Universaali oletus
Mikä on yleinen oletusarvo?
Universal default on joidenkin lainanantajien käytäntö, jonka avulla ne voivat rangaista lainaajia, jotka maksavat velkojalle myöhässä, mikä johtaa asiakkaan luottopisteiden laskuun. Universaalia oletusarvoa käyttävät yleisimmin luottokorttiyhtiöt, ja se ilmoitetaan asiakkaiden kanssa tehtyjen sopimusten pienellä tekstillä.
Syvempi määritelmä
Yleisessä maksukyvyttömyystilassa lainanantaja muuttaa lainaehdot normaaleista ehdoista oletusehtoihin. Tämä voi sisältää kortinhaltijan koron nostamisen muiden luottotoimistoille ilmoitettujen velkojen myöhästymisestä. Tai lainanantaja voi alentaa asiakkaan luottorajaa – jopa sulkea tilin.
Vuoden 2009 Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD-laki) on pehmentänyt yleisen maksuhäiriön vaikutuksia rajoittamalla saldoja, joille korttien myöntäjät voivat nostaa korkoja. Yleisiä oletuskäytäntöjä ei kuitenkaan suljettu pois tai tehnyt laittomaksi CARD-lailla.
Jos kortinmyöntäjä nostaa asiakkaan korkoa, korkeampaa korkoa sovelletaan vain uusiin saldoihin. Asiakkaalla on 45 päivää aikaa maksaa nykyinen velka vanhan sopimuksen perusteella.
Korttilain mukaan kortinmyöntäjät eivät voi korottaa saldon korkoa, ellei kortinhaltija ole suorittanut maksua 60 päivän jälkeen.
Universaali oletusesimerkki
Johnilla on kaksi luottokorttia, American Express -kortti ja Visa-kortti. Hän maksoi kodin kunnostamisen Visa-kortilla, mutta joko myöhässä tai jätti maksamatta useita kuukausia. American Express -korttinsa myöntäjä näkee Johnin löyhät maksutavat ja laskevat luottopisteet ja nostaa korttinsa korkoa, koska Johnia pidetään nyt riskialttiina lainanottajana.
John palaa takaisin ja lukee luottokorttisopimuksensa pienellä tekstillä ja oppii yleisistä oletusehdoista ja -käytännöistä. Hän ymmärtää nyt, kuinka hänen vastuuttomat maksutottumukset vahingoittavat hänen luottohistoriaansa ja maksoivat hänelle enemmän rahaa. John sitoutuu suorittamaan maksut ajallaan, korjaamaan luottopisteensä ja lukemaan luottokorttisopimusten tiedot.
Kohokohdat
Kuluttajansuoja asettaa rajoituksia sille, miten yritykset voivat tehdä tällaisia koronkorotuksia.
Se antaa luottokorttiyhtiöille oikeuden nostaa korkoaan, jos asiakas laiminlyö jonkin lainansa, myös muiden lainanantajien lainat.
Universal default on säännös, joka löytyy joistakin luottokorttisopimuksista.
