Konstruktivt totalt tab
Hvad er konstruktivt totalt tab?
Et forsikringsselskab erklærer forsikret ejendom for et konstruktivt totaltab, når de anslåede omkostninger til reparation heraf overstiger ejendommens forsikrede værdi. Det angiver, at forsikringsselskabet har besluttet at udbetale den forsikrede værdi af ejendommen i stedet for at betale for, at den bliver genoprettet til sin tidligere tilstand.
Udtrykket refererer også til en forsikringsskade,. der afregnes for den fulde værdi af den tilhørende dækning.
Under alle omstændigheder afslører processen vigtigheden af at få en forsikring, der dækker den fulde værdi af den forsikrede ejendom frem for at forsikre den til et lavere niveau for at spare på præmiebetalingerne.
- En skadebehandler erklærer ejendom for et konstruktivt samlet tab, hvis reparationsestimatet overstiger dens fulde forsikringsværdi.
- Forsikringsselskabet betaler herefter skadelidte den fulde forsikringsværdi.
- Skadetagere kan tabe, hvis de har undladt at forsikre deres ejendom op til fuld værdi.
Forståelse af konstruktivt totalt tab
Et konstruktivt totaltab for et køretøj betyder, at skaden er så omfattende, at reparationer vil svare til eller overstige køretøjets pris eller dets forsikringsgrænse. Denne type tab er almindelig i en frontal kollision eller et totalvrag, selvom det også kan forekomme, når et ældre køretøj med lav bogført værdi pådrager sig skade.
Et konstruktivt totaltab er almindeligt, når et hjem bliver ødelagt af en brand eller en anden ulykke. I sådanne tilfælde kan den forsikrede tillade, at assurandøren overtager alle rettigheder over den forsikrede ejendom som led i skadeopgøret. Normalt bliver ejendommene revet ned, kasseret eller genbrugt til dele, efter at politikkerne er afgjort.
En sagsøger, der accepterer en konstruktiv totaltabsopgørelse, afgiver ejendomsretten til ejendommen til forsikringsselskabet.
Eksempel på et konstruktivt totalt tab
At få forsikret ejendom erklæret et konstruktivt totaltab er ikke altid i de forsikrede parters bedste interesse, især hvis de ikke har opnået en dækning, der er tilstrækkelig til at dække alle hændelser.
Overvej Derrick, som ejer to nye fladvogne, trailere A og B, som koster henholdsvis $25.000 og $30.000. Derrick beslutter sig for at spare penge på sine præmier ved at forsikre sine to trailere for kun $15.000 hver. Han troede, at han selv ville være i stand til at reparere eventuelle skader på trailerne.
Derrick havde derefter en ulykke, der forårsagede $12.000 i skade på trailer A og $9.500 i skade på trailer B. Han mente, at hans dækning ville være tilstrækkelig. Skadejusteringen fastslog imidlertid, at ulykken udgjorde et konstruktivt totalt tab på de to trailere og betalte et krav på $30.000 til Jeff.
Når dækningen er utilstrækkelig
Derrick kunne have repareret sine to trailere for 30.000 dollars, men fordi de var et konstruktivt totaltab, måtte han afgive trailernes titler til forsikringsselskabet. Skadejustereren var i stand til at sælge trailerne til en bjærgningskøber for $40.000. Han var i stand til at refundere forsikringsselskabet for Derricks krav og generere et overskud på $10.000, som blev givet til Derrick.
Alligevel stod Derrick tilbage med $40.000 til at erstatte udstyr, der kostede $55.000, selvom prisen på fladvogne var forblevet de samme. Hvis Derrick havde brugt en mere nøjagtig angivet værdi, ville hans forsikringspræmie have været højere, men i tilfælde af en ulykke ville hans trailere være blevet genoprettet til deres tilstand før tab, selv i tilfælde af et konstruktivt totaltab.
