NINJA lån

Hva er et NINJA-lån?

Et NINJA-lån er en slangbetegnelse for et lån som er gitt til en låntaker med lite eller ingen forsøk fra långiveren på å verifisere søkerens evne til å betale tilbake. Det står for "ingen inntekt, ingen jobb og ingen eiendeler." Mens de fleste långivere krever at lånesøkere skal fremlegge bevis på en stabil inntektsstrøm eller tilstrekkelig sikkerhetsstillelse , ignorerer et NINJA-lån denne bekreftelsesprosessen .

NINJA-lån var mer vanlig før finanskrisen i 2008. I kjølvannet av krisen utstedte den amerikanske regjeringen nye forskrifter for å forbedre standard utlånspraksis på tvers av kredittmarkedet, som inkluderte skjerping av kravene for å gi lån. På dette tidspunktet er NINJA-lån sjeldne, om ikke utryddet.

Hvordan et NINJA-lån fungerer

Finansinstitusjoner som tilbyr NINJA-lån baserer sin avgjørelse på en låntakers kredittpoengsum uten bekreftelse av inntekt eller eiendeler, for eksempel gjennom selvangivelse, lønnsslipper eller bank- og megleroppgaver. Låntakere må ha en kredittscore over en viss terskel for å kvalifisere seg. Siden NINJA-lån vanligvis gis gjennom subprime-långivere, kan imidlertid kravene til kredittscore være lavere enn for vanlige långivere, for eksempel store banker.

NINJA-lån er strukturert med varierende vilkår. Noen kan tilby en attraktiv lav startrente som øker over tid. Låntakere er pålagt å betale tilbake gjelden i henhold til en fastsatt tidsramme. Unnlatelse av å foreta disse betalingene kan føre til at utlåner tar rettslige skritt for å samle inn gjelden, noe som resulterer i et fall i låntakerens kredittscore og evne til å få andre lån i fremtiden.

Fordeler og ulemper med NINJA-lån

Fordi NINJA-lån krever så lite papirarbeid sammenlignet med for eksempel tradisjonelle boliglån eller bedriftslån, behandles en søknad raskt. Deres raske levering gjør dem tiltalende for noen låntakere, spesielt de som mangler den vanlige dokumentasjonen eller ikke ønsker å produsere den.

Lånene kan imidlertid være svært risikable for både långiver og låntaker. Fordi NINJA-lån ikke krever bevis for sikkerhet, er de ikke sikret av eiendeler som en långiver kan beslaglegge dersom låntakeren misligholder lånet.

NINJA-lån kan være ekstremt risikabelt for både en låntaker og långiver.

NINJA-lån er også risikabelt for låntakeren, uhemmet som de er av den tradisjonelt konservative bankgarantipraksisen som ofte holder begge sider unna problemer. Låntakere kan bli oppfordret til å ta opp større lån enn de med rimelighet kan forvente å betale tilbake, spesielt hvis de fokuserer på en lav introduksjonsrente som vil stige i fremtiden.

Etter at et høyt nivå av mislighold av lån bidro til å utløse finanskrisen i 2008 og et krasj i eiendomsverdier i mange deler av landet, innførte regjeringen strengere regler for långivere, noe som gjorde lån mer regulert enn før, med boliglån størst innvirkning.

Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 skapte nye standarder for utlån og lånesøknader. De nye reglene gjorde stort sett unna NINJA-lån, og krevde at långivere skulle få mer omfattende informasjon om potensielle låntakere, inkludert deres kredittscore og dokumenterte bevis på deres sysselsetting og andre inntektskilder.

##Høydepunkter

• Et NINJA-lån (ingen inntekt, ingen jobb og ingen eiendeler) er et begrep som beskriver et lån som gis til en låntaker som kanskje ikke har mulighet til å betale tilbake lånet.

– NINJA-lån forsvant stort sett etter at den amerikanske regjeringen utstedte nye regler for å forbedre standard utlånspraksis etter finanskrisen i 2008.

– Noen NINJA-lån tilbyr attraktive lave renter som øker over tid. De var populære fordi de kunne skaffes raskt og uten at låntakeren måtte fremlegge dokumentasjon.

• Et NINJA-lån forlenges uten verifisering av en låntakers eiendeler.