Alhliða sjálfgefið
Hvað er alhliða sjálfgefið?
Alhliða vanskil er stefna sumra lánveitenda sem gerir þeim kleift að refsa lántakendum sem greiða lánardrottnum seint, sem leiðir til lækkunar á lánshæfiseinkunn viðskiptavinarins. Almenn vanskil eru oftast notuð af kreditkortafyrirtækjum og er birt í smáa letrinu í samningum þeirra við viðskiptavini.
Dýpri skilgreining
Með alhliða vanskilum breytir lánveitandi lánskjörum úr venjulegum skilmálum í vanskilaskilmála. Þetta getur falið í sér að hækka vexti korthafa fyrir að greiða seint af öðrum skuldum sem tilkynntar eru til lánastofnana. Eða lánveitandi getur dregið úr lánamörkum viðskiptavinarins - jafnvel lokað reikningi sínum.
Lögin um ábyrgð og upplýsingagjöf um kreditkortaábyrgð (CARD Act) frá 2009 hafa mildað áhrif alhliða vanskila með því að takmarka innstæður sem kortaútgefendur geta hækkað vexti á. Almennar vanskilareglur voru hins vegar ekki útilokaðar eða gerðar ólöglegar með kortalögunum.
Ef kortaútgefandi hækkar vexti viðskiptavinar verður hærri hlutfallið aðeins notað á nýjar stöður. Viðskiptavinur fær 45 daga til að greiða núverandi skuld miðað við gamla samninginn.
Kortalögin segja ennfremur að kortaútgefendur geti ekki hækkað vexti á eftirstöðvum nema korthafi hafi ekki greitt eftir 60 daga.
Alhliða sjálfgefið dæmi
John er með tvö kreditkort, American Express kort og Visa kort. Hann greiddi fyrir endurbætur á heimilinu með Visa-kortinu sínu en borgaði annað hvort seint eða greiddi ekki í nokkra mánuði. Útgefandi American Express kortsins hans sér slakar greiðsluvenjur Johns og lækkandi lánstraust hans og hækkar vextina á kortinu hans vegna þess að John er nú talinn áhættusamur lántaki.
John fer til baka og les smáa letrið af kreditkortasamningi sínum og lærir um almenna vanskilaskilmála og stefnu. Hann skilur núna hvernig óábyrgar greiðsluvenjur hans skaða lánstraust hans og kosta hann meiri peninga. John skuldbindur sig til að greiða á réttum tíma, gera við lánstraust sitt og lesa upplýsingar um kreditkortasamninga sína.
Hápunktar
Neytendavernd setur takmörk fyrir því hvernig fyrirtæki geta gefið út slíkar taxtahækkanir.
Það veitir greiðslukortafyrirtækjum rétt til að hækka vexti sína ef viðskiptavinur vanskilar eitthvað af lánum sínum, þar með talið frá öðrum lánveitendum.
Alhliða vanskil er ákvæði sem er að finna í sumum kreditkortasamningum.
