Sträcklån

Vad är ett stretchlån?

Ett sträcklån är en finansieringsform för en privatperson eller företag som kan användas för att täcka ett kortsiktigt gap. I själva verket "sträcker" lånet sig över det gapet, så att låntagaren kan uppfylla ekonomiska förpliktelser tills mer pengar kommer in och lånet kan återbetalas. När de erbjuds av en federal kreditförening kan de kallas Payday Alternative Loans (PALs).

Hur ett stretchlån fungerar

Låntagare får vanligtvis stretchlån från finansiella institutioner där de redan har en relation och har god status.

För en individ fungerar ett stretchlån ungefär som det mer bekanta avlöningsdagslånet. Med ett avlöningsdagslån använder låntagaren pengarna för att täcka grundläggande levnadskostnader eller andra räkningar tills nästa lönecheck kommer. Då kan låntagaren helst betala av lånet. Ansökningar om lönedagslån är föremål för enkla kreditprövningar och lånen erbjuds vanligtvis av små, men reglerade, kredithandlare. Avlöningsdagslån är också notoriskt dyra, med årliga räntor som i genomsnitt 391%, beroende på staten.

Ett sträcklån - även om det är dyrare än vissa andra typer av personliga lån - tar vanligtvis en lägre ränta än ett avlöningsdagslån. En viktig orsak är att ett sträcklån normalt endast är tillgängligt för befintliga kunder hos en bank eller kreditförening som redan har visat sin förmåga att betala tillbaka sin skuld. Ett sträcklån för en individ varar vanligtvis i en månad, men kan ha en maximal löptid på några månader om det behövs.

Ett företag kan ta ett sträcklån för att förse det med rörelsekapital under en kort tidsperiod. Anta till exempel att ett litet företag vill köpa nytt lager för att fylla på sitt lager, men ännu inte har samlat in ett stort kundreskontrasaldo från en av sina större detaljkunder. Företaget kunde ta ett sträcklån från sin bank för att finansiera lagerköpet. Sedan, när den samlar in på utestående kundfordringar, kan den betala tillbaka sträcklånet.

Det maximala lånebeloppet kommer att begränsas av långivaren och räntan kommer att vara högre än räntan för ett normalt rörelsekapitallån. Ett litet företag kanske inte redan har en rörelsekapitalfacilitet på plats eftersom det till exempel saknar tillräckliga tillgångar för att tjäna som säkerhet.

Stretchlån för privatpersoner kan vara kostsamma, men de är vanligtvis en bättre affär än avlöningsdagslån.

För- och nackdelar med ett stretchlån

Stretchlån ger en bekvämlighet för kunden vid behov, men de kan vara mycket dyrare än traditionella personliga lån eller rörelsekapitalfaciliteter. Räntorna är högre, och det kommer sannolikt också att tillkomma ansökningsavgifter. Så innan du ansöker om ett sträcklån bör den blivande låntagaren se till att det inte finns mer ekonomiska alternativ, möjligen från samma långivare.

Observera att ett stretchlån inte ska förväxlas med det liknande seniora stretchlånet. Det är en typ av företagslån som kombinerar seniora skulder och junior (eller efterställda) skulder i ett paket och som oftast används vid hävstångsköp.

Höjdpunkter

• Ett företag med otillräckligt rörelsekapital kan överväga ett sträcklån för att finansiera ett lagerköp.

– Ett sträcklån är en finansieringsform som gör att en privatperson eller ett företag kan täcka ett kortsiktigt gap tills det kommer in pengar och lånet kan betalas tillbaka.

– För en privatperson liknar ett sträcklån som avlöningslån, men betydligt billigare när det kommer till räntor och andra avgifter.

• Även om stretchlån erbjuder bekvämlighet, är räntorna och ansökningsavgifterna sannolikt högre jämfört med traditionella låneprogram.