Konstruktiv totalförlust
Vad är konstruktiv totalförlust?
En försäkringsgivare förklarar försäkrad egendom vara en konstruktiv totalförlust när de beräknade kostnaderna för dess reparation överstiger egendomens försäkringsvärde. Det indikerar att försäkringsgivaren har beslutat att betala ut det försäkrade värdet av egendomen i stället för att betala för att den ska återställas till sitt tidigare skick.
Begreppet avser även en försäkringsskada som regleras för det fulla värdet av tillhörande täckning.
Hur som helst avslöjar processen vikten av att skaffa en försäkring som täcker hela värdet av den försäkrade egendomen snarare än att försäkra den till en lägre nivå för att spara på premiebetalningarna.
- En skadereglerare förklarar egendom som en konstruktiv totalförlust om dess reparationsuppskattning överstiger dess fulla försäkringsvärde.
- Försäkringsbolaget betalar då den skadelidande hela försäkringsvärdet.
- Ersättningssökande kan gå miste om de har underlåtit att försäkra sin egendom upp till fullt värde.
Förstå konstruktiv totalförlust
En konstruktiv totalförlust för ett fordon innebär att skadan är så omfattande att reparationer skulle motsvara eller överstiga kostnaden för fordonet eller dess försäkringsgräns. Denna typ av förlust är vanlig vid frontalkrock eller totalvrak, även om det också kan inträffa när ett äldre fordon med lågt bokfört värde åsamkas skada.
En konstruktiv totalförlust är vanligt när ett hem förstörs av en brand eller annan olycka. I sådana fall kan den försäkrade tillåta försäkringsgivaren att överta alla rättigheter över den försäkrade egendomen som en del av skaderegleringen. Vanligtvis rivs fastigheterna, skrotas eller återvinns för delar efter att policyerna har reglerats.
En målsägande som accepterar en konstruktiv totalförlustreglering avstår från äganderätten till egendomen till försäkringsbolaget.
Exempel på en konstruktiv totalförlust
Att få försäkrad egendom förklarad som en konstruktiv totalförlust är inte alltid i de försäkrades intressen, särskilt om de inte har lyckats få en täckning som är tillräcklig för att täcka alla oförutsedda händelser.
Tänk på Derrick, som äger två nya flakvagnar, trailers A och B, som kostar $25 000 respektive $30 000. Derrick bestämmer sig för att spara pengar på sina premier genom att försäkra sina två trailers för endast $15 000 vardera. Han trodde att han själv skulle kunna reparera eventuella skador på släpvagnarna.
Derrick råkade sedan ut för en olycka som orsakade $12 000 i skada på trailer A och $9 500 i skada på trailer B. Han trodde att hans täckning skulle vara tillräcklig. Skaderegleraren fastställde dock att olyckan utgjorde en konstruktiv totalförlust på de två släpvagnarna och betalade ett krav på $30 000 till Jeff.
När täckningen är otillräcklig
Derrick kunde ha reparerat sina två släpvagnar för 30 000 dollar, men eftersom de var en konstruktiv totalförlust var han tvungen att överlämna släpvagnarnas titlar till försäkringsbolaget. Skaderegleraren kunde sälja släpvagnarna till en bärgningsköpare för $40 000. Han kunde ersätta försäkringsbolaget för Derricks fordran och generera en vinst på $10 000, som gavs till Derrick.
Ändå fick Derrick 40 000 dollar för att ersätta utrustning som kostade 55 000 dollar, även om kostnaden för flakvagnar hade förblivit densamma. Om Derrick hade använt ett mer exakt angivet värde skulle hans försäkringspremie ha varit högre, men i fallet med en olycka skulle hans släpvagnar ha återställts till sitt skick före förlusten, även vid en konstruktiv totalförlust.
