Politique d'occurrence
Qu'est-ce qu'une politique d'occurrence ?
Une police d'assurance couvre les réclamations faites pour des blessures subies pendant la durée d'une police d' assurance. Dans ces types de contrats, l'assuré a le droit de demander une indemnisation pour les dommages survenus pendant la période d'activité de la police, même si plusieurs années se sont écoulées depuis et que le contrat d'assurance n'est plus en vigueur.
Comprendre les politiques d'occurrence
d'assurance responsabilité appartiennent généralement à l'une des deux catégories suivantes : sinistres survenus ou survenus. Ce dernier offre une protection contre les pertes financières lors d'incidents survenus pendant que la police était en vigueur, quel que soit le moment où ils ont été signalés et sont devenus apparents. En d'autres termes, il est possible de déposer une réclamation plus tard, longtemps après l'expiration du contrat, à condition qu'il soit prouvé que sa cause ou son événement déclencheur a eu lieu pendant la période d'activité de l'assurance.
Les polices d'assurance s'adressent spécifiquement aux événements qui peuvent causer des blessures ou des dommages des années après qu'ils se produisent. Par exemple, si une personne est exposée à des produits chimiques dangereux, il peut s'écouler beaucoup de temps avant qu'elle ne tombe malade.
La couverture des événements couvrira généralement l'employeur et l'ancien employé à vie. Des années peuvent s'écouler avant que les blessures ou les dommages ne deviennent évidents, et le preneur d'assurance est toujours protégé, même après l'arrêt de l'assurance ou le passage à un autre fournisseur.
En assurance, un événement est défini comme **"**un accident, y compris une exposition continue ou répétée à sensiblement les mêmes conditions générales nuisibles."
Les assureurs placent généralement un plafond sur la couverture totale offerte par une telle police. Une forme de plafond limite le montant de la couverture offerte chaque année, mais permet de réinitialiser la limite de couverture chaque année. Par exemple, une entreprise qui achète une couverture d'accident de cinq ans avec un plafond annuel de 1 million de dollars permettra au titulaire de la police d'avoir jusqu'à 5 millions de dollars de couverture totale.
Politiques d'occurrence vs réclamations faites
L'assurance sur réclamation ne paie que si une réclamation est déposée alors que la police est active. Cela signifie que si vous annulez la protection et que vous demandez ensuite une compensation, vous ne la recevrez pas, à moins qu'une période de déclaration prolongée (ERP) ou une «couverture de queue» ne soit achetée.
d'assurance d'entreprise sont souvent proposées sous forme de police en cas de sinistre ou de police en cas d'incident. Alors que la police sur sinistres offre une couverture pour les réclamations lorsque l'événement est signalé, la police sur événement offre une couverture lorsque l'événement se produit.
Les polices fondées sur les réclamations sont utilisées pour couvrir les risques associés aux opérations commerciales, tels que le potentiel d'erreurs associées aux erreurs et omissions dans les états financiers. Ils sont également appliqués pour couvrir les entreprises contre les réclamations faites par les employés, y compris les allégations de licenciement abusif, de harcèlement sexuel et de discrimination. Ce type de responsabilité est appelé responsabilité des pratiques d'emploi (EPLI) et peut également couvrir les actions des administrateurs et des dirigeants de l'entreprise.
Jusqu'au milieu des années 1960, le libellé des revendications n'existait pas et, du début au milieu des années 1970, son utilisation était sporadique. La forme d'événement domine désormais, sauf pour la plupart des risques de responsabilité professionnelle et de direction, où les polices sur sinistres sont la règle.
Avantages et inconvénients d'une politique d'occurrence
L'avantage le plus évident d'une police d'assurance événement est qu'elle offre une protection à long terme. Tant que la couverture est en place lorsque l'incident s'est produit, il est possible de faire une réclamation sur cette période des années dans le futur.
Un autre avantage est que les coûts des politiques d'occurrence ont tendance à être fixes. Les primes n'augmentent généralement pas à moins que le profil de risque de l'assuré ne change.
En revanche, les polices d'assurance contre les accidents sont, bien entendu, plus chères que les polices sur sinistre. Parfois, ils peuvent aussi être plus difficiles à trouver.
Il y a aussi le risque qu'une entreprise souscrivant une telle police sous-estime le niveau des dommages qu'elle pourrait subir plus tard, l'obligeant, par conséquent, à payer une grosse partie de sa propre poche.
Points forts
Une police d'assurance couvre les réclamations faites pour des blessures subies pendant la durée d'une police d'assurance, même si elles sont déposées après l'annulation de la police.
Les assureurs placent généralement un plafond sur la couverture totale offerte par les polices d'assurance contre les événements.
Une police d'assurance événement est une alternative aux réclamations faites, qui ne fournissent des prestations que si une réclamation est déposée pendant que la police est active.
Ils s'adressent spécifiquement aux événements qui peuvent causer des blessures ou des dommages des années après qu'ils se produisent, comme l'exposition à des produits chimiques dangereux.
