NINJA lán
Hvað er NINJA lán?
NINJA lán er slangur orð yfir lán sem veitt er lántaka með litla sem enga tilraun lánveitanda til að sannreyna getu umsækjanda til að endurgreiða. Það stendur fyrir "engar tekjur, engin vinna og engar eignir." Þar sem flestir lánveitendur krefjast þess að lánsumsækjendur leggi fram sönnunargögn um stöðugan tekjustreymi eða nægjanlegt tryggingar,. hunsar NINJA lán það sannprófunarferli.
NINJA lán voru algengari fyrir fjármálakreppuna 2008. Í kjölfar kreppunnar gaf bandarísk stjórnvöld út nýjar reglur til að bæta staðlaðar útlánavenjur á lánamarkaði, sem fólu meðal annars í sér að herða kröfur til lánveitinga. Á þessum tímapunkti eru NINJA lán sjaldgæf, ef ekki útdauð.
Hvernig NINJA lán virkar
Fjármálastofnanir sem bjóða upp á NINJA lán byggja ákvörðun sína á lánshæfiseinkunn lántaka án sannprófunar á tekjum eða eignum eins og með tekjuskattsskýrslum, launaseðlum eða banka- og miðlunaryfirlýsingum. Lántakendur verða að hafa lánstraust yfir ákveðnum þröskuldi til að eiga rétt á. Þar sem NINJA lán eru almennt veitt í gegnum undirmálslánveitendur, geta kröfur þeirra hins vegar verið lægri en kröfur almennra lánveitenda, eins og helstu banka.
NINJA lán eru uppbyggð með mismunandi kjörum. Sumir geta boðið aðlaðandi lága upphafsvexti sem hækka með tímanum. Lántakendur þurfa að greiða niður skuldina samkvæmt áætluðum tímaramma. Misbrestur á þessum greiðslum getur valdið því að lánveitandinn grípur til lagalegra aðgerða til að innheimta skuldina, sem leiðir til lækkunar á lánshæfiseinkunn lántakanda og getu til að fá önnur lán í framtíðinni.
Kostir og gallar NINJA lána
Vegna þess að NINJA lán krefjast svo lítillar pappírsvinnu samanborið við til dæmis hefðbundin húsnæðislán eða fyrirtækislán, er umsókn afgreidd hratt. Hröð afhending þeirra gerir þá aðlaðandi fyrir suma lántakendur, sérstaklega þá sem skortir hefðbundin skjöl eða vilja ekki framleiða þau.
Lánin geta hins vegar verið mjög áhættusöm fyrir bæði lánveitanda og lántaka. Vegna þess að NINJA lán krefjast ekki sönnunar um tryggingar eru þau ekki tryggð með neinum eignum sem lánveitandi gæti lagt hald á ef lántakandi vanrækir lánið.
NINJA lán geta verið afar áhættusöm bæði fyrir lántakanda og lánveitanda.
NINJA lán eru einnig áhættusöm fyrir lántakandann, óheft eins og þau eru af hefðbundnum íhaldssömum sölutryggingaaðferðum banka sem oft halda báðum aðilum frá vandræðum. Lántakendur geta verið hvattir til að taka stærri lán en þeir geta með sanngjörnum hætti búist við að greiða til baka, sérstaklega ef þeir leggja áherslu á lága upphafsvexti sem munu hækka í framtíðinni.
Eftir að mikil vanskil útlána hjálpuðu til við að hrinda af stað fjármálakreppunni 2008 og hrun fasteignaverðs víða um land settu stjórnvöld strangari reglur á lánveitendur og gerðu útlán strangari reglur en áður, þar sem húsnæðislán sáu mest áhrif. .
Með 2010 Dodd–Frank Wall Street umbóta- og neytendaverndarlögum var búið til nýja staðla fyrir lána- og lánsumsóknir. Nýju reglurnar fjarlægðu að mestu NINJA-lánin og kröfðust þess að lánveitendur fengju ítarlegri upplýsingar um væntanlega lántakendur, þar á meðal lánstraust þeirra og skjalfest sönnunargögn um atvinnu þeirra og aðra tekjustofna.
Hápunktar
NINJA (engar tekjur, engin vinna og engar eignir) lán er hugtak sem lýsir láni sem veitt er lántaka sem gæti ekki getað endurgreitt lánið.
NINJA lán hurfu að mestu eftir að bandarísk stjórnvöld gáfu út nýjar reglugerðir til að bæta staðlaða útlánahætti eftir fjármálakreppuna 2008.
Sum NINJA lán bjóða upp á aðlaðandi lága vexti sem hækka með tímanum. Þær voru vinsælar vegna þess að hægt var að nálgast þær fljótt og án þess að lántakandi þyrfti að leggja fram gögn.
NINJA lán er framlengt án sannprófunar á eignum lántaka.
