Fil-og-brug-vurderingslove

Hvad er lov om fil-og-brug-vurdering?

Fil-og-brug-vurderingslove er forsikringsbestemmelser, der tillader et forsikringsselskab at bruge nye takster, før de modtager statens godkendelse. Lovene om fil-og-brug-vurdering giver forsikringsselskabet mulighed for straks at bruge de nye takster, hvor forsikringstilsynsmyndigheden har mulighed for at fjerne enhver takstændring, hvis den fastslår, at ændringen ikke kan retfærdiggøres.

Fil-og-brug-vurderingslove forklaret

Forsikring er reguleret på statsniveau, og stater bruger forskellige mekanismer til at regulere de takster, som forsikringsselskaber har lov til at opkræve forbrugerne. Regulatorer afbalancerer et forsikringsselskabs behov for at forblive solvent ved at tilbyde forsikringer, der indbringer tilstrækkelige præmier i forhold til lovede fordele, samtidig med at de sikrer, at forbrugerne tilbydes politikker til rimelige priser. Dette betyder, at statens forsikringsmyndigheder overvåger og godkender satser

Regulatorer har flere muligheder, når det kommer til at godkende nye takster. I en forudgående godkendelseslovgivning skal forsikringsselskaber først indhente godkendelse til enhver takstændring, hvor godkendelse kræver, at forsikringsselskabet begrunder, hvorfor en takstændring er nødvendig. Flex-rating love tillader et forsikringsselskab straks at justere sine satser, medmindre den procentvise ændring er over en vis tærskel. Enhver satsstigning over tærsklen vil medføre regulatorisk kontrol for at sikre, at den ikke er urimelig. Åben konkurrencelovgivning tillader forsikringsselskaber at ændre satserne efter eget skøn, forudsat at selskabet giver tilsynsmyndighederne en kopi af sin vurderingsplan, når det anmodes om det.

Lovene om fil-og-brug-vurderinger tillader forsikringsregulatorer at lade markedskræfterne bestemme priserne, mens de stadig giver regulatorer mulighed for at træde ind for at sikre, at markedet er ordentligt, og forbrugerne er beskyttet. Tanken er, at forsikringsselskaber vil selvregulere, når det kommer til at forhøje satserne, da opkrævning af mere end konkurrerende forsikringsselskaber for en policetype vil prise forsikringsselskabet ud af markedet. De fleste stater bruger en fil-og-brug tilgang i stedet for at kræve, at forsikringsselskaberne skal indhente forudgående godkendelse for satsændringer.

Fil-og-brug-vurderingslove vs. andre love for forsikringsvurdering

Der er fem andre grundlæggende typer forsikringstakstlove:

1. Forudgående godkendelse forsikringsselskaber skal indsende takster til den statslige vurderingsmyndighed og få godkendelse, før de bruger dem. I nogle stater kan forsikringsselskabet antage, at satserne er blevet godkendt, hvis det ikke har hørt andet fra forsikringsafdelingen inden for en bestemt tidsperiode (såsom 30 dage).

2. Use-and-File-forsikringsselskaber kan bruge nye takster med det samme, men skal indsende dem til tilsynsmyndigheden inden for en bestemt tidsperiode.

3. Ændret forhåndsgodkendelse-forsikringsselskaber skal kun opnå forhåndsgodkendelse for takstændringer, der er resultatet af en forbedring eller forringelse af forsikringsselskabets tabsoplevelse.

4. Flex Rating-forsikringsselskaber skal have godkendelse for takstændringer, der overstiger en specificeret procentdel. For eksempel kan forsikringsselskaber være forpligtet til at indhente forhåndsgodkendelse, hvis de hæver eller sænker deres satser med mere end 7 procent.

5. **Ingen indgivelse af forsikringsselskaber er ikke forpligtet til at indgive takster eller indhente godkendelse fra tilsynsmyndigheden