Konstruktivt totaltap

Hva er konstruktivt totaltap?

Et assurandør erklærer forsikret eiendom som et konstruktivt totaltap når de estimerte kostnadene for reparasjonen overstiger eiendommens forsikringsverdi. Det indikerer at assurandøren har bestemt seg for å betale ut den forsikrede verdien av eiendommen i stedet for å betale for at den skal gjenopprettes til sin tidligere tilstand.

Begrepet refererer også til et forsikringskrav som gjøres opp for hele verdien av tilhørende dekning.

Prosessen avslører uansett viktigheten av å skaffe seg forsikring som dekker hele verdien av den forsikrede eiendommen fremfor å forsikre den til et lavere nivå for å spare på premiebetalingene.

• En skadebehandler erklærer eiendom for et konstruktivt totaltap dersom reparasjonsestimatet overstiger den fulle forsikringsverdien.

• Forsikringsselskapet betaler deretter skadelidte hele forsikringsverdien.

• Skadere kan tape dersom de har unnlatt å forsikre eiendommen sin opp til full verdi.

Forstå konstruktivt totaltap

Et konstruktivt totaltap for et kjøretøy betyr at skaden er så omfattende at reparasjoner vil tilsvare eller overstige kjøretøyets kostnad eller dets forsikringsgrense. Denne typen tap er vanlig i en front mot frontkollisjon eller et totalvrak, selv om det også kan oppstå når et eldre kjøretøy med lav bokført verdi påføres skade.

Et konstruktivt totaltap er vanlig når et hjem blir ødelagt av brann eller annen ulykke. I slike tilfeller kan den forsikrede tillate at assurandøren overtar alle rettigheter over den forsikrede eiendom som en del av skadeoppgjøret. Vanligvis blir eiendommene revet, skrotet eller resirkulert for deler etter at reglene er avgjort.

En fordringshaver som godtar et konstruktivt totaltapsoppgjør gir fra seg eiendomsretten til forsikringsselskapet.

Eksempel på et konstruktivt totaltap

Å få forsikret eiendom erklært et konstruktivt totaltap er ikke alltid i de forsikredes interesse, spesielt hvis de ikke har oppnådd dekning som er tilstrekkelig til å dekke alle uforutsette utgifter.

Tenk på Derrick, som eier to nye planhengere, trailere A og B, som koster henholdsvis $25.000 og $30.000. Derrick bestemmer seg for å spare penger på premiene sine ved å forsikre sine to tilhengere for bare $15 000 hver. Han trodde at han ville være i stand til å reparere eventuelle skader på tilhengerne selv.

Derrick hadde deretter en ulykke som forårsaket $12.000 i skade på trailer A og $9.500 i skade på trailer B. Han mente at hans dekning ville være tilstrekkelig. Skadejusteringen fastslo imidlertid at ulykken utgjorde et konstruktivt totaltap på de to tilhengerne og betalte et krav på $30 000 til Jeff.

Når dekningen er utilstrekkelig

Derrick kunne ha reparert de to tilhengerne sine for 30 000 dollar, men fordi de var et konstruktivt totaltap, måtte han overgi titlene på tilhengerne til forsikringsselskapet. Skadejustereren var i stand til å selge tilhengerne til en bergingskjøper for 40 000 dollar. Han var i stand til å refundere forsikringsselskapet for Derricks krav og generere et overskudd på $10 000, som ble gitt til Derrick.

Likevel satt Derrick igjen med 40 000 dollar for å erstatte utstyr som kostet 55 000 dollar, selv om kostnadene for planhengere hadde vært de samme. Hvis Derrick hadde brukt en mer nøyaktig oppgitt verdi, ville forsikringspremien hans vært høyere, men i tilfelle en ulykke ville tilhengerne hans blitt gjenopprettet til tilstanden før tapet, selv i tilfelle av et konstruktivt totaltap.