Predeterminado universal
¿Qué es el incumplimiento universal?
El incumplimiento universal es una política de algunos prestamistas que les permite penalizar a los prestatarios que pagan tarde a cualquier acreedor, lo que resulta en una caída en el puntaje crediticio del cliente. Las compañías de tarjetas de crédito utilizan con mayor frecuencia el incumplimiento universal y se revela en la letra pequeña de sus contratos con los clientes.
Definición más profunda
Con el incumplimiento universal, un prestamista cambia los términos del préstamo de los términos regulares a los términos predeterminados. Esto puede incluir aumentar la tasa de interés del titular de la tarjeta por hacer pagos atrasados en otras deudas reportadas a las agencias de crédito. O bien, un prestamista puede reducir el límite de crédito del cliente, incluso cerrar su cuenta.
La Ley de responsabilidad y divulgación de la responsabilidad de la tarjeta de crédito (Ley CARD) de 2009 ha suavizado los efectos del incumplimiento universal al limitar los saldos en los que los emisores de tarjetas pueden aumentar las tasas. Sin embargo, las políticas predeterminadas universales no fueron descartadas ni declaradas ilegales por la Ley CARD.
Si el emisor de una tarjeta aumenta la tasa de interés de un cliente, la tasa más alta se aplicará solo a los nuevos saldos. El cliente tiene 45 días para pagar la deuda actual según el acuerdo anterior.
La Ley CARD establece además que los emisores de tarjetas no pueden aumentar la tasa de interés sobre un saldo a menos que el titular de la tarjeta no haya realizado ningún pago después de 60 días.
Ejemplo predeterminado universal
John tiene dos tarjetas de crédito, una tarjeta American Express y una tarjeta Visa. Pagó las mejoras en el hogar con su tarjeta Visa, pero pagó tarde o dejó de pagar durante varios meses. El emisor de su tarjeta American Express ve los hábitos de pago laxos de John y su puntaje de crédito decreciente y aumenta la tasa de interés de su tarjeta porque ahora se considera que John es un prestatario de alto riesgo.
John vuelve y lee la letra pequeña de su contrato de tarjeta de crédito y se entera de los términos y la política predeterminados universales. Ahora comprende cómo sus hábitos de pago irresponsables dañan su historial crediticio y le cuestan más dinero. John se compromete a realizar pagos a tiempo, reparar su puntaje de crédito y leer los detalles de los acuerdos de su tarjeta de crédito.
Reflejos
La protección al consumidor impone límites a la forma en que las empresas pueden emitir dichos aumentos de tarifas.
Brinda a las compañías de tarjetas de crédito el derecho de aumentar sus tasas de interés si el cliente incumple cualquiera de sus préstamos, incluidos los de otros prestamistas.
El incumplimiento universal es una disposición que se encuentra en algunos contratos de tarjetas de crédito.
