Loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA)

Qu'est-ce que la loi sur la disponibilité accélérée des fonds ?

La loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA) a été mise en œuvre pour réglementer les périodes de retenue des dépôts effectués auprès des banques commerciales. Adoptée par le Congrès américain en 1987, l'EFAA a également uniformisé l'utilisation des retenues de dépôt par les institutions financières. L'EFAA précise les types de retenues que les banques peuvent utiliser sur un dépôt de chèque, selon le type de compte et le montant du dépôt.

Comprendre la loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA)

La loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA) vise à normaliser le traitement des retenues de dépôt. Les banques et autres institutions financières doivent informer les clients de leurs politiques concernant les retenues de dépôt, ainsi que de toute modification de ces politiques. La Réserve fédérale a mis en œuvre l'EFAA en tant que règlement CC.

Types de retenue autorisés en vertu de l'EFAA

L'EFAA, ou Regulation CC, permet aux banques de placer quatre types de retenues sur les fonds déposés. Ceux-ci sont:

Statutaire
Grand dépôt
Nouveau compte
Exception

Des exigences spécifiques doivent être respectées pour chaque type de retenue, et certaines banques exigeront, par principe, que les fonds soient détenus selon le type de retenue qui permet de conserver le montant le plus élevé pendant la plus longue période, légalement.

Blocages statutaires

Les retenues statutaires peuvent être placées sur presque tous les dépôts ; dans le cadre de ce type de retenue, la banque doit rendre les premiers 200 $ du dépôt disponibles le jour ouvrable suivant le dépôt, les deuxièmes 600 $ disponibles le deuxième jour ouvrable après le dépôt et le reste le troisième jour ouvrable. journée.

Dépôts importants

Des retenues de dépôt importantes sont placées lorsque le total des dépôts effectués en un jour ouvrable est supérieur à 5 000 $. Les règles de disponibilité pour le premier et le deuxième jour ouvrable après le dépôt sont les mêmes que pour une retenue légale, mais le troisième jour ouvrable, la banque doit rendre disponible 4 800 $ du dépôt, tout montant restant étant mis à disposition le septième jour ouvrable. après le dépôt.

Nouveaux blocages de compte

Les nouveaux blocages de compte sont placés sur les dépôts effectués sur des comptes datant de moins de 30 jours. Ces retenues sont levées le neuvième jour ouvrable après le dépôt.

Suspensions d'exception

Les retenues d'exception sont utilisées pour les comptes fréquemment à découvert ou lorsque les banques ont des raisons de soupçonner qu'un dépôt est légitime. Dans des cas plus rares, ils peuvent être utilisés si l'agence bancaire subit une panne de courant ou une panne du système informatique. Dans la plupart des cas, cependant, des retenues d'exception sont utilisées lorsqu'un compte a été à découvert pendant au moins six jours ouvrables au cours des six mois précédant le dépôt, ou au moins deux jours ouvrables si le compte a été à découvert d'un montant supérieur à 5 000 $. . Une retenue d'exception peut être placée si la banque soupçonne que le chèque est frauduleux ou ne sera pas encaissé. Il peut également être placé sur un instrument qui a été précédemment retourné pour fonds insuffisants. Les retenues exceptionnelles sont levées le septième jour ouvrable suivant le dépôt.

Chèques d'assurance

Les fonds provenant des chèques d'assurance tirés sur les banques de l'État doivent être mis à disposition le cinquième jour ouvrable après le dépôt. Si la banque est hors de l'État, les fonds doivent être disponibles au plus tard le septième jour ouvrable après le dépôt.

Points forts

Les quatre principaux types de blocage de dépôt sont les blocages statutaires, les dépôts importants, les nouveaux comptes et les blocages exceptionnels.
En outre, l'EFAA précise que les chèques d'assurance tirés sur des banques nationales doivent être mis à disposition cinq jours ouvrables après le dépôt.
La loi sur la disponibilité accélérée des fonds (EFAA) réglemente les périodes de retenue que les banques commerciales peuvent effectuer sur les dépôts.