Remboursement

Qu'est-ce que le remboursement ?

Le remboursement est l'acte de rembourser l'argent précédemment emprunté à un prêteur. En règle générale, le retour des fonds se fait par le biais de paiements périodiques, qui comprennent à la fois le principal et les intérêts. Le principal fait référence à la somme d'argent initiale empruntée dans le cadre d'un prêt. L'intérêt est la charge du privilège d'emprunter de l'argent ; un emprunteur doit payer des intérêts pour pouvoir utiliser les fonds qui lui sont libérés par le biais du prêt. Les prêts peuvent généralement également être entièrement remboursés en une somme forfaitaire à tout moment, bien que certains contrats puissent inclure des frais de remboursement anticipé.

Les types de prêts courants que de nombreuses personnes doivent rembourser comprennent les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts pour études et les frais de carte de crédit. Les entreprises concluent également des accords de dette qui peuvent également inclure des prêts automobiles, des hypothèques et des marges de crédit, ainsi que des émissions d'obligations et d'autres types de dette d'entreprise structurée. Le non-respect des remboursements de dettes peut entraîner une série de problèmes de crédit, notamment une faillite forcée, une augmentation des frais de retard de paiement et des modifications négatives de la cote de crédit.

Comment fonctionne le remboursement

Lorsque les consommateurs contractent des prêts, le prêteur s'attend à ce qu'ils soient finalement en mesure de les rembourser. Les taux d'intérêt sont facturés en fonction d'un taux contractuel et d'un calendrier pour le temps qui s'écoule entre le moment où un prêt a été accordé et le moment où l'emprunteur restitue l'argent en totalité. Les intérêts sont généralement exprimés en taux annuel effectif global (APR).

Certains emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts peuvent se tourner vers la protection contre la faillite. Cependant, les emprunteurs doivent explorer toutes les alternatives avant de déclarer faillite. (La faillite peut affecter la capacité d'un emprunteur à obtenir un financement à l'avenir.) Les alternatives à la faillite consistent à gagner un revenu supplémentaire, à se refinancer, à obtenir de l'aide par le biais de programmes d'aide et à négocier avec les créanciers.

La structuration de certains échéanciers de remboursement peut dépendre du type de prêt souscrit et de l'établissement prêteur. Les petits caractères sur la plupart des demandes de prêt préciseront ce que l'emprunteur doit faire s'il n'est pas en mesure d'effectuer un paiement prévu. Il est préférable d'être proactif et de contacter le prêteur pour expliquer les circonstances existantes. Informez le prêteur de tout revers, comme des problèmes de santé ou des problèmes d'emploi, qui pourraient affecter la capacité de payer. Dans ces cas, certains prêteurs peuvent offrir des conditions spéciales pour les difficultés.

Types de remboursement

Prêts étudiants fédéraux

Les prêts étudiants fédéraux permettent généralement un montant de paiement inférieur, des paiements différés et, dans certains cas, une remise de prêt. Ces types de prêts offrent une flexibilité de remboursement et un accès à diverses options de refinancement de prêt étudiant à mesure que la vie du bénéficiaire change. Cette flexibilité peut être particulièrement utile si un bénéficiaire fait face à une crise de santé ou financière.

Les paiements standard sont la meilleure option. Standard signifie des paiements réguliers - au même montant mensuel - jusqu'à ce que le prêt plus les intérêts soient remboursés. Avec des paiements réguliers, la satisfaction de la dette se fait en un minimum de temps. De plus, comme avantage supplémentaire, cette méthode rapporte le moins d'intérêts. Pour la plupart des prêts étudiants fédéraux, cela signifie une période de remboursement de 10 ans.

D'autres options incluent des plans de paiement étendus et progressifs. Les deux impliquent de rembourser le prêt sur une période plus longue qu'avec l'option standard. Malheureusement, les délais prolongés vont de pair avec l'accumulation de mois supplémentaires de charges d'intérêts qui nécessiteront éventuellement un remboursement.

Les plans de remboursement prolongés ressemblent aux plans de remboursement standard, sauf que l'emprunteur a jusqu'à 25 ans pour rembourser l'argent. Parce qu'ils ont plus de temps pour rembourser l'argent, les factures mensuelles sont moins élevées. Cependant, parce qu'ils mettent plus de temps à rembourser l'argent, ces frais d'intérêt gênants aggravent la dette.

Les plans de paiements progressifs, tout comme avec une hypothèque à paiements progressifs (GPM), ont des paiements qui augmentent d'un taux initial faible à un taux plus élevé au fil du temps. Dans le cas des prêts étudiants, cela vise à refléter l'idée qu'à long terme, les emprunteurs sont censés occuper des emplois mieux rémunérés. Cette méthode peut être un réel avantage pour ceux qui ont peu d'argent dès la sortie de l'université, car les plans axés sur le revenu peuvent commencer à 0 $ par mois. Cependant, encore une fois, l'emprunteur finit par payer plus à long terme car plus d'intérêts s'accumulent au fil du temps. Plus les paiements sont longs, plus les intérêts sont ajoutés au prêt (la valeur totale du prêt augmente également).

En outre, l'étudiant peut rechercher son accès à des scénarios particuliers, tels que l'enseignement dans une zone à faible revenu ou le travail pour une organisation à but non lucratif, ce qui peut le rendre éligible à une remise de prêt étudiant.

Hypothèques résidentielles

Les propriétaires ont plusieurs options pour éviter la forclusion en raison d'un remboursement hypothécaire en souffrance.

Un emprunteur avec une hypothèque à taux variable (ARM) peut tenter de refinancer une hypothèque à taux fixe avec un taux d'intérêt inférieur. Si le problème avec les paiements est temporaire, l'emprunteur peut payer à l'agent de prêt le montant en souffrance plus les frais de retard et les pénalités à une date fixée pour le rétablissement.

Si une hypothèque entre en abstention, les paiements sont réduits ou suspendus pendant une période déterminée. Les paiements réguliers reprennent alors avec un paiement forfaitaire ou des paiements partiels supplémentaires pendant une durée déterminée jusqu'à ce que le prêt soit en cours.

Avec une modification de prêt, un ou plusieurs des termes du contrat hypothécaire est modifié pour devenir plus gérable. La modification du taux d'intérêt, la prolongation de la durée du prêt ou l'ajout de paiements manqués au solde du prêt peuvent survenir. La modification peut également réduire le montant d'argent dû en annulant une partie de l'hypothèque.

Dans certaines situations, la vente de la maison peut être la meilleure option pour rembourser une hypothèque et peut aider à éviter la faillite.

Considérations particulières

Abstention et Consolidation

Certaines dettes peuvent bénéficier d'une abstention,. ce qui permet aux bénéficiaires de prêts qui ont manqué des paiements de récupérer et de recommencer les remboursements. De plus, diverses options de report sont disponibles pour les bénéficiaires qui sont sans emploi ou qui ne gagnent pas un revenu suffisant pour respecter leurs obligations de remboursement. Encore une fois, il est préférable d'être proactif avec le prêteur et de l'informer des événements de la vie qui ont un impact sur votre capacité à satisfaire le prêt.

Pour les bénéficiaires de plusieurs prêts étudiants fédéraux ou les personnes ayant plusieurs cartes de crédit ou autres prêts, la consolidation peut être une autre option. La consolidation de prêt combine les dettes séparées en un seul prêt avec un taux d'intérêt fixe et un seul paiement mensuel. Les emprunteurs peuvent bénéficier d'une période de remboursement plus longue avec un nombre réduit de mensualités. Une dernière alternative à la consolidation est l'allégement de la dette, une opportunité pour une entreprise de négocier un montant de remboursement inférieur en votre nom.

Exemple de remboursement

En février 2019, Public News Service a publié un article sur le nombre croissant de personnes dans le Colorado qui demandent une remise de prêt étudiant. Dans le même temps, l'État connaît une pénurie de prestataires de soins de santé mentale pour répondre aux besoins de ses résidents.

La pénurie de prestataires de soins de santé mentale au Colorado signifie qu'environ 70% des résidents qui recherchent des soins de santé mentale ou comportementale ne reçoivent pas ces services. Les normes fédérales minimales exigent qu'il y ait au moins un psychiatre pour 30 000 habitants. Au moment de la publication de l'article, le Colorado cherchait à ajouter plus de 90 professionnels de la santé mentale afin d'atteindre ce seuil.

L'une des façons dont les centres de santé ont résolu la pénurie consiste à exploiter les nouveaux programmes fédéraux et étatiques d'exonération des prêts étudiants pour faire équipe avec des prestataires qualifiés qui cherchent à réduire leur dette de prêt étudiant. Les administrateurs là-bas s'attendent à ce que la perspective de pouvoir réduire de milliers de dollars la dette des facultés de médecine aide à attirer et à maintenir des prestataires de haute qualité, en particulier pour les parties de l'État les moins bien desservies.

Points forts

• Le remboursement est le fait de rembourser l'argent emprunté à un prêteur.

• Les conditions de remboursement d'un prêt sont détaillées dans l'accord de prêt qui comprend également le taux d'intérêt contracté.

• Les prêts étudiants fédéraux et les hypothèques sont parmi les types de prêts les plus courants que les particuliers finissent par rembourser.

• Tous les types d'emprunteurs en difficulté peuvent avoir plusieurs options s'ils ne sont pas en mesure d'effectuer des paiements réguliers.