Exonération de la prime de restauration

Qu'est-ce qu'une exonération de la prime de restauration ?

Dans le secteur de l' assurance,. une exonération de la prime de restauration est une clause légale stipulant que le titulaire de la police ne sera pas facturé de frais supplémentaires, ou "prime de restauration", si sa couverture se poursuit après le paiement d'une réclamation.

Des dérogations de ce type se trouvent généralement dans les polices de responsabilité, telles que les polices d'assurance automobile ou maladie.

Comment fonctionnent les renonciations à la prime de restauration

Dans le cadre d'une police d'assurance standard, le preneur d'assurance paiera une série de primes d'assurance, généralement une fois par mois, afin de bénéficier d'une couverture contre un ensemble de risques spécifiques. Si l'un de ces risques se concrétise, le preneur d'assurance peut déposer une réclamation auprès de sa compagnie d'assurance et recevoir une indemnisation pour les dommages qu'il a subis.

Du point de vue de la compagnie d'assurance, ces types de polices sont rentables si les réclamations sont relativement rares et si la compagnie d'assurance peut tirer un rendement adéquat de l'investissement des primes qu'elle reçoit de ses clients.

Bien sûr, une fois qu'un assuré a déposé une réclamation contre sa police, ce contrat d'assurance est susceptible d'être beaucoup moins rentable pour l'assureur. Pour atténuer ce risque, les compagnies d'assurance augmentent souvent les primes mensuelles facturées à l'assuré une fois que celui-ci a déposé une ou plusieurs réclamations. Ces frais supplémentaires, ou « primes de restauration », contribuent à rétablir le niveau de rentabilité antérieur du contrat d'assurance, vu du point de vue de l'assureur. L'assuré a alors le choix de continuer avec son fournisseur d'assurance actuel ou de rechercher une couverture auprès d'un concurrent prêt à accepter des primes inférieures.

Si un preneur d'assurance a négocié un contrat d'assurance qui contient une clause d'exonération de la prime de restauration, alors ce preneur d'assurance ne serait pas tenu de payer des primes plus élevées après avoir déposé une ou plusieurs réclamations. Au lieu de cela, la couverture continuerait d'être fournie au même taux qu'avant le dépôt de la réclamation.

Bien que cette renonciation soit à l'avantage du preneur d'assurance, elle peut ironiquement exiger que les primes d'assurance de base du contrat soient plus élevées qu'elles ne le seraient autrement si la renonciation à la prime de restauration n'était pas incluse. Par conséquent, selon les circonstances, inclure une clause d'exonération de la prime de restauration peut ou non être la meilleure option financièrement.

Afin d'éviter de payer des primes de restauration, certains assurés choisissent de régler eux-mêmes leurs dépenses plutôt que de faire une réclamation d'assurance, en particulier si la dépense en question est relativement faible.

Exemple concret d'exonération de la prime de restauration

Wendy a récemment souscrit une assurance automobile et s'est vu facturer une prime d'assurance de 120 $ par mois. Peu de temps après avoir souscrit l'assurance, cependant, sa voiture a été endommagée dans un accident, ce qui l'a incitée à déposer une réclamation d'assurance coûteuse. Bien que son assurance soit en mesure de couvrir les dommages, son assureur l'avise qu'elle devra payer une prime de remise en état portant sa nouvelle prime mensuelle à 200 $.

Surprise par cette augmentation, Wendy a décidé de magasiner pour d'autres fournisseurs d'assurance automobile . Après avoir expliqué sa situation à l'un des concurrents de sa compagnie d'assurances, on lui dit qu'elle pourrait souscrire un contrat d'assurance automobile avec exonération de prime de remise en état, ce qui signifie qu'elle n'aurait à payer aucune prime de remise en état à l'avenir si elle dépose des réclamations.

Cependant, Wendy a également été informée que, parce que cette renonciation lui profite et représente un coût pour la compagnie d'assurance, elle augmenterait notamment sa prime d'assurance de départ à plus de 200 $ par mois. Par conséquent, elle a décidé de conserver sa police d'assurance existante.

Points forts

• Parce que cette renonciation profite au preneur d'assurance au détriment de la compagnie d'assurance, dont elle exigera généralement des primes d'assurance initiales plus élevées.

• Il protège le preneur d'assurance d'une augmentation de ses primes d'assurance suite à toute réclamation contre sa police.

• L'exonération de prime de restauration est une clause contractuelle incluse dans certaines polices d'assurance.