Prêt extensible

Qu'est-ce qu'un prêt allongé ?

Un prêt allongé est une forme de financement pour un particulier ou une entreprise qui peut être utilisé pour couvrir un écart à court terme. En effet, le prêt "s'étend" sur cet écart, de sorte que l'emprunteur peut respecter ses obligations financières jusqu'à ce que plus d'argent entre et que le prêt puisse être remboursé. Lorsqu'ils sont offerts par une coopérative de crédit fédérale, ils peuvent être appelés prêts alternatifs sur salaire (PAL).

Comment fonctionne un prêt allongé

Les emprunteurs obtiennent généralement des prêts allongés auprès d'institutions financières avec lesquelles ils ont déjà une relation et sont en règle.

Pour un particulier, un prêt allongé fonctionne un peu comme le prêt sur salaire plus familier. Avec un prêt sur salaire, l'emprunteur utilise l'argent pour couvrir les frais de subsistance de base ou d'autres factures jusqu'à ce que son prochain chèque de paie arrive. À ce stade, l'emprunteur peut, idéalement, rembourser le prêt. Les demandes de prêt sur salaire sont soumises à de simples vérifications de crédit et les prêts sont généralement proposés par de petits marchands de crédit réglementés. Les prêts sur salaire sont également notoirement chers, avec des taux d'intérêt annualisés qui s'élèvent en moyenne à 391 %, selon l'État.

Un prêt allongé, bien que plus coûteux que certains autres types de prêts personnels, facture généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt sur salaire. L'une des principales raisons est qu'un prêt allongé n'est normalement disponible que pour les clients existants d'une banque ou d'une coopérative de crédit qui ont déjà démontré leur capacité à rembourser leur dette. Un prêt allongé pour un particulier dure généralement un mois, mais peut avoir une durée maximale de quelques mois si nécessaire.

Une entreprise peut contracter un prêt allongé pour lui fournir un fonds de roulement pendant une courte période. Par exemple, supposons qu'une petite entreprise veuille acheter de nouveaux stocks pour réapprovisionner son entrepôt, mais n'a pas encore recouvré un important solde de comptes clients auprès de l'un de ses principaux clients de détail. L'entreprise pourrait contracter un prêt allongé auprès de sa banque pour financer l'achat des stocks. Ensuite, lorsqu'elle recouvre les comptes débiteurs en souffrance, elle peut rembourser le prêt allongé.

Le montant maximum du prêt sera limité par le prêteur et le taux d'intérêt sera supérieur au taux d'un prêt de fonds de roulement normal. Une petite entreprise peut ne pas déjà disposer d'une facilité de fonds de roulement parce que, par exemple, elle n'a pas suffisamment d'actifs pour servir de garantie.

Les prêts allongés pour les particuliers peuvent être coûteux, mais ils sont généralement plus avantageux que les prêts sur salaire.

Avantages et inconvénients d'un prêt allongé

Les prêts allongés offrent une commodité au client en cas de besoin, mais ils peuvent être beaucoup plus chers que les prêts personnels traditionnels ou les facilités de fonds de roulement. Les taux d'intérêt sont plus élevés et il est également probable qu'il y ait des frais de dossier. Ainsi, avant de demander un prêt allongé, l'emprunteur potentiel doit s'assurer qu'il n'y a pas d'options plus économiques disponibles, éventuellement auprès de ce même prêteur.

Notez qu'un prêt allongé ne doit pas être confondu avec le prêt allongé senior qui sonne de la même manière. Il s'agit d'un type de prêt commercial qui combine une dette senior et une dette junior (ou subordonnée) en un seul paquet et qui est le plus souvent utilisé dans les rachats par emprunt.

Points forts

• Une entreprise dont le fonds de roulement est insuffisant pourrait envisager un prêt allongé pour financer un achat de stocks.

• Un prêt allongé est une forme de financement qui permet à un particulier ou à une entreprise de couvrir un écart à court terme jusqu'à ce que l'argent arrive et que le prêt puisse être remboursé.

• Pour un particulier, un prêt allongé est similaire à un prêt sur salaire, bien que considérablement moins cher en termes de taux d'intérêt et d'autres frais.

• Bien que les prêts allongés soient pratiques, les taux d'intérêt et les frais de dossier sont susceptibles d'être plus élevés que ceux des programmes de prêts traditionnels.