei ole omaisuutta, jonka lainanantaja voisi takavarikoida, jos lainanottaja laiminlyö lainan.
NINJA-lainat voivat olla erittäin riskialttiita sekä lainanottajalle että lainanantajalle.
NINJA-lainat ovat myös riskialttiita lainanottajalle, koska niitä ei rajoita perinteisesti konservatiiviset pankkien vakuutuskäytännöt, jotka usein pitävät molemmat osapuolet poissa vaikeuksista. Lainaajia voidaan rohkaista ottamaan suurempia lainoja kuin mitä he voivat kohtuudella odottaa maksavansa, varsinkin jos he keskittyvät tulevaisuudessa nousevaan matalaan alkukorkoon.
Sen jälkeen kun korkea lainojen laiminlyönti auttoi laukaisemaan vuoden 2008 finanssikriisin ja kiinteistöjen arvon romahduksen monissa osissa maata, hallitus määräsi lainanantajille tiukemmat säännöt, mikä teki lainoista aiempaa tiukemmin säänneltyä, ja asuntolainat näkivät suurin vaikutus.
Vuoden 2010 Dodd–Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki loi uudet standardit lainalle ja lainahakemuksille. Uudet säännöt poistivat suurelta osin NINJA-lainat ja vaativat lainanantajia hankkimaan kattavampia tietoja mahdollisista lainanottajista, mukaan lukien luottopisteet ja dokumentoidut todisteet heidän työllisyydestään ja muista tulolähteistään.
##Kohokohdat
NINJA-laina (ei tuloja, ei työtä eikä omaisuutta) on termi, joka kuvaa lainaa, joka myönnetään lainanottajalle, joka ei välttämättä pysty maksamaan lainaa takaisin.
NINJA-lainat katosivat suurelta osin sen jälkeen, kun Yhdysvaltain hallitus antoi uusia säännöksiä parantaakseen tavanomaisia lainakäytäntöjä vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen.
Jotkut NINJA-lainat tarjoavat houkuttelevia matalia korkoja, jotka nousevat ajan myötä. Ne olivat suosittuja, koska ne saatiin nopeasti ja ilman, että lainanottajan tarvitsi toimittaa asiakirjoja.
NINJA-lainaa jatketaan ilman lainanottajan omaisuutta.
