Pérdida Total Constructiva
¿Qué es la pérdida total constructiva?
Un asegurador declara la propiedad asegurada como pérdida total constructiva cuando los costos estimados para su reparación exceden el valor asegurado de la propiedad. Indica que el asegurador ha decidido pagar el valor asegurado de la propiedad en lugar de pagar para que sea restaurada a su estado anterior.
El término también se refiere a un reclamo de seguro que se liquida por el valor total de la cobertura asociada.
En cualquier caso, el proceso revela la importancia de obtener un seguro que cubra el valor total de la propiedad asegurada en lugar de asegurarlo a un nivel inferior para ahorrar en el pago de las primas.
- Un ajustador de reclamos declara la propiedad como pérdida total constructiva si su estimación de reparación excede su valor total asegurado.
- La compañía de seguros luego paga al reclamante el valor total asegurado.
- Los reclamantes pueden salir perdiendo si no han asegurado su propiedad hasta el valor total.
Comprender la pérdida total constructiva
Una pérdida total constructiva de un vehículo significa que el daño es tan extenso que las reparaciones igualarían o superarían el costo del vehículo o el límite de su seguro. Este tipo de pérdida es común en una colisión frontal o un accidente total, aunque también puede ocurrir cuando un vehículo antiguo con poco valor en libros sufre daños.
Una pérdida total constructiva es común cuando una casa es destruida por un incendio u otra calamidad. En tales casos, el asegurado puede permitir que el asegurador asuma todos los derechos sobre la propiedad asegurada como parte de la liquidación del siniestro. Por lo general, las propiedades se demuelen, desechan o reciclan para obtener piezas después de que se liquidan las pólizas.
Un reclamante que acepta una liquidación de pérdida total constructiva entrega el título de la propiedad a la compañía de seguros.
Ejemplo de Pérdida Total Constructiva
Tener la propiedad asegurada declarada pérdida total constructiva no siempre es lo mejor para los asegurados, especialmente si no han obtenido una cobertura adecuada para cubrir todas las contingencias.
Considere a Derrick, que posee dos nuevos remolques de plataforma, los remolques A y B, que cuestan $25 000 y $30 000, respectivamente. Derrick decide ahorrar dinero en sus primas asegurando sus dos remolques por solo $15,000 cada uno. Pensó que él mismo podría reparar cualquier daño en los remolques.
Derrick luego tuvo un accidente que causó $12,000 en daños al remolque A y $9,500 en daños al remolque B. Pensó que su cobertura sería suficiente. Sin embargo, el ajustador de reclamos determinó que el accidente constituyó una pérdida total constructiva en los dos remolques y pagó un reclamo de $30,000 a Jeff.
Cuando la cobertura es inadecuada
Derrick podría haber reparado sus dos remolques por $30,000, pero debido a que eran una pérdida total constructiva, tuvo que entregar los títulos de los remolques a la compañía de seguros. El ajustador de reclamos pudo vender los remolques a un comprador de salvamento por $40,000. Pudo reembolsar a la compañía de seguros por el reclamo de Derrick y generar una ganancia de $10,000, que se le entregó a Derrick.
Aún así, Derrick se quedó con $40,000 para reemplazar el equipo que costó $55,000, incluso si el costo de los remolques de plataforma hubiera permanecido igual. Si Derrick hubiera usado un valor declarado más preciso, la prima de su seguro habría sido más alta, pero en el caso de un accidente, sus remolques habrían sido restaurados a su condición anterior a la pérdida, incluso en el caso de una pérdida total constructiva.
