Predefinito universale
Cos'è l'impostazione predefinita universale?
L'insolvenza universale è una politica di alcuni istituti di credito che consente loro di penalizzare i mutuatari che pagano in ritardo qualsiasi creditore, con conseguente calo del punteggio di credito del cliente. Il default universale è più comunemente utilizzato dalle società di carte di credito ed è indicato nei caratteri piccoli dei loro contratti con i clienti.
Definizione più profonda
Con l'inadempienza universale, un prestatore cambia i termini del prestito dai termini normali ai termini predefiniti. Ciò può includere l'aumento del tasso di interesse del titolare della carta per aver effettuato pagamenti in ritardo su altri debiti segnalati alle agenzie di credito. Oppure, un prestatore può ridurre il limite di credito del cliente, persino chiudere il conto.
Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) del 2009 ha attenuato gli effetti dell'insolvenza universale limitando i saldi su cui gli emittenti di carte possono aumentare i tassi. Le politiche di default universali, tuttavia, non sono state escluse o rese illegali dal CARD Act.
Se un emittente di carte aumenta il tasso di interesse di un cliente, il tasso più elevato verrà applicato solo ai nuovi saldi. Al cliente sono concessi 45 giorni per pagare il debito in corso sulla base del vecchio contratto.
Il CARD Act afferma inoltre che gli emittenti di carte non possono aumentare il tasso di interesse su un saldo a meno che il titolare della carta non abbia effettuato alcun pagamento dopo 60 giorni.
Esempio predefinito universale
John ha due carte di credito, una carta American Express e una carta Visa. Ha pagato i miglioramenti della casa usando la sua carta Visa, ma ha pagato in ritardo o non ha pagato per diversi mesi. L'emittente della sua carta American Express vede le abitudini di pagamento lassiste di John e il suo punteggio di credito in calo e aumenta il tasso di interesse sulla sua carta perché John è ora considerato un mutuatario ad alto rischio.
John torna indietro e legge la stampa in piccolo del suo contratto con la carta di credito e viene a conoscenza dei termini e della politica predefiniti universali. Ora capisce come le sue abitudini di pagamento irresponsabili abbiano danneggiato la sua storia creditizia e gli siano costati più soldi. John si impegna a effettuare pagamenti puntuali, a riparare il suo punteggio di credito e a leggere i dettagli dei suoi accordi con la carta di credito.
Mette in risalto
La tutela dei consumatori impone limiti al modo in cui le aziende possono emettere tali aumenti tariffari.
Fornisce alle società di carte di credito il diritto di aumentare i tassi di interesse se il cliente è inadempiente su uno qualsiasi dei loro prestiti, compresi quelli di altri istituti di credito.
Il default universale è una disposizione che si trova in alcuni contratti di carte di credito.
