Par défaut universel

Qu'est-ce que la valeur par défaut universelle ?

Le défaut universel est une politique de certains prêteurs qui leur permet de pénaliser les emprunteurs qui paient un créancier en retard, entraînant une baisse de la cote de crédit du client. Le défaut universel est le plus couramment utilisé par les sociétés de cartes de crédit et est divulgué dans les petits caractères de leurs contrats avec les clients.

Définition plus approfondie

Avec le défaut universel, un prêteur modifie les conditions du prêt des conditions régulières aux conditions par défaut. Cela peut inclure l'augmentation du taux d'intérêt d'un titulaire de carte pour avoir effectué des paiements en retard sur d'autres dettes signalées aux bureaux de crédit. Ou, un prêteur peut réduire la limite de crédit du client, voire fermer son compte.

La loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD Act) a atténué les effets du défaut universel en limitant les soldes sur lesquels les émetteurs de cartes peuvent augmenter les taux. Les politiques universelles par défaut n'ont cependant pas été exclues ou rendues illégales par la loi CARD.

Si un émetteur de carte augmente le taux d'intérêt d'un client, le taux plus élevé ne sera appliqué qu'aux nouveaux soldes. Le client dispose de 45 jours pour payer la dette actuelle sur la base de l'ancien accord.

La loi CARD stipule en outre que les émetteurs de cartes ne peuvent pas augmenter le taux d'intérêt sur un solde à moins que le titulaire de la carte n'ait effectué aucun paiement après 60 jours.

Exemple universel par défaut

John a deux cartes de crédit, une carte American Express et une carte Visa. Il a payé des rénovations domiciliaires à l'aide de sa carte Visa, mais a payé en retard ou n'a pas payé pendant plusieurs mois. L'émetteur de sa carte American Express voit les habitudes de paiement laxistes de John et sa cote de crédit en baisse et augmente le taux d'intérêt sur sa carte parce que John est maintenant considéré comme un emprunteur à haut risque.

John retourne et lit les petits caractères de son contrat de carte de crédit et se renseigne sur les conditions et la politique universelles par défaut. Il comprend maintenant comment ses habitudes de paiement irresponsables nuisent à son historique de crédit et lui coûtent plus d'argent. John s'engage à effectuer des paiements à temps, à réparer son pointage de crédit et à lire les détails de ses contrats de carte de crédit.

Points forts

• La protection des consommateurs impose des limites à la manière dont les entreprises peuvent émettre de telles augmentations de tarifs.

• Il donne aux sociétés de cartes de crédit le droit d'augmenter leurs taux d'intérêt si le client fait défaut sur l'un de ses prêts, y compris ceux d'autres prêteurs.

• Le défaut universel est une disposition que l'on retrouve dans certains contrats de carte de crédit.