Universal Default
Hvad er universel standard?
Universal default er en politik for nogle långivere, der giver dem mulighed for at straffe låntagere, der betaler en kreditor for sent, hvilket resulterer i et fald i kundens kreditscore. Universel standard er oftest brugt af kreditkortselskaber og oplyses med småt i deres kontrakter med kunder.
Dybere definition
Med universel misligholdelse ændrer en långiver lånevilkårene fra de almindelige vilkår til standardvilkårene. Dette kan omfatte at hæve en kortholders rente for at foretage forsinkede betalinger på anden gæld, der er indberettet til kreditbureauerne. Eller en långiver kan reducere kundens kreditgrænse - endda lukke deres konto.
Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) fra 2009 har mildnet virkningerne af universel misligholdelse ved at begrænse de saldi, som kortudstedere kan hæve satserne på. Universelle standardpolitikker blev dog ikke udelukket eller gjort ulovlige af CARD Act.
Hvis en kortudsteder hæver en kundes rente, vil den højere sats kun blive anvendt på nye saldi. Kunden får 45 dage til at betale den nuværende gæld baseret på den gamle aftale.
Kortloven siger endvidere, at kortudstedere ikke kan forhøje renten på en saldo, medmindre kortholderen ikke har foretaget nogen betaling efter 60 dage.
Universelt standardeksempel
John har to kreditkort, et American Express-kort og et Visa-kort. Han betalte for boligforbedringer med sit Visa-kort, men betalte enten for sent eller undlod at betale i flere måneder. Udstederen af hans American Express-kort ser Johns slappe betalingsvaner og hans faldende kreditscore og hæver renten på hans kort, fordi John nu betragtes som en højrisikolåntager.
John går tilbage og læser det med småt i sin kreditkortaftale og lærer om de universelle standardvilkår og -politikker. Han forstår nu, hvordan hans uansvarlige betalingsvaner skader hans kredithistorie og koster ham flere penge. John forpligter sig til at betale rettidigt, reparere sin kreditscore og læse detaljerne i sine kreditkortaftaler.
Højdepunkter
Forbrugerbeskyttelsen sætter grænser for, hvordan virksomheder kan udstede sådanne takstforhøjelser.
Det giver kreditkortselskaber ret til at hæve deres renter, hvis kunden misligholder nogle af deres lån, også dem fra andre långivere.
Universel standard er en bestemmelse, der findes i nogle kreditkortkontrakter.
