Rezygnacja z premii za przywrócenie

Co to jest rezygnacja z premii za przywrócenie?

W branży ubezpieczeniowej zrzeczenie się składki przywracającej jest klauzulą prawną stanowiącą, że ubezpieczający nie zostanie obciążony dodatkową opłatą lub „składką przywracającą”, jeśli ich ochrona trwa nadal po wypłacie roszczenia.

Zwolnienia tego rodzaju znajdują się zazwyczaj w polisach odpowiedzialności cywilnej, takich jak polisy samochodowe lub ubezpieczenia zdrowotne.

Jak działają zrzeczenia się premii za przywrócenie

W ramach standardowej polisy ubezpieczeniowej ubezpieczający płaci szereg składek ubezpieczeniowych, zwykle raz w miesiącu, w celu objęcia ochroną przed zbiorem określonych ryzyk. Jeśli którekolwiek z tych ryzyk zmaterializuje się, ubezpieczający może złożyć roszczenie w swojej firmie ubezpieczeniowej i otrzymać odszkodowanie za poniesione szkody.

Z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej tego rodzaju polisy są opłacalne, jeśli roszczenia są stosunkowo rzadkie i jeśli firma ubezpieczeniowa może uzyskać odpowiedni zwrot z inwestowania składek, które otrzymują od swoich klientów.

Oczywiście, gdy ubezpieczający złoży roszczenie przeciwko swojej polisie, ta umowa ubezpieczenia będzie prawdopodobnie znacznie mniej opłacalna dla ubezpieczyciela. Aby złagodzić to ryzyko, firmy ubezpieczeniowe często zwiększają miesięczne składki pobierane od posiadacza polisy po złożeniu przez niego jednego lub więcej roszczeń. Te dodatkowe opłaty, czyli „składki odtworzeniowe”, pomagają przywrócić poprzedni poziom rentowności umowy ubezpieczeniowej widzianej z perspektywy ubezpieczyciela. Ubezpieczający ma wówczas wybór, czy kontynuować współpracę z dotychczasowym ubezpieczycielem, czy też szukać ochrony u konkurenta, który jest skłonny zaakceptować niższe składki.

Jeżeli ubezpieczający wynegocjował umowę ubezpieczeniową, która zawiera klauzulę zrzeczenia się składki przywracającej, wówczas ubezpieczający nie będzie musiał płacić wyższych składek po złożeniu jednego lub więcej roszczeń. Zamiast tego ubezpieczenie będzie nadal zapewniane w takim samym tempie, jak przed złożeniem roszczenia.

Chociaż zrzeczenie się jest korzystne dla posiadacza polisy, może ironicznie wymagać, aby bazowe składki ubezpieczeniowe umowy były wyższe niż byłyby w innym przypadku, gdyby nie uwzględniono zrzeczenia się składki na odtworzenie. Dlatego, w zależności od okoliczności, w tym zrzeczenie się klauzuli o premii za odtworzenie może, ale nie musi być najlepszą opcją finansowo.

Aby uniknąć płacenia składek rekultywacyjnych, niektórzy ubezpieczający decydują się na opłacenie swoich wydatków z własnej kieszeni, zamiast zgłaszania roszczenia ubezpieczeniowego, szczególnie jeśli dany wydatek jest stosunkowo niewielki.

Prawdziwy przykład rezygnacji z premii za przywrócenie

Wendy niedawno kupiła ubezpieczenie samochodu i została obciążona składką ubezpieczeniową w wysokości 120 USD miesięcznie. Jednak wkrótce po wykupieniu ubezpieczenia jej samochód został uszkodzony w wypadku, co skłoniło ją do złożenia kosztownego roszczenia ubezpieczeniowego. Chociaż jej ubezpieczenie było w stanie pokryć szkody, jej ubezpieczyciel powiadomił ją, że będzie musiała zapłacić składkę rekultywacyjną, co zwiększy jej nową miesięczną składkę do 200 USD.

Zaskoczona tym wzrostem, Wendy postanowiła poszukać alternatywnych ubezpieczycieli samochodów. Po wyjaśnieniu swojej sytuacji jednemu z konkurentów jej firmy ubezpieczeniowej, dowiaduje się, że może wykupić umowę ubezpieczenia samochodu z rezygnacją z opłaty za renowację, co oznacza, że nie będzie musiała płacić żadnych składek za renowację w przyszłości, jeśli złoży jakiekolwiek dodatkowe roszczenia.

Jednak Wendy powiedziano również, że to zrzeczenie się przynosi jej korzyści i jest kosztem dla firmy ubezpieczeniowej, w tym zwiększenie jej początkowej składki ubezpieczeniowej do ponad 200 USD miesięcznie. Dlatego zdecydowała się pozostać przy dotychczasowej polisie ubezpieczeniowej.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ponieważ zwolnienie to przynosi korzyści posiadaczowi polisy kosztem firmy ubezpieczeniowej, w tym generalnie będzie wymagało wyższych początkowych składek ubezpieczeniowych.

• Chroni posiadacza polisy przed podniesieniem składek ubezpieczeniowych w związku z roszczeniami wobec jego polisy.

• Zrzeczenie się składki odtworzeniowej jest klauzulą umowną w niektórych polisach ubezpieczeniowych.