Préstamo NINJA

¿Qué es un préstamo NINJA?

Un préstamo NINJA es un término de argot para un préstamo otorgado a un prestatario con poco o ningún intento por parte del prestamista de verificar la capacidad de pago del solicitante. Significa "sin ingresos, sin trabajo y sin activos". Mientras que la mayoría de los prestamistas requieren que los solicitantes de préstamos proporcionen evidencia de un flujo de ingresos estable o colateral suficiente , un préstamo NINJA ignora ese proceso de verificación.

Los préstamos NINJA eran más comunes antes de la crisis financiera de 2008. A raíz de la crisis, el gobierno de los EE. UU. emitió nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar en todo el mercado crediticio, que incluyeron requisitos más estrictos para otorgar préstamos. En este punto, los préstamos NINJA son raros, si no extintos.

Cómo funciona un préstamo NINJA

Las instituciones financieras que ofrecen préstamos NINJA basan su decisión en el puntaje crediticio del prestatario sin verificación de ingresos o activos, como declaraciones de impuestos, talones de pago o extractos bancarios y de corretaje. Los prestatarios deben tener un puntaje de crédito por encima de cierto umbral para calificar. Sin embargo, dado que los préstamos NINJA generalmente se otorgan a través de prestamistas de alto riesgo, sus requisitos de puntaje crediticio pueden ser más bajos que los de los prestamistas convencionales, como los principales bancos.

Los préstamos NINJA están estructurados con diferentes términos. Algunos pueden ofrecer una tasa de interés inicial atractivamente baja que aumenta con el tiempo. Los prestatarios están obligados a pagar la deuda de acuerdo con un plazo previsto. El incumplimiento de esos pagos puede hacer que el prestamista emprenda acciones legales para cobrar la deuda, lo que resultará en una caída en el puntaje crediticio del prestatario y en su capacidad para obtener otros préstamos en el futuro.

Ventajas y desventajas de los préstamos NINJA

Debido a que los préstamos NINJA requieren tan poco papeleo en comparación, por ejemplo, con las hipotecas tradicionales para viviendas o los préstamos comerciales, la solicitud se procesa rápidamente. Su rápida entrega los hace atractivos para algunos prestatarios, particularmente aquellos que carecen de la documentación habitual o no desean presentarla.

Sin embargo, los préstamos pueden ser muy riesgosos tanto para el prestamista como para el prestatario. Debido a que los préstamos NINJA no requieren evidencia de garantía, no están garantizados por ningún activo que un prestamista pueda embargar si el prestatario no cumple con el préstamo.

Los préstamos NINJA pueden ser extremadamente riesgosos tanto para el prestatario como para el prestamista.

Los préstamos NINJA también son riesgosos para el prestatario, ya que no están restringidos por las prácticas de suscripción bancaria tradicionalmente conservadoras que a menudo evitan que ambas partes se metan en problemas. Se puede alentar a los prestatarios a obtener préstamos más grandes de lo que razonablemente pueden esperar pagar, particularmente si se enfocan en una tasa de interés introductoria baja que aumentará en el futuro.

Después de que un alto nivel de incumplimiento de préstamos ayudó a desencadenar la crisis financiera de 2008 y una caída en los valores inmobiliarios en muchas partes del país, el gobierno impuso reglas más estrictas a los prestamistas, lo que hizo que los préstamos estuvieran más regulados que antes, siendo los préstamos hipotecarios los que experimentaron el mayor impacto. .

La Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010 creó nuevos estándares para préstamos y solicitudes de préstamos. Las nuevas reglas acabaron en gran medida con los préstamos NINJA, requiriendo que los prestamistas obtengan información más completa sobre los posibles prestatarios, incluidos sus puntajes de crédito y evidencia documentada de su empleo y otras fuentes de ingresos.

Reflejos

• Un préstamo NINJA (sin ingresos, sin trabajo y sin activos) es un término que describe un préstamo otorgado a un prestatario que puede no tener la capacidad de pagar el préstamo.

• Los préstamos NINJA desaparecieron en gran medida después de que el gobierno de EE. UU. emitiera nuevas regulaciones para mejorar las prácticas crediticias estándar después de la crisis financiera de 2008.

• Algunos préstamos NINJA ofrecen atractivas tasas de interés bajas que aumentan con el tiempo. Eran populares porque se podían obtener rápidamente y sin que el prestatario tuviera que proporcionar documentación.

• Un préstamo NINJA se otorga sin verificación de los activos del prestatario.