Lois d'évaluation des fichiers et de l'utilisation
Que sont les lois d'évaluation des fichiers et de l'utilisation ?
Les lois sur la tarification des fichiers et de l'utilisation sont des réglementations d'assurance permettant à une compagnie d'assurance d'utiliser de nouveaux tarifs avant de recevoir l'approbation de l'État. Les lois sur la tarification du fichier et de l'utilisation permettent à l'assureur d'utiliser immédiatement les nouveaux tarifs, l'organisme de réglementation des assurances ayant la possibilité d'annuler tout changement de tarif s'il détermine que le changement ne peut pas être justifié.
Les lois d'évaluation des fichiers et de l'utilisation expliquées
L'assurance est réglementée au niveau de l'État, et les États utilisent différents mécanismes pour réglementer les tarifs que les compagnies d'assurance sont autorisées à facturer aux consommateurs. Les régulateurs équilibrent le besoin d'un assureur de rester solvable en proposant des polices qui rapportent suffisamment de primes par rapport aux prestations promises tout en veillant à ce que les consommateurs se voient proposer des politiques à des prix équitables. Cela signifie que les régulateurs d'assurance de l'État surveillent et approuvent les tarifs .
Les régulateurs disposent de plusieurs options lorsqu'il s'agit d'approuver de nouveaux tarifs. Dans un cadre réglementaire d'approbation préalable, les compagnies d'assurance doivent d'abord obtenir l'approbation de tout changement de taux, l'approbation obligeant l'assureur à justifier pourquoi un changement de taux est nécessaire. Les lois sur la tarification flexible permettent à un assureur d'ajuster immédiatement ses tarifs à moins que la variation en pourcentage ne dépasse un certain seuil. Toute augmentation de tarif au-delà du seuil fera l'objet d'un examen réglementaire pour s'assurer qu'elle n'est pas déraisonnable. Les lois sur la concurrence ouverte permettent aux compagnies d'assurance de modifier les taux à leur discrétion, à condition que la compagnie fournisse aux régulateurs une copie de son barème de tarification sur demande.
Les lois sur les classements de fichiers et d'utilisation permettent aux régulateurs d'assurance de laisser les forces du marché déterminer les tarifs, tout en offrant aux régulateurs la possibilité d'intervenir pour s'assurer que le marché est ordonné et que les consommateurs sont protégés. L'idée est que les compagnies d'assurance s'autoréglementeront lorsqu'il s'agira d'augmenter les tarifs, car facturer plus que les compagnies d'assurance concurrentes pour un type de police entraînera l'exclusion de l'assureur du marché. La plupart des États utilisent une approche de fichier et d'utilisation plutôt que d'exiger que les assureurs obtiennent une approbation préalable pour les changements de taux.
Lois sur la tarification des fichiers et de l'utilisation par rapport aux autres lois sur la tarification des assurances
Il existe cinq autres types de base de lois sur les taux d'assurance :
Les assureurs d'approbation préalable doivent soumettre leurs tarifs à l'autorité de tarification de l'État et obtenir leur approbation avant de les utiliser. Dans certains États, l'assureur peut supposer que les tarifs ont été approuvés s'il n'a pas reçu de nouvelles du service des assurances dans un délai spécifié (par exemple 30 jours).
Les assureurs Utilisation et dépôt peuvent utiliser les nouveaux tarifs immédiatement, mais doivent les déposer auprès de l'organisme de réglementation dans un délai spécifié.
Les assureurs Pré-approbation modifiée doivent obtenir une pré-approbation uniquement pour les changements de taux qui résultent d'une amélioration ou d'une détérioration de l'expérience des sinistres de l'assureur.
Les assureurs Flex Rating doivent obtenir une approbation pour les changements de taux qui dépassent un pourcentage spécifié. Par exemple, les assureurs peuvent être tenus d'obtenir une approbation préalable s'ils augmentent ou diminuent leurs tarifs de plus de 7 %.
**Pas de dépôt Les assureurs ne sont pas tenus de déposer des tarifs ou d'obtenir l'approbation de l'organisme de réglementation
