Deuxième hypothèque

Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque ?

Une deuxième hypothèque est un type d'hypothèque subordonnée faite alors qu'une hypothèque originale est toujours en vigueur. En cas de défaut, l'hypothèque initiale recevrait tout le produit de la liquidation de la propriété jusqu'à ce qu'elle soit entièrement remboursée.

Étant donné que la deuxième hypothèque ne recevrait des remboursements que lorsque la première hypothèque a été remboursée, le taux d'intérêt facturé pour la deuxième hypothèque a tendance à être plus élevé et le montant emprunté sera inférieur à celui de la première hypothèque.

L'utilisation d'une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour budgétiser ces coûts.

Comment fonctionne une deuxième hypothèque

Que signifie contracter une deuxième hypothèque ? Lorsque la plupart des gens achètent une maison ou une propriété, ils contractent un prêt immobilier auprès d'un établissement de crédit qui utilise la propriété comme garantie. Ce prêt immobilier s'appelle une hypothèque, ou plus précisément une première hypothèque. L'emprunteur doit rembourser le prêt par mensualités composées d'une partie du montant principal et des paiements d'intérêts. Au fil du temps, à mesure que le propriétaire s'acquitte de ses paiements mensuels, la valeur de la maison s'apprécie également sur le plan économique.

La différence entre la valeur marchande actuelle de la maison et les versements hypothécaires restants s'appelle la valeur nette de la propriété. Un propriétaire peut décider d'emprunter sur la valeur nette de sa maison pour financer d'autres projets ou dépenses. Le prêt qu'ils contractent sur la valeur nette de leur maison est une deuxième hypothèque, car ils ont déjà une première hypothèque en cours. La deuxième hypothèque est un paiement forfaitaire versé à l'emprunteur au début du prêt.

Comme les premières hypothèques, les deuxièmes hypothèques doivent être remboursées sur une durée déterminée à un taux d'intérêt fixe ou variable, selon le contrat de prêt signé avec le prêteur. Le prêt doit d'abord être remboursé avant que l'emprunteur puisse contracter une autre hypothèque sur la valeur nette de sa maison.

Les deuxièmes hypothèques sont souvent plus risquées car l'hypothèque principale a priorité et est payée en premier en cas de défaut.

Utilisation d'un HELOC comme deuxième hypothèque

Certains emprunteurs utilisent une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) comme deuxième hypothèque. Un HELOC est une ligne de crédit renouvelable qui est garantie par la valeur nette de la maison. Le compte HELOC est structuré comme un compte de carte de crédit en ce sens que vous ne pouvez emprunter que jusqu'à un montant prédéterminé et effectuer des paiements mensuels sur le compte, en fonction du montant que vous devez actuellement sur le prêt.

À mesure que le solde du prêt augmente, les paiements augmentent également. Cependant, les taux d'intérêt sur un HELOC et les deuxièmes hypothèques, en général, sont inférieurs aux taux d'intérêt sur les cartes de crédit et les dettes non garanties. Étant donné que l'hypothèque de premier rang ou d'achat est utilisée comme prêt pour acheter la propriété, de nombreuses personnes utilisent les deuxièmes hypothèques comme prêts pour des dépenses importantes qui peuvent être très difficiles à financer. Par exemple, les gens peuvent contracter une deuxième hypothèque pour financer les études collégiales d'un enfant ou acheter un nouveau véhicule.

Exigences pour une deuxième hypothèque

Pour être admissible à une deuxième hypothèque, vous devrez répondre à quelques exigences financières. Vous aurez besoin d'au moins une cote de crédit de 620, un ratio d'endettement de 43 % et vous devrez disposer d'une valeur nette décente dans votre première maison. Étant donné que vous utilisez la valeur nette de votre maison pour la deuxième hypothèque, vous aurez besoin d'avoir suffisamment d'argent non seulement pour contracter votre deuxième prêt, mais aussi pour pouvoir conserver environ 20 % de la valeur nette de votre maison dans la première hypothèque.

Considérations particulières

Limites d'emprunt

Il peut être possible d'emprunter une grosse somme d'argent avec une deuxième hypothèque. Les prêts hypothécaires de deuxième rang utilisent votre maison (vraisemblablement un atout important) comme garantie, donc plus vous avez de valeur nette dans une maison, mieux c'est. La plupart des prêteurs vous permettront d'emprunter au moins jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison, et certains prêteurs vous permettront d'emprunter davantage. Vous devez également emprunter suffisamment d'argent pour couvrir votre première et deuxième hypothèque.

Heure d'approbation

Comme toutes les hypothèques, il existe un processus pour obtenir un HELOC ou un prêt sur valeur domiciliaire, et le délai peut varier. Vous devrez demander une évaluation de votre maison, et il faut généralement quelques semaines au souscripteur du prêteur pour examiner votre demande. Cela pourrait être quatre semaines, ou cela pourrait être plus long, selon votre situation.

Coûts de la deuxième hypothèque

Tout comme l'hypothèque d'achat, il y a des coûts associés à la souscription d'une deuxième hypothèque. Ces coûts comprennent les frais d' évaluation,. les frais d'exécution d'une vérification de crédit et les frais de montage.

Bien que la plupart des prêteurs hypothécaires de deuxième rang déclarent qu'ils ne facturent pas de frais de clôture,. l'emprunteur doit quand même payer les frais de clôture d'une manière ou d'une autre, car le coût est inclus dans le prix total de la souscription d'un deuxième prêt sur une maison.

Étant donné qu'un prêteur en deuxième position prend plus de risques qu'un prêteur en première position, tous les prêteurs n'offrent pas une deuxième hypothèque. Ceux qui les proposent prennent de grandes mesures pour s'assurer que l'emprunteur est prêt à effectuer les paiements sur le prêt. Lors de l'examen de la demande d'un emprunteur pour un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur vérifiera si la propriété a une valeur nette importante dans la première hypothèque, une cote de crédit élevée,. des antécédents d'emploi stables et un faible ratio dette / revenu.

Avantages et inconvénients d'une deuxième hypothèque

Souscrire une deuxième hypothèque signifie que vous pouvez accéder à une grande quantité d'argent en utilisant votre maison comme garantie. Souvent, ces prêts sont assortis de taux d'intérêt bas et d'un avantage fiscal. Vous pouvez utiliser une deuxième hypothèque pour financer des rénovations domiciliaires, payer des frais d'études supérieures ou consolider des dettes. Les risques liés à la souscription d'une deuxième hypothèque ne sont cependant pas négligeables, ni bon marché. Attendez-vous à payer des frais de clôture, des frais d'évaluation et des vérifications de crédit pendant le processus, et vous courez le risque de perdre votre maison si vous ne pouvez pas effectuer les paiements.

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FAQ sur la deuxième hypothèque

Pouvez-vous obtenir une deuxième hypothèque pour acheter une autre maison ?

Oui. Vous pouvez utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter une résidence secondaire.

Pouvez-vous obtenir une deuxième hypothèque si vous avez un mauvais crédit ?

Probablement pas. La plupart des prêts hypothécaires exigent au moins une cote de crédit de 620 .

Qu'advient-il d'une deuxième hypothèque après la saisie de la première ?

Lorsque votre première hypothèque est saisie, vos autres privilèges (y compris une deuxième hypothèque) seront supprimés de la première hypothèque. La deuxième hypothèque devient sa propre entité à rembourser.

Que pouvez-vous faire pour arrêter une deuxième saisie hypothécaire ?

Assurez-vous de rembourser votre prêt à temps et si vous éprouvez des difficultés à effectuer les paiements, contactez immédiatement votre prêteur.

Comment refinancer une deuxième hypothèque ?

Oui. Vous pouvez refinancer un prêt sur valeur domiciliaire ou un HELOC en suivant essentiellement les mêmes étapes que vous suivriez pour refinancer la première hypothèque.

Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque silencieuse ?

Une deuxième hypothèque silencieuse est simplement une deuxième hypothèque prise sur une maison pour un acompte, mais n'est pas divulguée au prêteur hypothécaire d'origine sur la première hypothèque.

L'essentiel

Si vous êtes admissible à une deuxième hypothèque, les deuxièmes hypothèques peuvent vous aider à payer des améliorations domiciliaires et des rénovations majeures, un acompte sur une résidence secondaire ou à payer les études collégiales de votre enfant. Ils peuvent également constituer une méthode de consolidation de dettes en utilisant l'argent de la deuxième hypothèque pour rembourser d'autres sources de dettes en cours, qui peuvent avoir porté des taux d'intérêt encore plus élevés.

Étant donné que la deuxième hypothèque utilise également la même propriété comme garantie que la première hypothèque, l'hypothèque initiale a priorité sur la garantie en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Si le prêt est en défaut, le premier prêteur hypothécaire est payé en premier avant le deuxième prêteur hypothécaire. Cela signifie que les deuxièmes hypothèques sont plus risquées pour les prêteurs qui demandent un taux d'intérêt plus élevé sur ces hypothèques que sur l'hypothèque initiale.

Vous n'êtes pas obligé de contracter une deuxième hypothèque auprès de votre premier prêteur hypothécaire. Lorsque vous magasinez pour une deuxième hypothèque, il est conseillé d'obtenir des devis auprès de diverses sources, notamment des banques, des coopératives de crédit et des courtiers en ligne.

Points forts

• Les HELOC sont souvent utilisés comme deuxième hypothèque.

• Les deuxièmes hypothèques ont souvent des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les premières hypothèques, mais des taux d'intérêt inférieurs à ceux d'un prêt bancaire personnel ou d'un paiement par carte de crédit.

• Vous avez besoin d'un montant décent de capitaux propres dans votre maison pour contracter un deuxième prêt hypothécaire important.

• Les propriétaires peuvent utiliser une deuxième hypothèque pour financer des achats importants comme l'université ou un nouveau véhicule, ou même comme acompte sur une résidence secondaire.

• Il peut être coûteux de contracter une deuxième hypothèque, car vous devez payer d'avance les frais de clôture, comme pour une première hypothèque.

• Une deuxième hypothèque est un prêt consenti en plus de l'hypothèque principale du propriétaire.