Universell standard
Hva er universell standard?
Universell mislighold er en policy for enkelte långivere som lar dem straffe låntakere som betaler en kreditor for sent, noe som resulterer i et fall i kundens kredittscore. Universell mislighold er mest brukt av kredittkortselskaper og avsløres i den fine print av deres kontrakter med kunder.
Dypere definisjon
Med universell mislighold endrer en långiver lånevilkårene fra de vanlige vilkårene til misligholdsvilkårene. Dette kan inkludere å heve en kortholders rente for å foreta forsinkede betalinger på annen gjeld som er rapportert til kredittbyråene. Eller en långiver kan redusere kundens kredittgrense - til og med stenge kontoen deres.
Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) fra 2009 har dempet virkningene av universell mislighold ved å begrense saldoene som kortutstedere kan heve rentene på. Universelle standardpolicyer ble imidlertid ikke utelukket eller gjort ulovlige av CARD Act.
Skulle en kortutsteder heve en kundes rente, vil den høyere rentesatsen kun brukes på nye saldoer. Kunden får 45 dager til å betale gjeldende gjeld basert på den gamle avtalen.
Kortloven sier videre at kortutstedere ikke kan øke renten på en saldo med mindre kortinnehaveren ikke har foretatt noen betaling etter 60 dager.
Universell standardeksempel
John har to kredittkort, et American Express-kort og et Visa-kort. Han betalte for forbedringer i hjemmet med Visa-kortet sitt, men betalte enten for sent eller klarte ikke å betale på flere måneder. Utstederen av American Express-kortet hans ser Johns slappe betalingsvaner og fallende kredittpoengsum og øker renten på kortet hans fordi John nå regnes som en høyrisikolåner.
John går tilbake og leser den fine skriften i kredittkortavtalen og lærer om de universelle standardvilkårene og retningslinjene. Han forstår nå hvordan hans uansvarlige betalingsvaner skader kreditthistorien hans og koster ham mer penger. John forplikter seg til å betale i tide, reparere kredittscore og lese detaljene i kredittkortavtalene.
Høydepunkter
– Forbrukervernet setter begrensninger på måten bedrifter kan gi slike takstøkninger på.
– Det gir kredittkortselskapene rett til å heve renten dersom kunden misligholder noen av sine lån, også de fra andre långivere.
– Universell mislighold er en bestemmelse som finnes i noen kredittkortkontrakter.
