Renúncia do Prêmio de Restauração
O que é uma renúncia ao prêmio de restauração?
No setor de seguros,. a isenção do prêmio de restauração é uma cláusula legal que estabelece que o segurado não será cobrado uma taxa adicional, ou “prêmio de restauração”, se sua cobertura continuar após o pagamento de um sinistro.
As isenções desse tipo geralmente são encontradas em apólices de responsabilidade, como apólices de seguro automotivo ou de saúde.
Como funcionam as renúncias ao prêmio de restauração
Sob uma apólice de seguro padrão, o segurado pagará uma série de prêmios de seguro, geralmente uma vez por mês, para receber cobertura de um conjunto de riscos específicos. Se algum destes riscos se concretizar, o tomador do seguro pode apresentar uma reclamação junto da sua seguradora e receber uma indemnização pelos danos sofridos.
Do ponto de vista da seguradora, esses tipos de apólices são rentáveis se os sinistros forem relativamente raros e se a seguradora puder obter um retorno adequado ao investir os prêmios que recebe de seus clientes.
É claro que, uma vez que um segurado tenha apresentado uma reclamação contra sua apólice, esse contrato de seguro provavelmente será muito menos lucrativo para a seguradora. Para mitigar esse risco, as seguradoras geralmente aumentam os prêmios mensais cobrados do segurado, uma vez que este tenha apresentado uma ou mais reivindicações. Essas taxas adicionais, ou “prêmios de restauração”, ajudam a restaurar o nível anterior de lucratividade do contrato de seguro, quando visto na perspectiva da seguradora. O segurado tem então a opção de continuar com seu provedor de seguro atual ou então buscar cobertura de um concorrente disposto a aceitar prêmios mais baixos.
Se um segurado negociou um contrato de seguro que contém uma cláusula de isenção de prêmio de restauração, esse segurado não precisa pagar prêmios mais altos após a apresentação de uma ou mais reivindicações. Em vez disso, a cobertura continuaria a ser fornecida com a mesma taxa de antes da apresentação da reclamação.
Embora essa isenção seja em benefício do segurado, ela pode ironicamente exigir que os prêmios básicos de seguro do contrato sejam mais altos do que seriam se a isenção do prêmio de restauração não fosse incluída. Portanto, dependendo das circunstâncias, incluir uma cláusula de isenção de prêmio de restauração pode ou não ser a melhor opção financeiramente.
Para evitar o pagamento de prêmios de restauração, alguns segurados optam por pagar suas despesas do próprio bolso em vez de registrar uma reclamação de seguro, principalmente se a despesa em questão for relativamente pequena.
Exemplo do mundo real de uma renúncia ao prêmio de restauração
Wendy comprou recentemente um seguro de automóvel e foi cobrado um prêmio de seguro de $ 120 por mês. Pouco depois de comprar o seguro, no entanto, seu carro foi danificado em um acidente, levando-a a registrar uma reclamação de seguro cara. Embora seu seguro pudesse cobrir os danos, sua seguradora a notificou de que ela seria obrigada a pagar um prêmio de restauração, elevando seu novo prêmio mensal para $ 200.
Surpresa com este aumento, Wendy decidiu comprar seguradoras de automóveis alternativas. Depois de explicar sua situação a um dos concorrentes de sua companhia de seguros, ela é informada de que poderia comprar um contrato de seguro de automóvel com isenção do prêmio de restauração, o que significa que ela não seria obrigada a pagar nenhum prêmio de restauração no futuro se arquivar qualquer adicional reivindicações.
No entanto, Wendy também foi informada de que, como essa isenção a beneficia e é um custo para a companhia de seguros, isso aumentaria seu prêmio inicial de seguro para mais de US$ 200 por mês. Portanto, ela decidiu ficar com sua apólice de seguro existente.
##Destaques
Como essa isenção beneficia o segurado às custas da seguradora, a inclusão geralmente exigirá prêmios de seguro iniciais mais altos.
Protege o segurado de ter seus prêmios de seguro aumentados após qualquer reclamação contra sua apólice.
A renúncia ao prêmio de restauração é uma cláusula contratual incluída em algumas apólices de seguro.
