Règlement viatique

Qu'est-ce qu'un règlement viatique ?

Un règlement viatique est un arrangement dans lequel une personne en phase terminale ou souffrant d'une maladie chronique vend sa police d'assurance-vie à un prix inférieur à sa valeur nominale pour de l'argent liquide. En échange de l'argent, le vendeur de la police d'assurance-vie renonce au droit de laisser le capital- décès de la police à un bénéficiaire de son choix.

L'acheteur d'un règlement viatique verse au vendeur un paiement forfaitaire en espèces et paie toutes les primes futures restantes sur la police d'assurance-vie. L'acheteur devient l'unique bénéficiaire et encaisse le plein montant de la police au décès du propriétaire initial.

Comprendre un règlement viatique

Les règlements viatiques permettent aux propriétaires de polices d'assurance-vie de vendre leurs polices à des investisseurs. Les investisseurs achètent la police complète ou une partie de celle-ci à un coût inférieur au capital-décès de la police. Le taux de rendement de l'investisseur dépend du moment où le vendeur décède. Le taux de rendement sera plus faible si le vendeur survit à son espérance de vie estimée. À l'inverse, le taux de rendement sera plus élevé si le vendeur décède plus tôt que prévu.

Pour une personne en phase terminale, un règlement viatique lui permet d'obtenir immédiatement de l'argent qu'elle peut utiliser pour payer ses soins et son confort dans ses derniers jours. Un règlement viatique peut être un outil de gestion financière qui permet aux particuliers de préserver les autres biens de leur succession, comme une maison, qu'ils ne voudront peut-être pas vendre avant leur décès.

Critique des règlements viatiques

Du point de vue de l'investissement, un règlement viatique peut être extrêmement risqué. Le taux de rendement est inconnu car il est impossible de savoir quand quelqu'un va mourir. Si vous investissez dans un règlement viatique, vous spéculez sur la mort. Par conséquent, plus l' espérance de vie est longue,. moins la politique est bon marché. Cependant, en raison de la valeur temporelle de l'argent (TVM), plus la personne vit longtemps, plus votre taux de rendement est faible.

Dans de nombreux États américains, les sociétés qui achètent des règlements viatiques pour les revendre à des investisseurs sont agréées par les commissaires aux assurances de l'État. Pour plus d'informations et une liste des régulateurs d'assurance d'État, visitez l'Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC).

Règlement viatique vs règlement à vie

Les personnes qui ne sont pas confrontées à une crise sanitaire peuvent également choisir de vendre leurs polices d'assurance-vie pour obtenir des liquidités, ce qui est plus généralement appelé un règlement viager. Un règlement viager diffère d'un règlement viatique en ce que l'assuré a une espérance de vie plus longue. Dans un règlement viatical, l'espérance de vie de l'assuré est généralement de deux ans ou moins.

Si un titulaire d'une police d'assurance-vie envisage un règlement viager, il doit d'abord envisager toutes les options disponibles pour obtenir les liquidités nécessaires. Il pourrait y avoir une meilleure façon d'utiliser une police d'assurance-vie.

Par exemple, un titulaire de police d'assurance-vie peut être en mesure d'accéder à une partie de la valeur de rachat pour répondre à ses besoins immédiats tout en maintenant la police en vigueur pour les bénéficiaires. Il pourrait également être possible d'utiliser la valeur en espèces comme garantie pour un prêt auprès d'une institution financière.

Une prestation de décès accélérée (ADB) est également une option. Une prestation de décès accélérée verse habituellement une partie de la prestation de décès d'une police avant le décès de l'assuré. Cela pourrait fournir au titulaire de la police d'assurance-vie les liquidités nécessaires sans avoir à vendre la police à un tiers.

Considérations particulières

Il y a différents points à considérer avant de décider d'un règlement viatique ou d'un règlement viager :

• Il est important d'obtenir des soumissions de plusieurs compagnies pour assurer une offre compétitive.

• Demandez une illustration ou une reprojection en vigueur pour votre police actuelle.

• Tous les produits reçus de la vente d'une police d'assurance-vie peuvent ne pas être exonérés d'impôt ; Assurez-vous de bien comprendre toutes les implications fiscales avant de conclure un contrat.

• Découvrez si des créanciers pourraient réclamer votre règlement en espèces.

• Comprendre les implications de toute aide publique qui peut être pertinente, comme le programme d'assistance nutritionnelle supplémentaire (SNAP) ou Medicaid.

• L'acheteur d'un règlement viatical est autorisé à vérifier périodiquement votre état de santé. Assurez-vous de comprendre qui aura accès à ces informations.

• Toutes les questions sur un formulaire de demande doivent recevoir une réponse véridique et complète, en particulier les questions sur les antécédents médicaux.

• Assurez-vous que le fournisseur de règlement viatical dépose des fonds sur un compte séquestre indépendant pour protéger les fonds pendant le transfert.

• Découvrez si le retour de l'argent est une option en cas de remords du vendeur.

Points forts

• Dans un règlement viatique, l'assuré a une espérance de vie de deux ans ou moins.

• Un règlement viager diffère d'un règlement viatique en ce que l'assuré qui cherche à vendre sa police d'assurance-vie a une espérance de vie estimée supérieure à deux ans.

• L'investisseur dans un règlement viatique paie toutes les primes futures laissées sur la police d'assurance-vie et devient le seul bénéficiaire de la police lorsque l'assuré décède.

• Un règlement viatique permet au propriétaire d'une police d'assurance-vie de vendre sa police à un prix inférieur à sa valeur nominale à un investisseur en échange d'une somme d'argent unique.

• Un règlement viatique peut être risqué car le taux de rendement de l'investissement est inconnu et dépend du moment où le vendeur décède.