L'équité de la maison
Qu'est-ce que la valeur nette de la propriété ?
La valeur nette du logement est la valeur de l'intérêt d'un propriétaire dans sa maison. En d'autres termes, il s'agit de la valeur marchande actuelle de la propriété (moins les privilèges attachés à cette propriété). Le montant de la valeur nette d'une maison - ou sa valeur - fluctue au fil du temps à mesure que les paiements hypothécaires sont plus nombreux et que les forces du marché ont une incidence sur la valeur actuelle de la propriété.
Comment fonctionne la valeur nette de la propriété
Si une partie - ou la totalité - d'une maison est achetée via un prêt hypothécaire, l'institution prêteuse a un intérêt dans la maison jusqu'à ce que l'obligation de prêt soit remplie. La valeur nette du logement est la partie de la valeur actuelle d'une maison que le propriétaire possède à un moment donné.
La valeur nette d'une maison est initialement acquise avec l'acompte que vous versez lorsque vous achetez la propriété. Après cela, une plus grande équité est obtenue grâce à vos versements hypothécaires, car une partie contractuelle de ce paiement sera affectée à la réduction du capital impayé que vous devez encore.
Vous pouvez également bénéficier d'une appréciation de la valeur de la propriété, car cela entraînera une augmentation de la valeur de vos capitaux propres.
La valeur nette de la propriété est un actif et elle est considérée comme une partie de la valeur nette d'un individu, mais ce n'est pas un actif liquide.
Prêt sur valeur domiciliaire vs HELOC
Contrairement à d'autres investissements, la valeur nette d'une maison ne peut pas être rapidement convertie en espèces. Pourquoi? Parce que le calcul de la valeur nette est basé sur une évaluation de la valeur marchande actuelle de votre propriété. Et cette évaluation ne garantit pas que la propriété se vendrait à ce prix.
Cependant, un propriétaire peut tirer parti de la valeur nette de sa propriété comme garantie pour obtenir soit un prêt sur valeur domiciliaire, soit une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une HELOC à taux fixe, une sorte de prêt sur valeur domiciliaire et un hybride HELOC.
Un prêt sur valeur domiciliaire,. parfois appelé deuxième hypothèque,. vous permet généralement d'emprunter une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre propriété actuelle à un taux fixe sur une période déterminée. De nombreux prêts sur valeur domiciliaire sont utilisés pour financer des dépenses importantes, telles que des réparations domiciliaires ou des frais de scolarité.
Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est une ligne de crédit renouvelable, généralement assortie d'un taux d'intérêt ajustable, qui vous permet d'emprunter jusqu'à un certain montant sur une période donnée. Les HELOC fonctionnent comme des cartes de crédit, où vous pouvez emprunter en continu jusqu'à une limite approuvée tout en remboursant le solde.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l'état matrimonial, le recours à l'assistance publique, l'origine nationale, le handicap ou l'âge, vous pouvez prendre certaines mesures. L'une de ces étapes consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs ou du Département américain du logement et du développement urbain (HUD).
Exemple de valeur nette de la propriété
Si un propriétaire achète une maison pour 100 000 $ avec un acompte de 20 % (couvrant les 80 000 $ restants avec une hypothèque), le propriétaire dispose d'une valeur nette de 20 000 $ dans la maison. Si la valeur marchande de la maison reste constante au cours des deux prochaines années et que 5 000 $ de versements hypothécaires sont appliqués au capital, le propriétaire posséderait 25 000 $ de valeur nette de la maison à la fin des deux années.
Si la valeur marchande de la maison avait augmenté de 100 000 $ au cours de ces deux années et que les mêmes 5 000 $ provenant des versements hypothécaires étaient appliqués au capital, le propriétaire aurait alors une valeur nette de 125 000 $.
Points forts
Vous tirez parti de la valeur nette de votre maison sous forme de garantie pour puiser dans des liquidités sous la forme d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire.
La valeur nette de votre maison peut fluctuer pour de nombreuses raisons, notamment la hausse et la baisse de la valeur marchande globale de votre communauté.
La valeur nette du logement est la valeur marchande actuelle, moins tout privilège, comme une hypothèque, de votre maison.
Une petite mise de fonds signifie une hypothèque plus importante et moins de valeur nette de la maison dès le départ.
Lorsque vous mettez un acompte sur une maison de 20 % ou plus, vous ajoutez automatiquement à votre valeur nette de la maison.
FAQ
Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire ?
Un prêt sur valeur domiciliaire est de l'argent emprunté sur la valeur estimative de votre maison. Vous recevez les fonds en une somme forfaitaire et vous devez effectuer des paiements mensuels, comme tout autre type de prêt. Fondamentalement, un prêt sur valeur domiciliaire est une deuxième hypothèque sur votre maison.
Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ?
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) fonctionne comme une carte de crédit, agissant comme une marge de crédit renouvelable basée sur la valeur nette de votre maison. Les fonds HELOC peuvent être utilisés lorsque vous en avez besoin, remboursés et réutilisés. Il y a souvent une période de tirage de 10 ans, où vous pouvez accéder à votre crédit au besoin, avec des paiements d'intérêts uniquement. Après la période de tirage, vous entrez dans la période de remboursement, où vous devez rembourser tout l'argent que vous avez emprunté, plus les intérêts.
Quelle valeur nette ai-je sur ma maison ?
Vous augmentez la valeur nette de votre maison en remboursant le capital de votre prêt hypothécaire au fil du temps. Si vous avez utilisé une mise de fonds pour acheter votre maison, vous disposez probablement d'une certaine valeur nette et, à chaque versement hypothécaire, votre valeur nette augmente. Pour déterminer la valeur nette de votre maison, divisez le solde de votre prêt hypothécaire actuel par le marché ou la valeur récemment évaluée de votre maison.
Comment puis-je obtenir un prêt sur valeur domiciliaire ?
Vous pouvez obtenir un prêt sur valeur domiciliaire en communiquant avec un prêteur qui offre ces types de prêts. La première étape consiste à obtenir une évaluation professionnelle de votre maison pour connaître sa valeur marchande. Si vous avez suffisamment de valeur nette dans votre maison pour contracter ce type de prêt, un prêteur vérifiera également votre crédit et votre ratio d'endettement. Si vous êtes admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, les fonds de votre prêt sont généralement versés en une somme forfaitaire après la clôture. Les prêts sur valeur domiciliaire sont essentiellement une deuxième hypothèque sur votre maison, avec des paiements mensuels à taux fixe.
