NINJA lån
Hvad er et NINJA-lÄn?
Et NINJA-lÄn er en slangbetegnelse for et lÄn, der ydes til en lÄntager med ringe eller intet forsÞg fra lÄngiveren pÄ at verificere ansÞgerens evne til at tilbagebetale. Det stÄr for "ingen indkomst, intet job og ingen aktiver." Mens de fleste lÄngivere krÊver, at lÄneansÞgere fremlÊgger bevis for en stabil indkomststrÞm eller tilstrÊkkelig sikkerhed, ignorerer et NINJA -lÄn denne verifikationsproces.
NINJA-lÄn var mere almindelige fÞr finanskrisen i 2008. I kÞlvandet pÄ krisen udstedte den amerikanske regering nye regler for at forbedre standardudlÄnspraksis pÄ tvÊrs af kreditmarkedet, som omfattede stramninger af kravene for at yde lÄn. PÄ dette tidspunkt er NINJA-lÄn sjÊldne, hvis ikke uddÞde.
SÄdan fungerer et NINJA-lÄn
Finansielle institutioner, der tilbyder NINJA-lÄn, baserer deres beslutning pÄ en lÄntagers kreditscore uden verifikation af indkomst eller aktiver, sÄsom gennem selvangivelser, lÞnsedler eller bank- og mÊglererklÊringer . LÄntagere skal have en kreditscore over en vis tÊrskel for at kvalificere sig. Da NINJA-lÄn generelt ydes gennem subprime-lÄngivere, kan deres kreditvurderingskrav dog vÊre lavere end hos almindelige lÄngivere, sÄsom stÞrre banker.
NINJA-lÄn er struktureret med forskellige vilkÄr. Nogle kan tilbyde en attraktiv lav startrente, der stiger over tid. LÄntagere er forpligtet til at tilbagebetale gÊlden i henhold til en planlagt tidsramme. Undladelse af at foretage disse betalinger kan fÄ lÄngiveren til at tage retslige skridt for at inddrive gÊlden, hvilket resulterer i et fald i lÄntagers kreditscore og mulighed for at opnÄ andre lÄn i fremtiden.
Fordele og ulemper ved NINJA-lÄn
Fordi NINJA-lÄn krÊver sÄ lidt papirarbejde sammenlignet med for eksempel traditionelle boliglÄn eller erhvervslÄn, behandles en ansÞgning hurtigt. Deres hurtige levering gÞr dem tiltalende for nogle lÄntagere, isÊr dem der mangler den sÊdvanlige dokumentation eller ikke Þnsker at producere den.
LÄnene kan dog vÊre meget risikable for bÄde lÄngiver og lÄntager. Fordi NINJA-lÄn ikke krÊver bevis for sikkerhed, er de ikke sikret af nogen formue, som en lÄngiver kunne beslaglÊgge, hvis lÄntageren misligholder lÄnet.
NINJA-lÄn kan vÊre ekstremt risikable for bÄde lÄntager og lÄngiver.
NINJA-lÄn er ogsÄ risikable for lÄntageren, uhindret som de er af den traditionelt konservative bankgarantipraksis, der ofte holder begge sider ude af problemer. LÄntagere kan blive tilskyndet til at optage stÞrre lÄn, end de med rimelighed kan forvente at tilbagebetale, isÊr hvis de fokuserer pÄ en lav indledende rente, som vil stige i fremtiden.
Efter et hÞjt niveau af misligholdelse af lÄn var med til at udlÞse finanskrisen i 2008 og et krak i ejendomsvÊrdier i mange dele af landet, indfÞrte regeringen strengere regler for lÄngivere, hvilket gjorde lÄn mere reguleret end fÞr, hvor realkreditlÄn fik den stÞrste effekt. .
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 skabte nye standarder for udlÄn og lÄneansÞgninger. De nye regler gjorde stort set op med NINJA-lÄn, hvilket krÊvede, at lÄngivere skulle indhente mere omfattende information om potentielle lÄntagere, herunder deres kreditscore og dokumenterede beviser for deres beskÊftigelse og andre indkomstkilder.
HĂžjdepunkter
Et NINJA-lÄn (ingen indkomst, intet job og ingen aktiver) er et udtryk, der beskriver et lÄn, der ydes til en lÄntager, som mÄske ikke har mulighed for at tilbagebetale lÄnet.
NINJA-lÄn forsvandt stort set, efter at den amerikanske regering udstedte nye regler for at forbedre standardudlÄnspraksis efter finanskrisen i 2008.
Nogle NINJA-lÄn tilbyder attraktive lave renter, der stiger over tid. De var populÊre, fordi de kunne fÄs hurtigt og uden, at lÄneren skulle fremlÊgge dokumentation.
Et NINJA-lÄn forlÊnges uden verifikation af en lÄntagers aktiver.
