Perte totale implicite

Qu'est-ce que la perte totale constructive ?

Un assureur déclare un bien assuré comme perte totale implicite lorsque les coûts estimés de sa réparation dépassent la valeur assurée du bien. Il indique que l'assureur a décidé de payer la valeur assurée de la propriété plutôt que de payer pour qu'elle soit remise dans son état antérieur.

Le terme fait également référence à une réclamation d'assurance qui est réglée pour la valeur totale de la couverture associée.

Dans tous les cas, le processus révèle l'importance d'obtenir une assurance qui couvre la pleine valeur du bien assuré plutôt que de l'assurer à un niveau inférieur afin d'économiser sur le paiement des primes.

• Un expert en sinistre déclare un bien comme perte totale implicite si son estimation de réparation dépasse sa pleine valeur assurée.

• La compagnie d'assurance verse alors au demandeur la totalité de la valeur assurée.

• Les demandeurs peuvent être perdants s'ils n'assurent pas leurs biens jusqu'à leur pleine valeur.

Comprendre la perte totale constructive

Une perte totale implicite pour un véhicule signifie que les dommages sont si importants que les réparations seraient égales ou supérieures au coût du véhicule ou à sa limite d'assurance. Ce type de perte est courant lors d'une collision frontale ou d'un naufrage total, bien qu'il puisse également survenir lorsqu'un véhicule plus ancien ayant peu de valeur comptable subit des dommages.

Une perte totale constructive est courante lorsqu'une maison est détruite par un incendie ou une autre calamité. Dans de tels cas, l'assuré peut permettre à l'assureur d'assumer tous les droits sur les biens assurés dans le cadre du règlement du sinistre. Habituellement, les propriétés sont démolies, mises au rebut ou recyclées en pièces après le règlement des polices.

Un demandeur qui accepte un règlement de perte totale par interprétation cède le titre de propriété à la compagnie d'assurance.

Exemple de perte totale constructive

La déclaration d'un bien assuré en perte totale implicite n'est pas toujours dans l'intérêt des assurés, surtout s'ils n'ont pas obtenu une couverture suffisante pour couvrir toutes les éventualités.

Considérez Derrick, qui possède deux nouvelles remorques à plateau, les remorques A et B, qui coûtent respectivement 25 000 $ et 30 000 $. Derrick décide d'économiser sur ses primes en assurant ses deux remorques pour seulement 15 000 $ chacune. Il pensait pouvoir réparer lui-même tout dommage aux remorques.

Derrick a ensuite eu un accident qui a causé 12 000 $ de dommages à la remorque A et 9 500 $ de dommages à la remorque B. Il pensait que sa couverture serait suffisante. L'expert en sinistre a cependant déterminé que l'accident constituait une perte totale implicite sur les deux remorques et a payé une réclamation de 30 000 $ à Jeff.

Lorsque la couverture est insuffisante

Derrick aurait pu réparer ses deux remorques pour 30 000 $, mais parce qu'il s'agissait d'une perte totale présumée, il a dû céder les titres des remorques à la compagnie d'assurance. L'expert en sinistre a pu vendre les remorques à un acheteur de récupération pour 40 000 $. Il a pu rembourser la compagnie d'assurance pour la réclamation de Derrick et générer un profit de 10 000 $, qui a été remis à Derrick.

Pourtant, Derrick s'est retrouvé avec 40 000 $ pour remplacer l'équipement qui coûtait 55 000 $, même si le coût des remorques à plateau était resté le même. Si Derrick avait utilisé une valeur déclarée plus précise, sa prime d'assurance aurait été plus élevée, mais en cas d'accident, ses remorques auraient retrouvé leur état d'avant le sinistre, même en cas de perte totale implicite.