Leyes de calificación de archivo y uso

¿Qué son las leyes de calificación de archivo y uso?

Las leyes de calificación de archivo y uso son regulaciones de seguros que permiten a una compañía de seguros usar nuevas tarifas antes de recibir la aprobación del estado. Las leyes de calificación de archivo y uso permiten que la aseguradora use inmediatamente las nuevas tarifas, y el regulador de seguros tiene la opción de anular cualquier cambio de tarifa si determina que el cambio no se puede justificar.

Explicación de las leyes de calificación de archivo y uso

Los seguros están regulados a nivel estatal, y los estados utilizan diferentes mecanismos para regular las tarifas que las compañías de seguros pueden cobrar a los consumidores. Los reguladores equilibran la necesidad de una aseguradora de permanecer solvente al ofrecer pólizas que generan suficientes primas en relación con los beneficios prometidos al tiempo que garantizan que a los consumidores se les ofrecen pólizas a precios justos. Esto significa que los reguladores de seguros estatales controlan y aprueban las tarifas .

Los reguladores tienen varias opciones cuando se trata de aprobar nuevas tarifas. En un marco regulatorio de aprobación previa, las compañías de seguros primero deben obtener la aprobación para cualquier cambio de tarifa, y la aprobación requiere que la aseguradora justifique por qué es necesario un cambio de tarifa. Las leyes de calificación flexible permiten que una aseguradora ajuste inmediatamente sus tarifas a menos que el cambio porcentual esté por encima de cierto umbral. Cualquier aumento de la tarifa por encima del umbral incurrirá en un escrutinio regulatorio para garantizar que no sea irrazonable. Las leyes de competencia abierta permiten que las compañías de seguros cambien las tarifas a su discreción, siempre que la compañía entregue a los reguladores una copia de su programa de calificaciones cuando se lo soliciten.

Las leyes de calificación de archivo y uso permiten a los reguladores de seguros dejar que las fuerzas del mercado determinen las tarifas, al mismo tiempo que les brindan la opción de intervenir para garantizar que el mercado esté ordenado y que los consumidores estén protegidos. La idea es que las compañías de seguros se autorregulen cuando se trata de aumentar las tarifas, ya que cobrar más que las compañías de seguros de la competencia por un tipo de póliza hará que la aseguradora quede fuera del mercado. La mayoría de los estados utilizan un enfoque de archivo y uso en lugar de exigir a las aseguradoras que obtengan una aprobación previa para los cambios de tarifas.

Leyes de clasificación de archivo y uso frente a otras leyes de clasificación de seguros

Hay otros cinco tipos básicos de leyes de tasas de seguros:

1. Las aseguradoras de aprobación previa deben presentar las tarifas a la autoridad calificadora estatal y obtener la aprobación antes de usarlas. En algunos estados, la aseguradora puede suponer que las tarifas han sido aprobadas, si el departamento de seguros no ha escuchado lo contrario dentro de un período de tiempo específico (como 30 días).

2. Las aseguradoras Use-and-File pueden usar nuevas tarifas inmediatamente, pero deben presentarlas ante el regulador dentro de un período de tiempo específico.

3. Aprobación previa modificada Las aseguradoras deben obtener aprobación previa solo para cambios de tarifas que sean el resultado de una mejora o deterioro de la experiencia de pérdida de la aseguradora.

4. Las aseguradoras de Flex Rating deben obtener aprobación para los cambios de tarifas que excedan un porcentaje específico. Por ejemplo, se puede exigir a las aseguradoras que obtengan una aprobación previa si aumentan o reducen sus tarifas en más del 7 por ciento.

5. **Sin presentación Las aseguradoras no están obligadas a presentar tarifas u obtener la aprobación del regulador