Assurance vie entière
L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente qui s'accompagne généralement de primes nivelées et d'un compte de valeur de rachat qui peut accumuler des intérêts et/ou des rendements plafonnés. Ceux qui souhaitent une couverture à vie et une composante de valeur de rachat incluse peuvent bénéficier d'une police d'assurance vie entière. Même si la nécessité d'une assurance-vie n'est peut-être pas le sujet le plus apprécié, la recherche de l'option de police qui vous convient peut vous apporter la tranquillité d'esprit quant au bien-être financier de vos proches. Advenant votre décès, une police d'assurance-vie pourrait vous offrir une protection financière importante.
Qu'est-ce qu'une assurance vie entière ?
Tant que les primes sont payées, l'assurance vie entière offre une couverture pour la vie entière d'un assuré et le versement de la prestation de décès est essentiellement garanti en cas de décès du preneur d'assurance. En plus de la prestation de décès, les polices d'assurance vie entière comprennent une composante de valeur de rachat, qui est un compte qui accumule des fonds au fil du temps.
Le preneur d'assurance peut également choisir d'emprunter contre l'argent de son vivant dans certaines circonstances. Ce compte est alimenté par les primes du contrat.
Comment fonctionne la valeur de rachat ?
La composante valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière peut être utilisée de diverses façons et comporte quelques considérations fiscales à garder à l'esprit. Vous pouvez l'emprunter, l'utiliser pour payer des primes ou effectuer des retraits en franchise d'impôt, dans les limites de la police. Les retraits supérieurs au montant de la valeur de rachat peuvent être considérés comme un revenu imposable et réduiront le montant du capital-décès qui revient à vos bénéficiaires.
Savoir comment tirer parti de la valeur de rachat peut être un outil utile. Lorsque vous empruntez sur le montant de la valeur de rachat, vous n'aurez pas à subir un long processus d'approbation auprès d'une banque ou d'un prêteur, et vous bénéficierez probablement d'un taux d'intérêt plus bas. Emprunter sur le compte de valeur de rachat peut être la solution idéale pour les personnes pressées qui souhaitent un prêt avec un processus d'approbation simple. De plus, un prêt contre la valeur de rachat n'est pas signalé aux bureaux de crédit, ce qui signifie qu'il n'a pas d'impact sur votre pointage de crédit. N'oubliez pas que tout montant qui reste impayé au moment de votre décès sera probablement déduit du total de la prestation de décès.
Meilleure assurance vie entière
Globe Life
Avantage : Globe Life propose une large gamme d'options de couverture, y compris une assurance vie entière pour enfants et une police d'assurance vie entière sans examen.
Inconvénient : L'application mobile Globe Life a une faible note de 2,8 sur 5 sur l'App Store pour les utilisateurs iOS.
Dans tout le pays
Avantage : La société propose 13 avenants d'assurance vie entière, soit plus que la plupart de ses concurrents, ce qui est un avantage pour les assurés qui souhaitent créer des polices personnalisées.
Inconvénient : Le montant de couverture le plus élevé que vous pouvez acheter est de vingt fois votre revenu annuel, ce qui peut empêcher certains clients d'acheter le montant de couverture souhaité.
La vie de New York
Avantage : New York se classe au-dessus de la moyenne pour la satisfaction des clients et propose cinq avenants d'assurance-vie, y compris une option de soins chroniques qui permet aux assurés d'accéder à leurs avantages plus tôt s'ils développent certains problèmes de santé.
Inconvénient : Toutes les options d'assurance-vie ne sont pas proposées dans tous les États.
** Mutuelle du Nord-Ouest **
Avantage : Northwestern Mutual a le troisième score JD Power le plus élevé et moins de plaintes déposées auprès de la NAIC, ce qui en dit long sur la satisfaction de ses clients.
Inconvénient : L'entreprise n'offre pas de police d'assurance vie entière sans examen comme beaucoup d'autres assureurs.
Ferme d'État
Avantage : State Farm se classe au premier rang selon JD Power pour la satisfaction des clients en assurance-vie et propose des polices dans presque tous les États.
Inconvénient : La société ne propose que quatre avenants d'assurance vie entière, ce qui est moins que ce qui est proposé par de nombreuses autres grandes compagnies d'assurance vie.
Le coût de l'assurance vie entière
Généralement, l'assurance-vie entière est plus chère que le même montant de couverture d'assurance-vie temporaire. Cependant, les primes d'assurance vie entière restent stables et la police est assortie d'un compte de valeur de rachat, que les titulaires de police peuvent utiliser pour d'autres besoins financiers.
Le coût spécifique de votre police d'assurance vie entière est déterminé par plusieurs facteurs, notamment le montant de la couverture que vous choisissez, votre âge et votre état de santé relatif.
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L'assurance vie entière en vaut-elle la peine ?
Certaines personnes peuvent préférer l'assurance vie entière parce qu'elle reste en vigueur pendant toute la vie de l'assuré et parce que la composante valeur de rachat ajoute une flexibilité financière supplémentaire. Cependant, ces composantes financières contribuent également à un taux plus élevé par rapport aux primes associées à une police d'assurance-vie temporaire. Que l'assurance vie entière en vaille la peine ou non pour vous dépend de votre situation financière, de votre budget et de vos objectifs à long terme.
À l'autre extrémité du spectre, de nombreuses personnes préfèrent la couverture à court terme qui accompagne une police d' assurance-vie temporaire. Par exemple, si vous ne souhaitez une couverture que pour une durée limitée, par exemple lorsque vos enfants sont à l'école ou pendant que vous devez encore un prêt hypothécaire, vous voudrez peut-être souscrire une police d'assurance-vie temporaire uniquement pour la période où la protection financière est la plus critique. Les polices temporaires sont généralement beaucoup plus abordables, car un paiement est beaucoup moins susceptible de se produire.
Vie temporaire vs vie entière
Lorsque vous décidez du type d'assurance-vie à souscrire, tenez compte de vos objectifs financiers personnels et de votre situation. Souhaitez-vous que votre police d'assurance-vie couvre des obligations financières spécifiques telles que les frais de scolarité ou une hypothèque après votre décès ? Si c'est le cas, vous voudrez peut-être envisager de souscrire une assurance-vie temporaire d'une durée suffisamment longue pour couvrir la durée de votre prêt hypothécaire ou le nombre d'années pendant lesquelles vos enfants seront à l'école.
Cependant, si vous souhaitez une couverture à vie garantissant une somme d'argent à vos proches après votre décès, l'assurance vie entière est probablement une meilleure option pour vous. Étant donné que les polices d'assurance vie entière sont plus coûteuses, vous trouverez peut-être utile de consulter un conseiller financier sur la meilleure façon de tirer parti de la composante valeur de rachat avec le coût des primes. Pour ceux qui préfèrent un aspect d'investissement pour accompagner la couverture d'assurance vie, une police d'assurance vie entière peut être la bonne solution.
Questions fréquemment posées
Une police d'assurance vie entière est-elle un bon investissement ?
Une police d'assurance vie entière est accompagnée d'un compte de valeur de rachat qui peut être investi, mais comme elle est considérée comme à faible risque, la valeur de rachat est généralement minime. Les polices d'assurance vie entière sont conçues pour fournir à vos proches une prestation de décès après votre décès, plutôt que pour agir comme un véhicule d'investissement. Bien que la composante investissement de l'assurance puisse être un avantage supplémentaire intéressant pour une police d'assurance vie entière, d'autres formes d'investissement peuvent générer des rendements plus élevés. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer si une police d'assurance vie entière convient ou non à votre situation, en tenant compte de sa composante investissement.
De quel montant d'assurance-vie ai-je besoin ?
Cela dépend de la situation de l'assuré et des objectifs recherchés. Cependant, gardez à l'esprit vos obligations financières individuelles. Par exemple, si vous avez une dette personnelle, une hypothèque ou des frais de scolarité à venir pour vos enfants, vous voudrez peut-être prendre en compte ces dépenses. Si vous soutenez financièrement quelqu'un jusqu'à l'âge adulte, comme un membre de la famille ayant des besoins spéciaux, vous voudrez peut-être également tenir compte de ses frais de subsistance dans votre couverture d'assurance-vie. En règle générale, un agent agréé ou un professionnel de la finance peut vous guider dans l'estimation du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.
Ai-je besoin d'une assurance-vie si je suis célibataire sans personne à charge ?
Vous pourriez avoir moins besoin d'une couverture d'assurance-vie si vous êtes célibataire et que vous n'avez pas de personnes à charge, car cela signifie probablement que vous avez moins de personnes qui seraient financièrement à risque si vous décédiez. Cependant, certains assurés choisissent de souscrire une assurance-vie pour payer leurs frais funéraires ou pour laisser de l'argent à une organisation ou à un organisme de bienfaisance préféré.
C'est l'une des raisons pour lesquelles les célibataires peuvent choisir d'obtenir une police temporaire, qui peut généralement être convertie en police d'assurance vie entière avant l'expiration de la police lorsque vous pouvez vous marier ou avoir des personnes à charge dans l'image. L'obtention d'une police lorsque vous êtes jeune et en relativement bonne santé peut vous aider à obtenir de bons tarifs à un moment où l'assurance devient plus critique.
Points forts
Le capital et les intérêts impayés du prêt réduisent les prestations de décès.
L'assurance vie entière a une composante d'épargne en espèces, que le propriétaire de la police peut retirer ou emprunter.
L'assurance vie entière est versée à un ou plusieurs bénéficiaires au décès de l'assuré, à condition que la police soit en vigueur.
L'assurance-vie entière dure toute la vie de l'assuré, contrairement à l'assurance-vie temporaire, qui dure un certain nombre d'années.
La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière génère généralement un taux d'intérêt fixe.
FAQ
Combien coûte une assurance vie entière ?
Le coût de l'assurance vie entière varie et est basé sur plusieurs facteurs, tels que l'âge, la profession et les antécédents médicaux. Les candidats plus âgés ont généralement des taux plus élevés que les candidats plus jeunes. Les assurés ayant des antécédents de santé exceptionnels ont généralement de meilleurs taux que ceux ayant des antécédents de problèmes de santé. Le montant nominal de la couverture détermine également le montant qu'un titulaire de police paiera; plus le capital assuré est élevé, plus la prime est élevée. Fait intéressant, certaines entreprises ont des taux plus élevés que d'autres, indépendamment du demandeur et de son profil de risque. Il convient également de noter que pour le même montant de couverture, l'assurance vie entière est plus chère que l'assurance vie temporaire.
Quelle est la différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière ?
L'assurance vie universelle et l'assurance vie entière sont deux types d'assurance vie permanente qui offrent des prestations de décès garanties pour la vie de l'assuré. Cependant, une police d'assurance vie universelle permet au titulaire de la police d'ajuster le capital-décès ainsi que les primes. Comme on pouvait s'y attendre, des prestations de décès plus élevées nécessitent des primes plus élevées. Les titulaires de polices d'assurance vie universelle peuvent également utiliser leur valeur de rachat accumulée pour payer les primes, à condition que le solde soit suffisant pour couvrir le minimum dû. L'assurance vie entière, par contre, ne permet pas de modifier le capital-décès ou les primes, qui sont fixés à l'émission.
L'assurance vie entière variable est basée sur quel type de prime ?
Les primes d'assurance-vie variables peuvent être fixes ou variables, permettant au titulaire de la police de verser un paiement de prime au moins égal à ce qui est nécessaire pour couvrir les frais et dépenses (par exemple, les frais de mortalité et de dépenses (M&E)). À mesure que la valeur de rachat augmente, grâce au versement des primes et à l'accumulation des intérêts, le risque net pour l'assureur diminue. En conséquence, les frais et dépenses associés peuvent diminuer, ce qui réduit la prime minimale nécessaire pour couvrir ces frais. Alternativement, certains assureurs équipent leurs polices d'une fonction de protection contre les déchéances, qui empêche la déchéance de la police en raison d'une valeur de rachat insuffisante tant que certaines primes de niveau sont payées sur une période spécifique.
Qu'est-ce qu'une assurance vie entière modifiée ?
L'assurance vie entière modifiée est une assurance vie permanente dans laquelle les primes augmentent après une période déterminée. Habituellement, après cinq ou 10 ans, les primes augmentent mais restent constantes par la suite. Les primes d'assurance vie entière traditionnelles, en revanche, restent les mêmes pendant toute la durée de la police.
Quelle est la différence entre l'assurance vie entière et l'assurance vie temporaire ?
Comme son nom l'indique, l'assurance-vie temporaire prévoit une prestation de décès pour une durée déterminée. Ce type d'assurance-vie, contrairement à une police d'assurance vie entière, n'a pas de composante d'épargne. À la fin du terme, la police prend fin. Certains assureurs permettent au preneur d'assurance de couvrir leur police d'assurance temporaire à vie entière ou de renouveler pour une durée plus longue. L'assurance vie entière est un type d'assurance vie permanente qui offre une couverture pour la vie de l'assuré. Un titulaire de police d'assurance vie entière peut également créer une valeur de rachat dans la composante épargne de la police.
