Erillinen henkivakuutus
Mikä on erillinen henkivakuutus?
Erillinen henkivakuutus on eräänlainen taloudellisen suojan suunnitelma, joka tarjoaa edunsaajille käteistä vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen. Erillinen henkivakuutus sisältää säästö- ja sijoitusosan, jota vakuutuksenottaja voi käyttää elinaikanaan.
Vakuutuksen määräyksillä ei ole voimassaoloaikaa ja vakuutuksenottaja voi sovittaa vakuutusmaksujen määrää ja ajoitusta kuolemantapausetuuden määrään sidottuna vakuutuksen voimassaoloaikana. Eriytettyä henkivakuutusta kutsutaan myös yleishenkivakuutukseksi.
Eriytetyn henkivakuutuksen ymmärtäminen
Yleinen/erillinen henkivakuutus on yksi useista pysyvistä henkivakuutuksista. Eriytetyssä henkivakuutuksessa on käteisarvokomponentti, jossa jokaisesta maksuerästä voidaan säästää ja sijoittaa vakuutuksenottajan puolesta. Toinen osa palkkiosta menee kuolemantapauskorvaukseen ja hallintokuluihin.
Yleisellä/erittäisellä henkivakuutuksella vakuutusmaksua ja kuolemantapausetua voidaan muuttaa vakuutuksen voimassaoloaikana. Tämä voi olla toivottava ominaisuus, jos vakuutuksenottajan tarpeet muuttuvat. Yleinen/eritetty vakuutus paljastaa myös vakuutuksenottajalle selkeästi vakuutuksen hallintomaksut , joita kutsutaan myös vakuutus- ja myyntikulumaksuiksi, kun taas muuntyyppisissä pysyvissä henkivakuutuksissa ei.
Pysyvän henkivakuutuksen kategoriassa henkilöt voivat valita koko elämän, yleisen/erillisen henkivakuutuksen, vaihtuvan henkivakuutuksen ja vaihtuvan yleishenkivakuutuksen vaihtoehdoista. Erotetun henkivakuutuksen keskeisiä etuja ovat sen joustavuus ja se, että vakuutuksenottaja näkee tarkalleen, mihin hänen vakuutusmaksunsa menevät.
Erillisen henkivakuutuksen osat
Jokaisella henkivakuutuksella on omat ehtonsa, jotka voivat vaihdella yrityksen ja tyypin mukaan. Jotkut peruselementit, joita henkilö voi odottaa eriytetyssä henkivakuutuksessa, ovat seuraavat.
Joustavat palkkiot
Yksi eriytetyn henkivakuutuksen merkittävimmistä piirteistä on sen joustava vakuutusmaksu. Vakuutusmaksujen joustavuus on sidottu sekä mahdollisuuteen säädettävästä kuolemantapauskorvauksesta että käteisarvoosaan.
Suoraan vakuutusmaksut perustuvat vakuutusturvan määrään ja vakuutuksenottajan riskeihin. Eriytetyt henkivakuutukset antavat usein vakuutuksenottajalle mahdollisuuden muuttaa kuolemantapauskorvaustaan ja sitä vastaavaa vakuutusmaksuaan. Tämä mahdollistaa politiikan muuttamisen haltijan muuttuvien tarpeiden mukaan. Vakuutusmaksut voivat laskea tai nousta joustavasti kuolemantapausturvan pienentyessä tai kasvaessa.
Käteisarvo
Eriytetyt henkivakuutukset sisältävät mahdollisuuden säästämiseen. Säästöosalla on yleensä ilmoitettu korkoprosentti. Yksityishenkilöt voivat yleensä osallistua käteisarvoon milloin tahansa tai maksuilla, jotka ylittävät ilmoittamansa palkkion. Palkkion maksut voivat yleensä tulla myös suoraan käteisarvosta lisämaksun joustavuuden lisäämiseksi.
Lainavaihtoehto
Useimmissa eriytetyissä henkivakuutuksissa on lainavaihtoehto. Lainasumma perustuu yleensä käteisarvoon. Näin vakuutuksenottaja voi saada verovapaita maksuja, mutta edellyttää säännöllisiä maksuja tietyllä korolla. Korot ovat usein alhaisemmat kuin muut perinteiset lainavaihtoehdot. Lainaa voidaan pitää eräänlaisena vakuudellisena lainana, sillä henkivakuutus ja sen raha-arvo ovat yleensä vakuudeksi jääneiden maksujen ja laiminlyöntien varalta.
Luovutusvaihtoehdot
Takaisinostovaihtoehdon avulla vakuutuksenottaja voi irtisanoa vakuutuksen ja nostaa käteisarvonsa. Käteisarvoon kohdistuu yleensä takaisinostomaksuja, jotka voivat vaihdella irtisanomisvuoden mukaan. Vakuutuksenottaja voi yleensä nostaa käteisarvot suoraan. Muitakin vaihtoehtoja voi olla, kuten koko henkivakuutuksesta maksettava kuolemantapauskorvaus vaihtelevalla summalla.
Kohokohdat
Yksi eriytetyn henkivakuutuksen merkittävimmistä piirteistä on sen joustava vakuutusmaksu; vakuutusmaksujen joustavuus on sidottu sekä mahdollisuuteen säädettävästä kuolemantapauskorvauksesta että käteisarvoosaan.
Eriytetyssä henkivakuutuksessa on käteisarvokomponentti, johon jokaisesta maksuerästä voidaan säästää ja sijoittaa vakuutuksenottajan puolesta.
Useimmissa eriytetyissä henkivakuutuksissa on lainavaihtoehto; lainan määrä perustuu yleensä käteisarvoon.
Eriytetyt henkivakuutukset sisältävät mahdollisuuden säästämisosaan; säästökomponentilla on yleensä ilmoitettu korkoprosentti.
