Assurance-vie permanente
Qu'est-ce que l'assurance-vie permanente ?
L'assurance-vie permanente est un terme générique pour les polices d'assurance-vie qui n'expirent pas. Les deux principaux types d'assurance-vie permanente sont l'assurance- vie entière et l'assurance-vie universelle,. et la plupart des assurances-vie permanentes combinent une prestation de décès et une partie épargne. L'assurance vie entière offre une couverture pour toute la vie de l'assuré, et son épargne peut croître à un taux garanti.
L'assurance vie universelle offre également un élément d'épargne en plus d'une prestation de décès, mais elle comporte différents types de structures de primes et gagne en fonction de la performance du marché.
Une fois que vous avez choisi la police qui vous convient, n'oubliez pas de faire des recherches approfondies sur les entreprises que vous envisagez pour vous assurer d'obtenir la meilleure assurance-vie disponible.
Comprendre l'assurance-vie permanente
Contrairement à l'assurance-vie temporaire,. qui promet le paiement d'un capital-décès spécifié pendant une période déterminée d'années, l'assurance-vie permanente dure toute la vie de l'assuré (d'où son nom) à moins que le non-paiement des primes n'entraîne l'expiration de la police.
Les primes d'assurance-vie permanente servent à la fois à maintenir le capital-décès de la police et à permettre à la police d'augmenter sa valeur de rachat. Le propriétaire de la police peut emprunter des fonds sur cette valeur de rachat ou, dans certains cas, retirer de l'argent directement pour aider à répondre à des besoins tels que payer les études collégiales d'un enfant ou couvrir les frais médicaux.
Il y a souvent une période d'attente après l'achat d'une police d'assurance-vie permanente pendant laquelle il n'est pas permis d'emprunter sur la partie épargne. Cela permet d'accumuler suffisamment de liquidités dans le fonds. Si le total des intérêts impayés sur un prêt, plus le solde impayé du prêt, dépasse le montant de la valeur de rachat d'une police, la police d'assurance et toutes les couvertures prendront fin.
Les contrats d'assurance-vie permanente bénéficient d'un traitement fiscal avantageux. La croissance de la valeur de rachat se fait généralement sur une base d'imposition différée, ce qui signifie que le titulaire de police ne paie aucun impôt sur les revenus tant que la police reste active. Tant que certaines limites de primes sont respectées, l'argent peut également être retiré de la police sans impôt, car les avances sur police ne sont généralement pas considérées comme un revenu imposable. Généralement, les retraits jusqu'à concurrence du total des primes payées peuvent être effectués sans être imposés.
De nombreuses polices d'assurance vie temporaire offrent la possibilité de se transformer en assurance vie permanente avant l'expiration de leur terme.
Assurance vie permanente vs assurance vie temporaire
Différentes personnes ont des besoins d'assurance différents à différentes périodes de leur vie. L'assurance-vie temporaire est populaire pour ses primes moins élevées, mais elle expire généralement bien avant la fin de la vie de l'assuré.
Bien que l'objectif soit d'avoir remboursé la plupart des dettes et autres obligations financières à ce moment-là - tout en accumulant suffisamment d'économies pour rendre inutile une grande quantité d'assurance-vie - certaines personnes peuvent trouver qu'elles préféreraient une couverture continue et les opportunités d'épargne pourraient vouloir un nouvelle politique permanente.
Pour cette raison, de nombreuses polices d'assurance-vie temporaires offrent la possibilité de se convertir ultérieurement en polices permanentes, souvent sans qu'il soit nécessaire de passer des examens médicaux ou de se qualifier à nouveau. Une telle caractéristique pourrait rendre la conversion attrayante pour une personne ayant des problèmes médicaux qui pourraient rendre une nouvelle police prohibitive ou souffrant de maladies chroniques nécessitant des dépenses continues tirées de la partie épargne.
Bien que les primes d'une assurance-vie permanente soient beaucoup plus chères que celles d'une couverture temporaire, ceux qui souscriraient à de telles polices ont suffisamment gagné à ce stade de la vie pour se les permettre. Avec la possibilité supplémentaire d'épargner, ils peuvent également l'utiliser comme un véhicule d'investissement fiscalement avantageux pour couvrir les besoins des personnes à charge à vie ou à des fins de planification successorale.
Avantages et inconvénients de l'assurance-vie permanente
Il y a des avantages et des inconvénients à souscrire une assurance-vie permanente. Si vous pouvez vous permettre des primes plus élevées, l'assurance-vie permanente vous permet de fournir une prestation de décès à vos bénéficiaires sans les contraintes de l'assurance-vie temporaire. Une police d'assurance-vie permanente vous permet d'investir dans un compte avec un avantage fiscal, que vous pouvez également emprunter ou utiliser pendant la durée de la police.
Les inconvénients de l'achat d'une police d'assurance-vie permanente sont les coûts élevés des primes, le risque de ne pas pouvoir se permettre de suivre les paiements et de dépenser tellement la police de trésorerie qu'elle ronge la prestation de décès.
Points forts
Les contrats d'assurance-vie permanente bénéficient d'un traitement fiscal favorable.
Les polices d'assurance-vie permanentes sont beaucoup plus élevées que les polices d'assurance-vie temporaires, où il n'y a pas de composante d'épargne et le capital-décès expire après un certain nombre d'années.
L'assurance-vie permanente fait référence à une couverture qui n'expire jamais, contrairement à l'assurance-vie temporaire.
L'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont deux principaux types d'assurance vie permanente.
La plupart des assurances-vie permanentes combinent une prestation de décès et une composante d'épargne.
FAQ
Combien de temps dure l'assurance-vie permanente ?
Si vous payez les primes de votre police et ne laissez pas la police expirer ou la racheter, une police d'assurance-vie permanente durera toute votre vie.
Qu'est-ce qu'une meilleure assurance vie, temporaire ou permanente ?
L'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie permanente peuvent vous aider à protéger financièrement vos proches. Le type que vous achetez doit être celui sur lequel vous pouvez vous permettre de payer des primes. L'assurance permanente dure plus longtemps et a une valeur de rachat, mais ses primes sont généralement beaucoup plus élevées que l'assurance-vie temporaire.
Qu'est-ce que l'assurance-vie permanente ?
L'assurance-vie permanente est une police d'assurance-vie qui, contrairement à la vie temporaire, n'expire qu'au décès du titulaire de la police. Il s'accompagne généralement d'une composante d'épargne en valeur de rachat.
Quels sont les quatre types d'assurance-vie permanente ?
Les quatre types de polices d'assurance vie permanente sont la vie universelle, la vie entière, la vie universelle variable et la vie variable.
Pouvez-vous encaisser une assurance-vie permanente ?
Oui, vous pouvez encaisser une assurance-vie permanente, soit en empruntant sur votre police, soit en retirant de l'argent dans votre valeur de rachat, soit en rachetant la police. Si vous faites ce dernier, vous pourriez être obligé de payer des frais et des taxes sur votre retrait.
