Assurance-vie temporaire

L'assurance-vie temporaire est un type d'assurance-vie qui reste active pendant une période déterminée d'années choisie par le preneur d'assurance, généralement entre 10 et 30 ans. Les personnes qui souhaitent une protection financière pendant une période déterminée, par exemple lorsque leurs enfants sont jeunes, peuvent opter pour une assurance-vie temporaire plutôt qu'une assurance-vie permanente, qui offre une couverture pour toute la vie. Étant donné que les polices d'assurance vie temporaire arrivent à expiration, les primes d'assurance temporaire sont généralement entre deux et trois fois moins chères que les primes d'assurance vie permanente. Une police d'assurance temporaire est-elle le bon choix pour vous ? La recherche de ses avantages et de ses limites peut vous aider à décider.

Qu'est-ce qu'une assurance vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire est un type de police qui dure pendant une période de temps prédéterminée, plutôt que toute votre vie. Lors de l'achat d'une police d'assurance-vie temporaire, vous choisirez une durée de police, le plus souvent entre 10 et 30 ans. Si l'assuré décède dans ce délai, ses bénéficiaires recevront une prestation de décès.

Si l'assuré ne décède pas pendant la durée de la police et que la couverture expire, la police prendra fin et les bénéficiaires ne recevront pas de prestation de décès au décès de l'assuré. Cependant, vous pourrez peut-être souscrire un avenant de transformation avant la date de fin, qui convertit votre police en assurance-vie permanente à la fin de la durée. En règle générale, si vous avez un avenant de conversion, vous n'aurez pas à subir d'examen médical supplémentaire à la fin de votre mandat.

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Avantages des polices d'assurance vie temporaire

Lorsque vous choisissez une assurance vie, il est important de savoir comment se comparent les polices d'assurance vie temporaire et entière. L'assurance-vie temporaire présente quelques avantages clés qui en font une option attrayante pour ceux qui ont besoin d'un capital-décès plus important pendant une période donnée. C'est généralement le type d'assurance-vie le moins cher, en particulier pour les jeunes ou les nouveaux parents. La prestation de décès plus importante à un prix raisonnable peut couvrir les enfants à charge si quelque chose arrive au(x) parent(s) plus tôt que prévu.

De nombreux planificateurs financiers encouragent les gens à souscrire une assurance-vie temporaire et à investir l'argent économisé en n'achetant pas d'assurance-vie permanente plus coûteuse. Pour les polices à primes uniformes, le coût n'augmentera pas avec l'âge pour la durée de vie de la police comme c'est le cas avec certaines autres options d'assurance-vie.

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Inconvénients des polices d'assurance vie temporaire

L'assurance-vie temporaire a quelques limites à garder à l'esprit. Par exemple, les polices d'assurance-vie temporaire versent une prestation de décès lorsque l'assuré décède, mais ces polices ne comprennent pas de compte de valeur de rachat. Les polices d'assurance vie entière, en revanche, comprennent généralement un compte de valeur de rachat qui peut accumuler des intérêts limités et des rendements plafonnés. Certains titulaires de polices d'assurance-vie permanente utilisent leurs comptes de valeur de rachat pour constituer un patrimoine, mais cette option n'existe pas avec une police d'assurance-vie temporaire.

Un autre inconvénient potentiel d'avoir une police d'assurance-vie temporaire est qu'elle ne reste en vigueur que pendant une certaine période de temps. Étant donné que les assurés peuvent survivre à leurs polices, il est possible que la prestation de décès ne soit jamais versée. En fait, une étude réalisée par la Penn State University indique que 99 % de toutes les polices d'assurance temporaire ne versent jamais de prestation de décès. Cependant, c'est parce que la plupart des assurés à terme ne paient pas leurs primes et laissent leurs polices expirer, et non parce qu'ils survivent à la durée de la police, selon Entrepreneur.

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Comment fonctionne l'assurance vie temporaire ?

Lors de l'achat d'une assurance-vie, vous pourrez généralement choisir parmi quelques durées de police, telles que des durées de 10, 20 et 30 ans. Pour vous aider à comprendre le fonctionnement de l'assurance-vie temporaire, imaginez que vous souscrivez une police d'assurance-vie temporaire de 10 ans. Au cours de cette décennie, vous paieriez votre prime mensuelle ou annuelle à temps. Si vous deviez décéder au cours de cette période de 10 ans, vos bénéficiaires recevraient une prestation de décès.

Si vous étiez encore en vie à la fin de cette période de 10 ans, votre police expirerait et vos paiements de primes cesseraient sans jamais être versés aux bénéficiaires. Cependant, il existe des exceptions à ce scénario. Bon nombre des meilleures compagnies d'assurance-vie proposent des avenants spécialisés, comme les avenants de conversion et de remboursement de prime, qui modifient le fonctionnement des polices d'assurance-vie temporaires.

Types d'assurance vie temporaire

Il existe plusieurs options d'assurance-vie temporaire différentes, et certaines offrent plus de garanties que d'autres. Habituellement, plus la police offre de garanties, plus la police est chère. Voici une ventilation des principaux types de polices d'assurance-vie temporaire :

• Assurance temporaire nivelée : Les primes et le capital-décès restent constants pendant toute la durée de la police avec cette forme de couverture temporaire. L'assurance temporaire de niveau dure généralement de 10 à 30 ans.

• Assurance temporaire décroissante : Ce type d'assurance temporaire, généralement utilisé pour couvrir une dette qui diminue, comme un prêt hypothécaire, est généralement moins coûteux, car le capital-décès diminue lentement au fil du temps.

• Assurance temporaire renouvelable garantie : Ce type de couverture temporaire permet à l'assuré de renouveler la police à la fin du terme sans avoir à subir d'examen médical ou à prouver à nouveau son assurabilité. Il est plus cher dans l'ensemble, et il est important de noter que les primes de la police continueront d'augmenter à chaque terme successif. Une durée annuelle renouvelable est une forme de couverture d'une durée renouvelable garantie.

• Assurance temporaire convertible : Si vous souscrivez un avenant de conversion et que vous dépassez la durée de votre contrat, votre couverture se transformera en contrat d'assurance-vie permanente. En règle générale, vous n'aurez pas à subir un autre examen médical lors de la conversion de la police. N'oubliez pas que le montant de votre prime ou de votre prestation de décès changera en fonction de votre âge au moment de la transformation. Par exemple, si vous souhaitez continuer à payer à peu près la même prime, votre capital-décès diminuerait, alors que vous paieriez plus pour maintenir à peu près le même capital-décès.

• Assurance temporaire avec remboursement des primes : Certains assurés peuvent craindre de souscrire à une police temporaire, de survivre à leur terme et de "gaspiller" les primes qu'ils ont payées pendant la durée de la police. Cet avenant spécialisé offre un remboursement partiel ou total si vous survivez à la durée de la police. Cependant, cet avenant vous coûtera un supplément pendant la durée de la police.

Combien coûte une assurance vie temporaire ?

Les primes d'assurance-vie temporaire sont calculées en fonction de l'âge et de l'état de santé des demandeurs. Pour cette raison, le prix d'une police d'assurance-vie temporaire varie, mais est généralement beaucoup moins cher pour les jeunes candidats. L'âge et la santé sont les principaux déterminants de votre prime, et la compagnie d'assurance que vous choisissez n'affectera généralement pas beaucoup vos tarifs. Si vous obtenez des devis pour la même couverture de plusieurs fournisseurs, préparez-vous à ce que les devis soient similaires.

La principale raison de comparer les compagnies d'assurance-vie est basée sur le type d'avenants dont vous pourriez avoir besoin, sur le degré de satisfaction de la clientèle ou sur les cotes de solidité financière de l'assureur par rapport à d'autres assureurs.

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Vais-je récupérer mon argent à la fin de mon mandat ?

À moins que vous n'achetiez une police d'assurance-vie temporaire avec remboursement des primes, vous ne recevrez aucun remboursement à la fin du terme. Payer des primes sans recevoir de prestation de décès est l'un des inconvénients potentiels de l'achat d'une assurance-vie temporaire. Un avenant de remboursement des primes augmenterait le coût de votre assurance-vie temporaire, mais vous permettrait de récupérer une partie ou la totalité de vos primes payées. Si vous souhaitez recevoir de l'argent en cas de dépassement de la durée de votre contrat, vous pouvez discuter de cette option avec votre agent d'assurance-vie.

Questions fréquemment posées

Qu'advient-il de l'assurance-vie temporaire à la fin du terme ?

À la fin de la durée d'une police d'assurance-vie temporaire, les titulaires de police ont la possibilité de renouveler la police pour une durée prédéterminée de leur choix, de convertir la police en un plan permanent ou de laisser le plan expirer. Bien que laisser le plan expirer dans la plupart des polices temporaires signifie perdre l'argent versé en primes, certains fournisseurs proposent des options de « remboursement de la prime » qui peuvent être sélectionnées au début d'une police et permettent aux gens de payer des primes plus élevées en échange de l'option. pour que tous les paiements de prime soient remboursés s'ils survivent à leur terme.

Puis-je souscrire une police d'assurance-vie pour n'importe qui ?

Bien qu'il soit possible de souscrire une police d'assurance-vie sur quelqu'un d'autre, certaines conditions s'appliquent. Par exemple, il doit y avoir un intérêt assurable entre la personne qui achète la police et la personne assurée, comme les conjoints, les parents ou les enfants. La personne qui achète la police doit prouver que le décès de la personne assurée aurait un impact financier négatif sur elle. De plus, l'assuré devra également donner son consentement, car vous ne pouvez pas souscrire une police sur quelqu'un à son insu ou sans son accord.

Quel montant d'assurance-vie temporaire dois-je souscrire ?

Le montant d'assurance-vie que vous souscrivez est une décision personnelle, et il peut être utile de parler à un conseiller financier avant de décider d'un type de police ou d'un montant de couverture. Certains fournisseurs de services financiers conseillent d'acheter une police avec une prestation de décès comprise entre 10 et 15 fois votre revenu annuel. Si vous ne voulez pas baser votre couverture sur des multiples de votre salaire, vous pouvez calculer les dépenses qui resteraient à votre famille si vous décédiez.

Par exemple, vous pouvez choisir une limite totalisant la somme de toutes les dettes personnelles, des versements hypothécaires, des frais de scolarité à venir ou d'autres obligations financières dont vous ne voulez pas que votre famille s'inquiète. L'assurance-vie est conçue pour donner à vos survivants la tranquillité d'esprit financière, de sorte que votre décision devrait finalement être celle qui vous convient le mieux, à vous et à vos proches.

Points forts

• Selon la compagnie d'assurance, il peut être possible de transformer la vie temporaire en assurance vie entière.

• Vous pouvez souvent acheter des polices d'assurance vie temporaire qui durent 10, 15 ou 20 ans.

• L'assurance-vie temporaire garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée aux bénéficiaires de l'assuré si l'assuré décède pendant une durée déterminée.

• Les primes d'assurance-vie temporaire sont basées sur l'âge, la santé et l'espérance de vie d'une personne.

• Ces polices n'ont d'autre valeur que le capital-décès garanti et ne comportent aucune composante d'épargne comme on en trouve dans un produit d'assurance vie entière.

FAQ

Qu'est-ce que l'assurance-vie temporaire ?

L'assurance-vie temporaire, également connue sous le nom d'assurance-vie pure, est un type d'assurance-vie qui garantit le paiement d'une prestation de décès déclarée si la personne couverte décède pendant une durée déterminée. Une fois la durée expirée, le titulaire de la police peut soit la renouveler pour une autre durée, soit convertir la police en couverture permanente, soit autoriser la résiliation de la police d'assurance-vie temporaire.

Quelle est la différence entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière ?

L'assurance-vie temporaire se produit sur une période de temps prédéterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Les polices temporaires peuvent être renouvelées après leur expiration, les primes étant recalculées en fonction de l'âge, de l'espérance de vie et de la santé du titulaire. En revanche, l'assurance vie entière couvre toute la vie du titulaire. Contrairement à une police d'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière comprend une composante épargne, où la valeur de rachat du contrat s'accumule pour le titulaire. Ici, le titulaire peut retirer ou emprunter sur la partie épargne de sa police, où elle peut servir de source de capitaux propres.

Récupérez-vous votre argent à la fin d'une police d'assurance-vie temporaire ?

Le titulaire ne verra pas son argent restitué une fois qu'une police d'assurance-vie temporaire expire, s'il survit à la police. Pendant ce temps, les primes d'assurance vie entière peuvent coûter jusqu'à 10 fois plus cher en comparaison. C'est parce que le risque pour l'assureur est beaucoup plus faible avec les polices d'assurance-vie temporaires.