Assurance vie universelle (VU)
Plus de la moitié des Américains possèdent une assurance-vie, 54 % ayant une certaine couverture, selon l'étude 2020 du LIRMA. L'assurance-vie est une ressource importante lorsque vous élaborez une stratégie financière à long terme pour vous et votre famille. Il offre à votre famille une prestation de décès monétaire en cas de décès, qui peut couvrir les dépenses de fin de vie ou contribuer à l'avenir financier de votre bénéficiaire.
Il existe différents types de polices d'assurance-vie offrant une couverture pour des besoins temporaires ou permanents. L'assurance vie universelle est une police permanente avec des avantages et des primes flexibles, permettant des changements en fonction de votre mode de vie ou de vos finances.
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle ?
Avec une police d'assurance vie universelle, vous versez des primes en échange d'un capital-décès fixe. Au fur et à mesure que vous payez votre prime, une partie de l'argent est versée dans un compte qui accumule une valeur de rachat tout en rapportant des intérêts.
En d'autres termes, une police d'assurance vie universelle fait également office de compte d'épargne. Au fur et à mesure que la valeur de rachat augmente, vous pouvez opter pour un paiement de prime inférieur en utilisant l'épargne pour combler la différence.
Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance vie universelle ?
Avantages
Croissance de la valeur de rachat : à l'instar de l'assurance vie entière, l'assurance vie universelle comporte une valeur de rachat qui augmente avec la police. Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat, l'utiliser pour payer les primes ou racheter la police pour la valeur de rachat si vous n'avez plus besoin d'une assurance-vie permanente. Emprunter sur la valeur de rachat ne nécessite pas de vérification de crédit et est libre d'impôt. Si vous ne remboursez pas le prêt, la prestation de décès sera réduite du solde impayé du prêt.
Plus de flexibilité que l'assurance vie entière : l'assurance vie universelle offre la possibilité d'augmenter ou de diminuer le capital-décès et d'ajuster les primes si nécessaire. Cette flexibilité ne se retrouve pas dans l'assurance vie entière, ce qui distingue l'assurance vie universelle. Si un événement de la vie se produit, comme avoir un bébé, vous pouvez augmenter votre prestation de décès, mais vous devrez payer le coût accru.
Options de stratégies de placement : Il existe plus d'un type d'assurance vie universelle, y compris indexée et garantie. L'assurance vie universelle indexée offre des rendements d'indices boursiers qui offrent un potentiel de croissance que vous pouvez encaisser plus tard si nécessaire. L'assurance vie universelle garantie offre une option fixe garantissant le versement du capital-décès jusqu'à un âge déterminé déterminé par la compagnie d'assurance-vie.
Les inconvénients
Un suivi est requis : À moins que vous ne choisissiez une assurance vie universelle garantie, ce n'est pas une police que vous devriez mettre en place et oublier. Si la police n'est pas financée correctement avec au moins la prime cible, elle pourrait expirer. Si vous utilisez la valeur de rachat pour payer les primes, assurez-vous que la valeur ne diminue pas au point où la police risque de devenir caduque.
La création d'une valeur de rachat prend du temps : la création d'une valeur de rachat suffisante dans une police d'assurance vie universelle pour la rendre utilisable peut prendre du temps, surtout si vous payez la prime cible minimale. Payer plus que le minimum peut aider la valeur de rachat à augmenter plus rapidement. Toutes les polices d'assurance vie universelle ne se valent pas. Certaines polices ont un potentiel de croissance garanti tandis que d'autres n'en ont pas, ce qui peut vous aider à décider quel type de police et quel assureur choisir.
Une augmentation peut nécessiter un examen de santé : bien que la flexibilité dans l'augmentation du montant du capital-décès soit un avantage appréciable, certains assureurs exigent un examen médical pour le montant accru. Le coût de la prestation de décès majorée dépend des résultats de l'examen de santé, qui peuvent être supérieurs à ce que vous pensiez si vous n'êtes pas en excellente santé. Si c'est une raison pour choisir l'assurance vie universelle, demandez à votre agent d'assurance quelles sont les exigences de l'assureur concernant l'augmentation de la couverture.
Comment fonctionne l'assurance vie universelle ?
La vie universelle est structurée pour avoir deux composantes distinctes. Une partie du paiement de votre prime est versée à l'assureur, contribuant à votre prestation de décès et à vos frais administratifs. Une autre partie va dans un véhicule d'épargne qui rapporte un certain type d'intérêt. Vous avez quelques options sur ce qu'il faut faire avec cet argent au fil du temps.
Couvrez vos primes
Une option consiste à utiliser l'argent pour couvrir vos paiements de primes, plutôt que de payer de votre poche. Certaines personnes apprécient cette flexibilité au cas où elles se heurteraient à un obstacle financier sur la route.
Emprunter sur le compte d'épargne
Vous pouvez également retirer ou emprunter de l'argent du compte d'épargne. Chaque compagnie d'assurance a des règles sur le montant que vous pouvez emprunter et sur ce qu'il advient de votre prestation de décès (dans certains cas, elle peut être réduite). Vérifiez également si vous devrez payer des impôts avant de puiser dans votre police d'assurance vie universelle.
Veillez à ne pas vider complètement votre compte, ce qui pourrait entraîner la déchéance de votre police, ce qui signifie que vos bénéficiaires ne recevraient pas de prestation de décès même si vous détenez une police d'assurance vie universelle depuis des années.
En savoir plus : Que couvre l'assurance-vie ?
Types d'assurance vie universelle
Bien que le concept global d'assurance-vie universelle soit beaucoup plus flexible que celui d'une police d'assurance-vie temporaire, vous pouvez choisir parmi plusieurs types en fonction de vos objectifs et de votre situation financière.
Polices vie universelle indexées
Une police d'assurance vie universelle indexée est liée à un indice du marché. Cela signifie que la partie épargne de votre compte fluctuera en fonction de la performance du marché boursier. Votre compagnie d'assurance prélèvera également probablement des frais administratifs supplémentaires pour la gestion de votre compte.
Évidemment, il s'agit d'une option plus risquée car vous n'avez pas de taux d'intérêt fixe et la valeur de votre compte peut chuter.
Polices d'assurance vie universelle garantie
Il s'agit d'une option à faible risque avec une prime fixe pour toute votre vie. Votre compte n'augmentera pas de manière significative en termes de valeur de rachat, mais vous aurez une prime constante qui ne change pas en fonction du marché boursier.
Ce n'est pas une police d'assurance vie universelle axée sur la croissance, mais elle n'est pas non plus volatile.
Polices d'assurance vie universelle variables
La vie universelle variable est semblable à une police indexée, sauf que vous pouvez diversifier vos placements grâce à des comptes du marché monétaire. Il y a toujours un niveau de risque parce qu'il n'y a aucun moyen de prédire comment le marché boursier se comportera, même avec vos fonds diversifiés.
À l'instar d'une police d'assurance vie universelle indexée, des frais administratifs vous seront également facturés avec celle-ci.
L'assurance vie universelle en vaut-elle la peine ?
L'un des avantages d'une police d'assurance vie universelle est que votre prestation de décès reste valide tant que vous respectez vos primes. Ceci est différent de l'assurance-vie temporaire, qui ne dure qu'entre cinq et 30 ans, selon votre police. Si vous voulez une police qui vous suive à mesure que vous vieillissez, la vie universelle est une bonne option.
Vous pourriez également être attiré par la composante valeur de rachat de l'assurance vie universelle. Mais il est toujours judicieux de parler à un conseiller financier et de comparer tous les véhicules d'épargne avant de prendre une décision.
En savoir plus : Coût moyen de l'assurance-vie
Questions fréquemment posées
Quels sont les inconvénients de l'assurance vie universelle ?
L'assurance-vie universelle s'accompagne généralement de paiements de primes plus élevés par rapport à une option d'assurance-vie temporaire. De plus, vous devrez probablement payer des frais administratifs pour la composante valeur de rachat. L'argent de votre véhicule d'épargne peut fluctuer, en particulier s'il est lié à un indice ou à un fonds commun de placement. Cela peut entraîner une augmentation de votre prime, ce qui exerce une plus grande pression financière sur votre portefeuille.
Quelle est la différence entre l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle ?
Les deux sont des types d'assurance-vie permanente, de sorte que votre police n'expire pas parce que vous atteignez un certain âge. La principale différence réside dans la manière dont la partie valeur de rachat du compte est gérée. Avec une assurance vie entière, votre prime est fixe. Avec Universal, votre prime peut changer si vous choisissez de la payer avec votre valeur de rachat accumulée.
Étant donné que la valeur de votre épargne en espèces peut changer, le paiement de votre prime peut augmenter si votre valeur de rachat diminue ou si vous lui empruntez de l'argent.
Pourquoi souscrire une assurance vie universelle ?
L'assurance vie universelle peut être un bon choix si vous voulez cette couverture permanente. La vie temporaire, par exemple, est idéale si vous ne voulez la prestation de décès que pendant une certaine période de votre vie, par exemple lorsque vos enfants ou vos jeunes ont une hypothèque importante.
Si vous souhaitez que vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès même si vous décédez à un âge avancé, la vie universelle pourrait être une option plus abordable pour obtenir cette couverture sans qu'elle n'expire jamais.
En savoir plus : Comparez les devis d'assurance-vie
Devriez-vous encaisser votre police d'assurance vie universelle ?
Il est généralement préférable de n'encaisser votre police d'assurance vie universelle que si vous êtes au milieu d'une urgence financière majeure. Si c'est le cas, assurez-vous de bien comprendre les incidences fiscales, surtout si vos cotisations ont été versées dans un compte fiscalement avantageux. Dans certains cas, tout retrait peut entraîner un paiement d'impôt plus élevé.
Découvrez également ce qu'il advient de votre prestation de décès. Souvent, votre prestation de décès est réduite si vous retirez de l'argent de votre véhicule d'épargne.
Points forts
Contrairement à l'assurance-vie temporaire, une police d'assurance VU peut accumuler une valeur de rachat.
Vous pouvez emprunter sur n'importe quelle valeur de rachat accumulée dans votre police.
Le prix de l'assurance vie universelle (VU) correspond au montant minimum d'un paiement de prime requis pour conserver la police.
L'assurance vie universelle (VU) est une forme d'assurance vie permanente avec un élément d'épargne-placement et de faibles primes.
Il n'y a aucune incidence fiscale pour les titulaires de police qui empruntent sur la valeur de rachat accumulée de leur police d'assurance VU.
FAQ
Quelle est la différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière ?
L'assurance vie entière est plus stable car la prestation de décès ne diminuera jamais si vous payez nos primes, qui sont des montants mensuels fixes. L'assurance vie universelle offre plus de flexibilité, mais votre capital décès n'est pas garanti. Si vous empruntez trop sur la politique, l'avantage diminuera, mais vous pouvez concevoir votre couverture pendant de nombreuses années ou toute votre vie. Vous pouvez augmenter ou diminuer votre prestation de décès et le montant que vous dépensez en primes.
Quelle est la meilleure vie entière ou universelle ?
L'assurance-vie entière et l'assurance-vie universelle sont toutes deux des formes d'assurance-vie permanente et offrent une composante d'épargne à valeur de rachat que les titulaires de police peuvent emprunter ou retirer. L'assurance vie entière propose des primes fixes, des primes universelles, qui peuvent commencer à un niveau inférieur, mais elles sont flexibles et peuvent augmenter avec l'âge. Selon le montant de la couverture et la flexibilité que vous souhaitez dans une police permanente, l'une ou l'autre forme peut être un bon choix, selon votre situation.
Qu'est-ce que l'assurance vie universelle et comment ça marche ?
Les polices d'assurance UL sont une forme d'assurance-vie permanente avec des primes flexibles. Contrairement à la vie temporaire, peut accumuler des fonds portant intérêt comme un compte d'épargne. De plus, les titulaires de police peuvent ajuster leurs primes et leurs prestations de décès, et les titulaires qui paient un supplément pour leur prime reçoivent des intérêts sur cet excédent.
Puis-je encaisser ma police d'assurance vie universelle ?
Vous pouvez vendre votre police d'assurance vie universelle ou vous pouvez liquider la composante valeur de rachat et résilier la police, mais vous devrez payer des frais de rachat.
Quel est l'inconvénient de l'assurance vie universelle ?
Un gros inconvénient est que les détenteurs doivent garder un œil sur les frais. Ils seront imposés sur les retraits en espèces et des intérêts seront facturés sur les prêts. Les titulaires doivent également faire attention à l'augmentation des primes à mesure qu'ils vieillissent, car il est possible qu'il n'y ait pas suffisamment de liquidités disponibles pour maintenir la police active, et le titulaire sera obligé de payer des primes plus élevées.
