Fil-og-bruk-vurderingslover
Hva er lover for fil-og-bruk-vurdering?
Fil-og-bruk-vurderingslover er forsikringsbestemmelser som tillater et forsikringsselskap å bruke nye priser før de mottar statlig godkjenning. Lover for fil-og-bruk tillater forsikringsgiveren å umiddelbart bruke de nye prisene, med forsikringsregulatoren som har muligheten til å stryke enhver rateendring hvis den fastslår at endringen ikke kan rettferdiggjøres.
Fil-og-bruk-vurderingslover forklart
Forsikring er regulert på statlig nivå, og stater bruker forskjellige mekanismer for å regulere prisene som forsikringsselskapene har lov til å kreve forbrukere. Regulatorer balanserer et forsikringsselskaps behov for å forbli solvent ved å tilby poliser som gir nok premier i forhold til lovede fordeler, samtidig som de sikrer at forbrukerne tilbys politikk til rimelige priser. Dette betyr at statlige forsikringsregulatorer overvåker og godkjenner priser .
Regulatorer har flere alternativer når det gjelder å godkjenne nye satser. I et regelverk for forhåndsgodkjenning må forsikringsselskaper først innhente godkjenning for enhver takstendring, med godkjenning som krever at forsikringsselskapet begrunner hvorfor en takstendring er nødvendig. Flex-rating lover tillater et forsikringsselskap å umiddelbart justere sine priser med mindre den prosentvise endringen er over en viss terskel. Enhver satsøkning over terskelen vil medføre regulatorisk gransking for å sikre at den ikke er urimelig. Åpen konkurranselovgivning tillater forsikringsselskaper å endre priser etter eget skjønn, forutsatt at selskapet gir regulatorer en kopi av sin vurderingsplan når det blir bedt om det.
Lover for fil-og-bruk-vurderinger tillater forsikringsregulatorer å la markedskreftene bestemme prisene, samtidig som de gir regulatorer muligheten til å gå inn for å sikre at markedet er ryddig og at forbrukerne er beskyttet. Tanken er at forsikringsselskapene skal selvregulere når det gjelder å øke prisene, siden å ta mer betalt enn konkurrerende forsikringsselskaper for en forsikringstype vil prise forsikringsselskapet ut av markedet. De fleste stater bruker en fil-og-bruk-tilnærming i stedet for å kreve at forsikringsselskapene innhenter forhåndsgodkjenning for renteendringer.
Fil-og-bruk-vurderingslover vs. Andre lover om forsikringsvurdering
Det er fem andre grunnleggende typer lover om forsikringstakst:
Forhåndsgodkjent forsikringsselskaper må sende inn takster til den statlige vurderingsmyndigheten og få godkjenning før de kan brukes. I noen stater kan forsikringsselskapet anta at prisene er godkjent, hvis det ikke har blitt hørt på annen måte fra forsikringsavdelingen innen en spesifisert tidsperiode (for eksempel 30 dager).
Use-and-File-forsikringsselskaper kan bruke nye takster umiddelbart, men må sende dem til regulatoren innen en spesifisert tidsperiode.
Modifisert forhåndsgodkjenning-forsikringsselskaper må kun innhente forhåndsgodkjenning for rateendringer som er et resultat av en forbedring eller forringelse av forsikringsselskapets tapsopplevelse.
Flex Rating-forsikringsselskaper må få godkjenning for rateendringer som overstiger en spesifisert prosentandel. For eksempel kan forsikringsselskaper bli pålagt å innhente forhåndsgodkjenning hvis de øker eller reduserer prisene med mer enn 7 prosent.
**Ingen innlevering av forsikringsgivere er ikke pålagt å sende inn takster eller innhente godkjenning fra regulatoren
