Venytyslaina

Mikä on venytyslaina?

Venytyslaina on yksityishenkilön tai yrityksen rahoitusmuoto, jolla voidaan kattaa lyhytaikainen aukko. Itse asiassa laina "venyttyy" tämän aukon yli, jotta lainanottaja voi täyttää taloudelliset velvoitteensa, kunnes rahaa tulee lisää ja laina voidaan maksaa takaisin. Kun liittovaltion luottoliitto tarjoaa niitä, niitä voidaan kutsua palkkapäivän vaihtoehtoisiksi lainoiksi (PAL).

Kuinka venytyslaina toimii

Lainanottajat saavat tyypillisesti venytyslainoja rahoituslaitoksilta, joissa heillä on jo suhde ja he ovat hyvässä asemassa.

Yksityishenkilölle venytyslaina toimii samalla tavalla kuin tutumpi palkkapäivälaina. Palkkapäivälainalla lainanottaja käyttää rahat peruselinkulujen tai muiden laskujen kattamiseen seuraavan palkkansa saapumiseen asti. Tällöin lainanottaja voi mieluiten maksaa lainan pois. Palkkapäivälainahakemuksiin sovelletaan yksinkertaisia luottotarkistuksia, ja lainoja tarjoavat tyypillisesti pienet, mutta säännellyt luottokauppiaat. Palkkapäivälainat ovat myös tunnetusti kalliita, ja vuotuiset korot ovat keskimäärin 391 prosenttia osavaltiosta riippuen.

Joustava laina – vaikka se on kalliimpi kuin jotkin muut henkilökohtaiset lainat – veloittaa tyypillisesti alhaisemman koron kuin palkkapäivälaina. Suurin syy on se, että venytyslaina on yleensä saatavilla vain sellaisille pankin tai luotto-osuuden nykyisille asiakkaille, jotka ovat jo osoittaneet kykynsä maksaa velkansa. Yksityishenkilön venytyslaina kestää tyypillisesti kuukauden, mutta laina-aika voi olla tarvittaessa enintään muutama kuukausi.

Yritys saattaa ottaa venytyslainaa tarjotakseen sille käyttöpääomaa lyhyeksi ajaksi. Oletetaan esimerkiksi, että pieni yritys haluaa ostaa uutta varastoa täydentääkseen varastoaan, mutta se ei ole vielä kerännyt suurta myyntisaamisten saldoa yhdeltä suurimmista vähittäisasiakkaastaan. Yritys voisi ottaa pankistaan venytyslainaa varaston hankinnan rahoittamiseksi. Sitten kun se kerää jäljellä olevia myyntisaamisia, se voi maksaa venytyslainan takaisin.

Lainan enimmäismäärää rajoittaa lainanantaja ja korko on korkeampi kuin normaalin käyttöpääomalainan korko. Pienyrityksellä ei ehkä ole jo käyttöpääomajärjestelyä, koska sillä ei esimerkiksi ole riittävästi omaisuutta vakuudeksi.

Venytyslainat yksityishenkilöille voivat olla kalliita, mutta ne ovat yleensä edullisempia kuin palkkapäivälainat.

Venytyslainan plussat ja miinukset

Stretch-lainat tarjoavat asiakkaalle mukavuutta tarpeen tullen, mutta ne voivat olla paljon kalliimpia kuin perinteiset henkilökohtaiset lainat tai käyttöpääomajärjestelyt. Korot ovat korkeammat ja todennäköisesti myös hakemusmaksuja. Joten ennen venytyslainan hakemista mahdollisen lainanottajan tulee varmistaa, ettei saatavilla ole edullisempia vaihtoehtoja, mahdollisesti samalta lainanantajalta.

Huomaa, että venytyslainaa ei pidä sekoittaa samalta kuulostavaan seniorilainaan. Tämä on eräänlainen yrityslaina, jossa yhdistyvät etuoikeutettu velka ja juniorivelka (tai etuoikeusasemaltaan huonompi) yhdeksi paketiksi ja jota käytetään yleisimmin vipuvaikutteisissa ostoissa.

Kohokohdat

• Yritys, jolla on riittämätön käyttöpääoma, voi harkita venytyslainaa varaston oston rahoittamiseksi.

• Venytyslaina on rahoitusmuoto, jolla yksityishenkilö tai yritys voi kattaa lyhytaikaisen aukon, kunnes rahaa tulee ja laina voidaan maksaa takaisin.

• Yksityishenkilölle venytyslaina on samanlainen kuin palkkapäivälaina, vaikkakin huomattavasti halvempi korkojen ja muiden maksujen osalta.

• Vaikka venytyslainat tarjoavat käyttömukavuutta, korot ja hakemusmaksut ovat todennäköisesti korkeammat kuin perinteisissä lainaohjelmissa.