Padrão universal
O que é padrão universal?
A inadimplência universal é uma política de alguns credores que permite penalizar os mutuários que pagam qualquer credor em atraso, resultando em uma queda na pontuação de crédito do cliente. A inadimplência universal é mais comumente usada por empresas de cartão de crédito e é divulgada nas letras miúdas de seus contratos com os clientes.
Definição mais profunda
Com o padrão universal, um credor altera os termos do empréstimo dos termos normais para os termos padrão. Isso pode incluir o aumento da taxa de juros do titular do cartão por atrasos no pagamento de outras dívidas relatadas às agências de crédito. Ou um credor pode reduzir o limite de crédito do cliente — até mesmo fechar sua conta.
A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD Act) de 2009 amenizou os efeitos da inadimplência universal, limitando os saldos que os emissores de cartões podem aumentar as taxas. As políticas padrão universais não foram, no entanto, descartadas ou tornadas ilegais pela Lei CARD.
Se um emissor de cartão aumentar a taxa de juros de um cliente, a taxa mais alta será aplicada apenas aos novos saldos. O cliente tem 45 dias para pagar a dívida atual com base no contrato antigo.
O CARD Act afirma ainda que os emissores de cartões não podem aumentar a taxa de juros de um saldo, a menos que o titular do cartão não tenha feito nenhum pagamento após 60 dias.
Exemplo padrão universal
John tem dois cartões de crédito, um cartão American Express e um cartão Visa. Ele pagou por melhorias na casa usando seu cartão Visa, mas pagou com atraso ou deixou de pagar por vários meses. O emissor de seu cartão American Express vê os hábitos de pagamento negligentes de John e sua pontuação de crédito em queda e aumenta a taxa de juros de seu cartão porque John agora é considerado um mutuário de alto risco.
John volta e lê as letras miúdas de seu contrato de cartão de crédito e aprende sobre os termos e a política padrão universal. Ele agora entende como seus hábitos de pagamento irresponsáveis prejudicam seu histórico de crédito e lhe custam mais dinheiro. John se compromete a fazer pagamentos em dia, reparar sua pontuação de crédito e ler os detalhes de seus contratos de cartão de crédito.
##Destaques
A defesa do consumidor impõe limites à forma como as empresas podem emitir tais aumentos de tarifa.
Proporciona às empresas de cartão de crédito o direito de aumentar suas taxas de juros caso o cliente deixe de pagar algum de seus empréstimos, incluindo os de outros credores.
A inadimplência universal é uma disposição encontrada em alguns contratos de cartão de crédito.
