Palkkapäivälaina

Palkkapäivälainat ovat vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, jotka maksetaan yleensä takaisin seuraavana palkkapäivänä. Ne voivat olla houkutteleva vaihtoehto saada nopeasti tarvitsemasi käteinen, mutta useimmiten niiden piilomaksut ja korkeat hinnat voivat jättää sinut velkaan.

Maksat yleensä 150–650 prosenttia (tai enemmän) korkoa asuinvaltiostasi riippuen. Lisäksi palkkapäivälainojen maksukyvyttömyyden todennäköisyys on melko korkea, ja sinun kannattaa käyttää vaihtoehtoista rahoituslähdettä selviytyäksesi taloudellisesta pulkasta.

Mitä palkkapäivälainat ovat?

Palkkapäivälainat ovat vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja, jotka sinun on yleensä maksettava takaisin seuraavaan palkkapäivään mennessä (tai kahden viikon kuluessa) ja joiden kokonaissumma on yleensä 500 dollaria tai vähemmän. Koska nämä lainat ovat usein viimeinen vaihtoehto lainaajille, joilla on huono luotto, palkkapäivälainoilla on yleensä huomattavasti korkeammat korot kuin perinteisillä henkilökohtaisilla lainoilla ja niihin voi liittyä lukuisia piilokuluja. Tästä johtuen palkkapäivälainoja arvostellaan usein saalistushinnoittelusta, erityisesti lainanottajien, joilla on huono luotto.

"Paras tapa tunnistaa palkkapäivälaina on aina, kun lainaat rahaa ja maksat takaisin koko summan kerralla, yleensä palkkapäiväsi", sanoo Jeff Zhou, yksi perustajista ja toimitusjohtaja Fig Techistä, joka tarjoaa vaihtoehtoisia palkkapäivälainoja. Lisäksi useimmat palkkapäivälainanantajat eivät suorita luottotarkastusta; jos lainanantaja ei ole kiinnostunut luottohistoriastasi, tämä voi olla merkki siitä, että olet tekemisissä palkkapäivälainanantajan kanssa.

Kuinka palkkapäivälainat toimivat?

Palkkapäivälainat voidaan yleensä saada joko kivijalkakaupan kautta tai verkkohakemusprosessin kautta. Koron ja ehtojen määrittämiseksi palkkapäivälainanantaja voi pyytää kovaa luottotarkastusta luottopisteesi tarkastelemiseksi, vaikka tämä on harvinaisempaa palkkapäivälainan kohdalla. Lainanantaja vaatii yleensä myös todisteen tuloistasi ja maksupäivästäsi.

Tyypillisesti palkkapäivälainoja säännellään sekä liittovaltion että osavaltion tasolla. Monissa osavaltioissa on lakeja, jotka rajoittavat maksujen tai korkojen määrää, joita palkkapäivälainanantajat voivat periä. Jotkut osavaltiot ovat kieltäneet palkkapäivälainat kokonaan.

Lainan takaisinmaksu. Voit maksaa palkkapäivälainan takaisin parilla eri tavalla. Voit antaa lainanantajalle päivätyn sekin, jonka mukaan se voi tallettaa seuraavana palkkapäivänäsi. Vaihtoehtoisesti voit valtuuttaa lainanantajan ottamaan varat pankkitililtäsi, kun työnantajasi on maksanut sinulle maksun tai kun saat etuuksia, kuten sosiaaliturvaan liittyviä tuloja tai eläkettä.
Luottotarkistukset. Luottopisteesi ei ole niin suuri tekijä palkkapäivälainoissa, koska lainanantajalla on valtuudet ottaa maksu pankkitililtäsi, kun saat seuraavan palkkasi. Näin palkkapäivälainaajat minimoivat riskinsä. He voivat myös perustaa lainasi pääoman prosenttiosuuteen ennustetuista tuloistasi.
Palkkiot ja muut kulut. Palkkapäivälainanantajat eivät yleensä veloita lainoistaan perinteistä korkoa. Sen sijaan he laskevat lainanottopalkkiot ja lisäävät ne saldoon, joka sinun on maksettava takaisin. Oletetaan, että palkkapäivälainanantaja veloittaa 10 dollaria jokaisesta lainatusta 100 dollarista. Tämä tarkoittaa, että olet 50 dollarin velkaa 500 dollarin lainasta, ja koko 550 dollaria maksettaisiin seuraavana palkkapäivänäsi.

Jos sinulla ei ole varaa maksaa seuraavan palkkapäiväsi koittaessa, lainanantaja saattaa tarjota sinulle "palautusta". Kierrätyksen avulla voit maksaa vain alkuperäisen lainamaksun seuraavaan palkkaasi asti, mutta olet silti koukussa alkuperäisen lainasaldon ja kierrätyssumman maksun kanssa. Koska monet palkkapäivälainaajat päätyvät pyörittämään saldoaan, koska he eivät pysty kattamaan koko summaa erääntyessään, nämä maksut voivat kasaantua nopeasti. Tämä vaikeuttaa palkkapäivälainan velkasyklistä pois pääsemistä.

Miten palkkapäivälaina eroaa henkilökohtaisesta lainasta?

Palkkapäivälainalla ja henkilökohtaisella lainalla on joitain yhtäläisyyksiä. Molemmat ovat vakuudettomia lainoja, mikä tarkoittaa, että toisin kuin asuntolaina tai autolaina, niillä ei ole minkäänlaista vakuutta. On kuitenkin olemassa muutamia tärkeitä eroja, jotka sinun kannattaa olla tietoinen.

Lainausehdot

Henkilökohtaisten lainojen laina-aika on yleensä vähintään vuosi ja jopa useita vuosia. Palkkapäivälainalla on lyhyempi laina-aika. On yleistä, että palkkapäivälainat on maksettava takaisin muutamassa viikossa. Yleensä koko maksu - mukaan lukien korot ja palkkiot - erääntyy seuraavana palkkapäivänäsi.

Summat

Palkkapäivälaina on tyypillisesti pienempi määrä - yleensä alle 500 dollaria. Henkilökohtaiset lainat hakevat yleensä paljon enemmän käteistä. Vuoden 2021 ensimmäisestä neljänneksestä lähtien uuden henkilökohtaisen lainan keskimääräinen saldo oli 5 213 dollaria TransUnionin mukaan.

Maksu

Henkilökohtaiset lainat maksetaan yleensä kuukausittain verkkopankissa suoraan pankkitililtä. Jos palkkapäivälainassa sekki pomppii tai et pysty maksamaan täyttä saldoa vaadittuna palkkapäivänä, saatat joutua siirtämään lainaa seuraavalle palkkapäivälle, jolloin prosessista kertyy lisää kuluja.

Hinnat

Henkilökohtaisia lainoja on laaja valikoima, mutta useimmilla on paljon alhaisemmat korot kuin palkkapäivälainoilla. Korkosi riippuu lainanantajasta, lainaamasi summasta ja luottopisteistäsi.

Entä jos minulla on huono luotto?

Monet palkkapäivälainanantajat eivät luota luottotarkastukseen ollenkaan. He ymmärtävät, että useimmilla lainanottajilla, jotka etsivät palkkapäivälainoja, ei yleensä ole parasta luottoa. Sen sijaan lainanantajat korvaavat lisääntyneen luottoriskin korkeammilla koroilla ja maksuilla.

Jos palkkapäivälainanantajasi ei vaadi kovaa luottotarkastusta ja pystyt maksamaan koko summan takaisin vaadittuun päivämäärään mennessä, palkkapäivälaina ei yleensä vaikuta negatiivisesti luottoasi. Jos lainanantajasi vaatii kovan luottotarkastuksen, saatat huomata, että luottopisteesi putoaa muutaman pisteen.

Jos sekkisi kuitenkin pomppii tai et pysty maksamaan koko saldoa vaadittuna palkkapäivänä, summa voidaan lähettää perintätoimistolle, millä on kielteisiä seurauksia luottollesi.

Palkkapäivälainan riskit

Korkeiden korkojen ja piilomaksujen vuoksi palkkapäivälainat voivat suistaa taloudellisen terveytesi ja luottopisteesi. "Palkkapäivälainoista peritään korkea korko, mutta suurin palkkapäivälainojen riski on pienellä tekstillä", Zhou sanoo.

Pienikokoinen teksti voi sisältää vaihtomaksuja, pakollisia tilausmaksuja tai ennenaikaisen takaisinmaksun maksuja, ja nämä kaikki voivat nopeasti laskea yhteen. Esimerkkinä: keskivertokuluttaja maksaa 520 dollaria palkkioita kahden viikon palkkapäivälainasta 375 dollarilla.

"Palkkapäivälainojen suurin vaara on, kun ne muuttuvat lyhytaikaisesta pysähdyksestä talouden pitkän aikavälin kulutukseen", Zhou sanoo. Valitettavasti vain 14 prosentilla palkkapäivälainan ottajista ei ole varaa maksaa lainaa takaisin.

Jos sinulla ei ole suunnitelmaa maksaa palkkapäivälainasi kokonaan pois pyydettynä päivänä, joudut lykkäämään lainaasi, mikä tarkoittaa, että olet vastuussa pääomasaldosta ja lisäkuluista sekä kertyneestä korosta. Tämä on noidankehä, joka voi saada sinut korkeakorkoiseen velkaan.

9 vaihtoehtoa palkkapäivälainoille

Et ehkä voi saada perinteistä pankkilainaa nopeaan käteistarpeeseesi, mutta jotkin näistä tavoista venyttää taloutesi seuraavaan palkkapäivään saattavat toimia paremmin kuin palkkapäivälaina.

1. Käytä luottokorttia

Jos sinulla on luottokortti, jota ei ole käytetty loppuun, voit käyttää sitä kulujen veloittamiseen. Korkosi ei ole vain todennäköisesti alhaisempi kuin palkkapäivälainan, mutta sinulla on 30 päivää aikaa maksaa luottokortin saldo ennen kuin siitä kertyy korkoa. Jos voit maksaa rahat takaisin seuraavaan palkkapäivään mennessä, luottokortti voi olla halvempi vaihtoehto.

2. Hae henkilökohtaista lainaa verkossa

On mahdollista saada henkilökohtainen laina epätäydellisellä luotolla, mutta se maksaa sinulle. Mitä matalampi luottopisteesi on, sitä korkeammat ovat korko- ja palkkiosi henkilökohtaisella lainalla tai sinua ei ehkä hyväksytä ollenkaan. Luottoprofiilistasi riippuen henkilökohtaisen lainan palkkiot ja korot voivat olla niin korkeita, että henkilökohtainen laina ei välttämättä ole sinulle järkevää.

Joillakin online-lainanantajilla, kuten LendingClubilla, on lainoja niinkin alhaisilla kuin 1 000–2 000 dollarilla. Avant vaatii vähintään 580 FICO:n luottopisteen ja arvioitu todellinen vuosikorko vaihtelee 9,95 prosentista 35,99 prosenttiin – huomattavasti alhaisempi kuin arviolta 400 prosenttia, joka sinulla on palkkapäivälainalla.

Monen lainanantajan avulla voit tarkistaa henkilökohtaiset lainasi korot verkossa vaikuttamatta luottopisteeseesi. Kun olet hyväksynyt, rahat voidaan lähettää sinulle yhden arkipäivän kuluessa.

3. Harkitse luottoliittoa, jos sinulla on aikaa

Luottoyhtiöt tarjoavat vaihtoehtoisia palkkapäivälainoja (PAL), joiden avulla voit lainata 200–1 000 dollaria yhdestä kuuteen kuukauteen. Todellinen vuosikorko on 28 prosenttia.

Mutta sinun on oltava luottoyhtiön jäsen vähintään kuukauden, jotta voit hakea PAL-lupaa, joten ne eivät ole paras ratkaisu, jos tarvitset rahaa välittömästi.

4. Käänny perheen ja ystävien puoleen

Ystävät ja perhe eivät välttämättä aina pysty lainaamaan rahaa, mutta joskus he voivat auttaa tapoja, jotka voivat vähentää kulujasi. He voivat esimerkiksi antaa sinun pestä pyykkisi heidän luonaan, mikä voi säästää pesulassa kulujasi, tai he voivat valmistaa sinulle illallisen ja antaa sinulle ylijäämät, jotka kestävät palkkapäivään asti.

Älä pelkää avautua ihmisille, jotka ovat lähellä sinua taloudellisista kamppailuistasi. Se vaatii kylän - ja jonain päivänä sinäkin olet siellä heidän luonaan.

5. Luo tuloja nopeasti

On olemassa muutamia asioita, joita voit tehdä saadaksesi lisätuloja nopeasti. Yksi tapa ansaita ylimääräistä rahaa on myydä tavaroitasi, joita voit elää ilman. Onko sinulla vaatteita, joista voit päästä eroon? Yritä myydä niitä verkossa tai paikallisissa käytettyjen tavaroiden liikkeissä.

Voit myös tutkia huoneen vuokraamista Airbnb:ssä, vaihtaa käyttämättömät lahjakortit käteiseksi tai lunastaa käyttämättömiä palkintopisteitä luottokorteillasi.

6. Pyydä työnantajaltasi ennakko

Tarkista työnantajaltasi, voitko saada ennakon palkastasi. HR- tai palkkaosastosi voi auttaa sinua.

7. Pyydä lieventämistä maksujen vähentämiseksi tai viivästymiseksi

Jos olet velkaa tietyistä laskuista, on hyvä idea soittaa jokaiselle velkojalle ja pyytää lykkäystä saldon eräpäivälle, kunnes sinulla on rahat sen takaisin maksamiseen.

Monet yritykset hyväksyvät tämän lievennyksen tai löytävät tapoja, joilla voit maksaa osittaisia laskujasi. Kannattaa tarkistaa alueet, joilla voit alentaa tai lykätä maksuja, jotta selviät palkkapäivään asti.

8. Käytä hätäapupalveluita kulujen vähentämiseksi

Saatat pystyä säästämään tulevia maksuja varten ja eliminoimaan muita budjettejasi käyttämällä hätäapupalveluita paikkakunnallasi. Tässä on joitain tapoja:

Paikalliset ruokapankit: Pienennä tai poista ruokalaskuasi käyttämällä alueesi ruokapankin resursseja odottaessasi seuraavaa palkkaasi.
Low Income Home Energy Assistance Program (LIHEAP): Tämä on liittovaltion hallituksen ylläpitämä ohjelma auttaakseen perheitä täyttämään energiantarpeensa.
Paikallinen yhteisöpalvelutoimisto: Monilla yhteisöillä on voittoa tavoittelemattomia järjestöjä, jotka auttavat asukkaita hätätilanteissa. Esimerkiksi Community Services Agency Mountain Parkissa Kaliforniassa tarjoaa apua vuokraan, apuohjelmiin ja koulunkäynnin kuluihin. Jotkut paikalliset kirkot tai muut uskonnolliset laitokset tarjoavat samanlaisia palveluita.

9. Harkitse panttilainoja

Voit lainata rahaa panttilainausta käyttämällä jotakin arvokkaasta esineestäsi lainan vakuudeksi. Panttilainaaja pitää kohteen ja lainaa sinulle summan, joka on tyypillisesti osa kohteen jälleenmyyntiarvosta, usein korkeaa maksua vastaan.

Jos suoritat maksuja tästä lainasta, voit lunastaa tuotteesi. Jos lopetat maksujen suorittamisen, panttilainaaja myy lopulta tavarasi korvatakseen sen menetyksen.

Panttilaina on kuitenkin kallis tapa lainata rahaa, sillä joidenkin lainojen todellinen vuosikorko on 200 prosenttia ylöspäin, ja monen panttilainan laina-aika on vain 30 päivää.

Panttilainaajat eivät ilmoita maksuhistoriaasi kulutusluottolaitoksille, joten jos et maksa lainaasi pois, se ei vaikuta luottoasi. Mutta menetät panttitun esineen

Lopputulos

Palkkapäivälainoista voi olla hyötyä oikeissa olosuhteissa. Jos sinulla on hyvä taloudellinen historia, mutta tarvitset vain vähän ylimääräistä rahaa kulujen kattamiseen, palkkapäivälaina voi olla loistava vaihtoehto. Muista kuitenkin, että palkkapäivälainoihin liittyy riskejä, ja jos et ole varma kyvystäsi maksaa velkasi takaisin, palkkapäivälaina voi pilata luottopisteesi tai jopa saada sinut oikeuteen.

Ennen kuin hankit palkkapäivälainan, keskustele pankkien ja luottoyhtiöiden kanssa lainavaihtoehdoistasi ja löydä paras saatavilla oleva korko. Palkkapäivälainojen vaarat ovat usein suuremmat kuin hyödyt, joten varmista ennen hakemista, että tiedät tarkalleen, mitkä lainaehdot ovat.

##Kohokohdat

Vuosien varrella on otettu käyttöön useita lakeja, joilla säännellään palkkapäivälainojen korkeita maksuja ja korkoja.
Palkkapäivälainat perustuvat tyypillisesti ansaitsemasi summaan, ja sinun on yleensä annettava palkkatiedot, kun haet lainaa.
Palkkapäivälainat ovat lyhytaikaisia, erittäin korkeakorkoisia lainoja kuluttajien saatavilla.

##UKK

Voitko saada palkkapäivälainan ilman pankkitiliä?

Joo. Pankkitilin omistamista ei yleisesti vaadita rahan lainaamiseen, mutta lainanantajat, jotka eivät vaadi sitä, veloittavat yleensä korkeita korkoja. Tämä sisältää monia palkkapäivälainaajia. Palkkapäivälainanantajat voivat pyytää pankkitiliä, mutta joskus prepaid-korttitili voi riittää kelpoisuuden saamiseksi. Koska nämä lainat maksavat niin paljon ja niitä voi olla vaikea maksaa takaisin, on lähes aina parasta välttää niitä. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin nopeasti, palkkiot voivat kasvaa, mikä johtaa velkaansa, josta on vaikea päästä eroon. Tästä syystä sinun tulee ottaa palkkapäivälainaa vain, jos olet täysin varma, että pystyt maksamaan sen takaisin.

Voiko palkkapäivälainavelan antaa anteeksi?

Käytännössä on hyvin harvinaista, että palkkapäivälainan velka kirjataan pois. Tämä johtuu siitä, että palkkapäivälainanantajat ansaitsevat merkittäviä summia koroista, joita he veloittavat näistä lainoista. Tämä tarkoittaa, että sinun tulee yrittää maksaa palkkapäivälainat pois niin pian kuin mahdollista. Jos et pysty maksamaan takaisin palkkapäivälainaa, tili voidaan lähettää perintätoimistolle, joka etsii sinulle velkaasi rahat ja korot. Tämä ei ole vain epämiellyttävää, vaan se voi myös lisätä rahaa kokonaisvelkasi - ja se vahingoittaa luottoasi.

Ovatko palkkapäivälainat kiinteitä vai vaihtuvia?

Palkkapäivälainat on yleensä tarkoitus maksaa pois yhdellä kertaerällä, kun saat palkkasi. Tämän vuoksi näiden lainojen korko on kiinteä. Itse asiassa monet palkkapäivälainanantajat eivät edes ilmaise kulujaan korkoina, vaan ne veloittavat kiinteän kiinteän maksun, joka voi olla missä tahansa 10–30 dollaria per 100 lainattua dollaria.

Onko palkkapäivälaina vakuudellinen vai vakuudeton?

Suurin osa palkkapäivälainoista on vakuudettomia. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse antaa lainanantajalle vakuuksia tai lainata arvokasta esinettä vastaan kuten panttilainaamossa. Sen sijaan lainanantaja pyytää yleensä sinulta lupaa ottaa sähköisesti rahaa pankistasi, luottoyhtiöstäsi tai ennakkomaksusta. korttitili. Vaihtoehtoisesti lainanantaja voi pyytää sinua kirjoittamaan shekin takaisinmaksusummasta, jonka lainanantaja lunastaa lainan erääntyessä. Liittovaltion lain mukaan lainanantajat eivät voi vaatia palkkapäivälainan saamista kuluttajalta "ennalta valtuutettuja" (toistuvia) sähköisiä varojen siirtoja varten.

Kuinka kauan palkkapäivälainat pysyvät järjestelmässä?

Luottotoimistot – luottopisteet laskevat yritykset voivat säilyttää perinteisten lainojen tiedot 6–10 vuotta , mikä puolestaan voi vaikuttaa kykyysi lainata rahaa tulevaisuudessa. Palkkapäivälainanantajat eivät yleensä raportoi luottotoimistoille edes myöhästyneistä lyhennyksistä. Mutta palkkapäivälaina voidaan jättää, kun se on siirretty keräilijöille sen jälkeen, kun lainanantaja on myynyt velat. Jos maksat palkkapäivälainasi takaisin ajoissa, luottopisteesi ei pitäisi vaikuttaa. Toisaalta, jos laiminlyö lainasi ja velkasi siirretään perintätoimiston käsiin, pisteesi laskee.