Tiedostojen ja käytön luokituslait
Mitä ovat tiedostojen ja käytön luokituslait?
Tiedoston ja käytön luokituslait ovat vakuutusmääräyksiä, jotka sallivat vakuutusyhtiön käyttää uusia hintoja ennen valtion hyväksynnän saamista. Arkistointilainsäädäntö antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden käyttää uusia hintoja välittömästi, ja vakuutusalan sääntelyviranomaisella on mahdollisuus hylätä mikä tahansa koron muutos, jos se katsoo, että muutosta ei voida perustella.
Tiedoston ja käytön luokituslain selitykset
Vakuutuksia säännellään valtion tasolla, ja osavaltiot käyttävät erilaisia mekanismeja säädelläkseen hintoja, jotka vakuutusyhtiöt voivat periä kuluttajilta. Sääntelyviranomaiset tasapainottavat vakuutuksenantajan tarvetta pysyä maksukykyisenä tarjoamalla vakuutuksia, jotka tuovat riittävästi vakuutusmaksuja suhteessa luvattuihin etuihin ja varmistavat, että kuluttajat tarjotaan kohtuuhintaisia vakuutuksia. Tämä tarkoittaa, että valtion vakuutusalan sääntelyviranomaiset valvovat ja hyväksyvät hintoja .
Sääntelyviranomaisilla on useita vaihtoehtoja uusien hintojen hyväksymiseen. Ennakkohyväksynnän sääntelykehyksessä vakuutusyhtiöiden on ensin hankittava hyväksyntä jokaiselle koronmuutokselle, jolloin vakuutuksenantajan on perusteltava, miksi koronmuutos on tarpeen. Joustoluokituslait sallivat vakuutuksenantajan säätää korkojaan välittömästi, ellei prosentuaalinen muutos ylitä tiettyä kynnystä. Kaikki kynnyksen ylittävä koronkorotus edellyttävät sääntelyn valvontaa sen varmistamiseksi, ettei se ole kohtuutonta. Avoimen kilpailun lait antavat vakuutusyhtiöille mahdollisuuden muuttaa hintoja harkintansa mukaan edellyttäen, että yhtiö toimittaa sääntelijöille pyynnöstä kopion luokitusaikataulustaan.
Arkistointi- ja käyttöluokituslait sallivat vakuutusalan sääntelyviranomaisten antaa markkinavoimien määrittää korkoja, mutta silti sääntelijöille annetaan mahdollisuus puuttua asiaan varmistaakseen, että markkinat ovat järjestyksessä ja kuluttajia suojellaan. Ajatuksena on, että vakuutusyhtiöt säätelevät itseään nostaessaan korkoja, koska kilpailevia vakuutusyhtiöitä enemmän veloittaminen vakuutustyypistä hinnoittelee vakuutuksenantajan pois markkinoilta. Useimmat osavaltiot käyttävät tiedostoa ja käytä -lähestymistapaa sen sijaan, että vakuutusyhtiöt vaadittaisiin hankkimaan ennakkohyväksyntä koron muutoksille.
Tiedoston ja käytön luokituslait vs. Muut vakuutusluokituslait
Vakuutusmaksulakeja on viisi muuta perustyyppiä:
Ennakkohyväksyntä vakuutuksenantajien on toimitettava hinnat osavaltion luokitusviranomaisille ja hankittava hyväksyntä ennen niiden käyttöä. Joissakin osavaltioissa vakuutuksenantaja voi olettaa, että hinnat on hyväksytty, ellei vakuutusosastolta ole toisin kuultu tietyn ajan kuluessa (esimerkiksi 30 päivän kuluessa).
Käytä ja toimita -vakuutuksenantajat voivat käyttää uusia hintoja välittömästi, mutta heidän on ilmoitettava ne sääntelijälle tietyn ajan kuluessa.
Muutettu ennakkohyväksyntä vakuutuksenantajien on saatava ennakkohyväksyntä vain sellaisille hinnanmuutoksille, jotka ovat seurausta vakuutuksenantajan vahinkokokemuksen paranemisesta tai heikkenemisestä.
Flex Rating -vakuutusyhtiöiden on saatava hyväksyntä koron muutoksille, jotka ylittävät tietyn prosenttiosuuden. Esimerkiksi vakuutuksenantajia voidaan vaatia hankkimaan ennakkohyväksyntä, jos ne korottavat tai laskevat hintojaan yli 7 prosenttia.
Ei ilmoitusta i vakuutuksenantajien ei tarvitse ilmoittaa hintoja tai hankkia viranomaisen hyväksyntää
