सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए)

सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम क्या है?

कम और मध्यम आय वाले पड़ोस सहित समुदायों की जरूरतों को पूरा करने में मदद करने के लिए बैंकों और मितव्ययिता को प्रोत्साहित करने के लिए 1977 में कांग्रेस द्वारा सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम अधिनियमित किया गया था। सीआरए के तहत, बीमित डिपॉजिटरी संस्थानों का समय-समय पर मूल्यांकन किया जाता है ताकि उनके समुदायों को समर्थन देने के उनके प्रयासों का आकलन किया जा सके। इसके बाद रिकॉर्ड का उपयोग भविष्य की शाखा के उद्घाटन, बैंक विलय, चार्टर्स और बैंक अधिग्रहण के लिए आवेदनों का मूल्यांकन करने के लिए किया जाता है।

गहरी परिभाषा

सीआरए पारित होने से पहले, कुछ बैंकों ने कम या मध्यम आय वाले उपभोक्ताओं को ऋण दिया था। कई बैंकों ने शहरों के कुछ हिस्सों को नया रूप दिया और उन क्षेत्रों में लोगों और व्यवसायों को उधार देने से इनकार कर दिया। इसने अधिकांश आंतरिक शहरों को सरकारी निवेश से अलग, अपने पड़ोस को पुनर्जीवित करने के लिए पूंजी तक पहुंच के बिना छोड़ दिया। सीआरए ने रेडलाइनिंग को गैरकानूनी घोषित कर दिया। अपने अधिनियमन के बाद से, सीआरए ग्रामीण समुदायों को भी शामिल करने के लिए विकसित हुआ है।

फेडरल रिजर्व सिस्टम,. फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कार्पोरेशन और थ्रिफ्ट सुपरविजन के कार्यालय द्वारा विनियमित डिपॉजिटरी संस्थान रिपोर्टिंग आवश्यकताओं के अधीन हैं। OCC समुदायों को उनकी क्रेडिट जरूरतों को पूरा करने में मदद करने के बैंकों के रिकॉर्ड का मूल्यांकन करने के लिए जिम्मेदार है।

सीआरए के साथ डिपॉजिटरी संस्थानों के अनुपालन का मूल्यांकन करने के लिए नियामक कई संकेतकों का उपयोग करते हैं, लेकिन बैंक उधार कोटा के अधीन नहीं हैं। उन्हें एक निश्चित संख्या में ऋणों को पूरा करने या अपने स्थानीय समुदायों को एक निश्चित प्रतिशत ऋण देने की आवश्यकता नहीं है। इसके अतिरिक्त, सीआरए यह अनिवार्य नहीं करता है कि बैंक उच्च जोखिम वाले ऋण दें जो संस्थान की वित्तीय स्थिरता से समझौता करेंगे।

सीआरए नियमों के तहत:

• 1.202 बिलियन डॉलर से कम की संपत्ति वाले छोटे बैंकों का मूल्यांकन एक सुव्यवस्थित प्रक्रिया के माध्यम से किया जाता है जो बैंक के ऋण प्रदर्शन पर ध्यान केंद्रित करता है।

• $300 मिलियन से अधिक और $1.202 बिलियन से कम की संपत्ति वाले मध्यवर्ती छोटे बैंकों का मूल्यांकन एक परीक्षण के माध्यम से किया जाता है जो समुदाय के विकास को प्रोत्साहित करने के लिए उधार, योग्य निवेश और सेवाओं की पेशकश का आकलन करता है।

• 1.202 अरब डॉलर या उससे अधिक की संपत्ति वाले बड़े खुदरा बैंकों का मूल्यांकन उनकी उधार और निवेश गतिविधि, और सामुदायिक विकास सेवाओं द्वारा किया जाता है।

• वित्तीय संस्थान जिन्हें थोक या सीमित उद्देश्य माना जाता है, उनका मूल्यांकन उनके सामुदायिक विकास गतिविधियों द्वारा ही किया जाता है।

सीआरए किसी भी निक्षेपागार संस्थान को उसके आकार या रणनीति की परवाह किए बिना मूल्यांकन करने की अनुमति देता है। ऐसा करने से संस्थान समुदाय की व्यावसायिक जरूरतों को ध्यान में रखते हुए और सामुदायिक इनपुट के साथ प्रदर्शन योजनाएं विकसित कर सकते हैं।

OCC बैंक को लिखित प्रदर्शन मूल्यांकन और CRA रेटिंग प्रदान करता है। समुदाय को बैंक के प्रदर्शन के बारे में फीडबैक प्रदान करने में सक्षम बनाने के लिए ओसीसी अग्रिम रूप से मूल्यांकन कार्यक्रम प्रकाशित करता है। बैंकों को नीचे दी गई सीआरए रेटिंग में से एक सौंपा गया है:

• असाधारण

• संतोषजनक

• सुधार की जरूरत

• पर्याप्त गैर-अनुपालन

औसतन, ओसीसी हर तीन साल में बैंकों का मूल्यांकन करता है, लेकिन छोटे बैंकों का मूल्यांकन कम बार किया जाता है। 250 मिलियन डॉलर या उससे कम की संपत्ति वाले बैंक, जो संतोषजनक या बकाया की समग्र सीआरए रेटिंग प्राप्त करते हैं, उनका मूल्यांकन सीआरए द्वारा क्रमशः प्रत्येक 48 महीने या 60 महीनों से अधिक नहीं किया जा सकता है।

सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम उदाहरण

बैंक सीआरए का अनुपालन करने और अपने समुदायों में निवेश करने के कुछ तरीके इस प्रकार हैं:

• पड़ोस के पुनर्निर्माण, किफायती आवास प्रदान करने और परित्यक्त वाणिज्यिक भवनों को फिर से तैयार करने के लिए कम सेवा वाले समुदायों में आर्थिक विकास परियोजनाओं के लिए धन उपलब्ध कराना।

• उन लोगों के लिए नकद पेरोल और सरकारी चेक जिनके पास पारंपरिक चेकिंग खाते नहीं हैं।

• निम्न और मध्यम आय वाले निवासियों के लिए मुफ्त कर तैयारी प्रदान करें।

• समुदाय में कर्मचारियों के स्वयंसेवी प्रयासों का समर्थन करें।

• समुदाय के भीतर गैर-लाभकारी संगठनों को धन दान करें।

• समुदाय के सदस्यों को मुफ्त कार्यशालाएं और वित्तीय शिक्षा पाठ्यक्रम प्रदान करें।

हाइलाइट्स

• सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि संघ बीमाकृत बैंक सुरक्षित और सुदृढ़ बैंकिंग प्रथाओं के अनुरूप, उन समुदायों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करते हैं जिनमें वे स्थित हैं।

• हालांकि नियामक अपने मूल्यांकन में उधार देने की गतिविधि और अन्य आंकड़ों को देखते हैं, लेकिन बैंकों को कोई विशिष्ट बेंचमार्क पूरा नहीं करना पड़ता है।

• क्रेडिट तक पहुंच का विस्तार करने के लिए 1960 और 1970 के दशक के दौरान पारित कई कानूनों में सीआरए एक था।

• सीआरए प्रदर्शन रेटिंग ऑनलाइन और स्थानीय बैंक शाखाओं में अनुरोध पर उपलब्ध हैं।

सामान्य प्रश्न

यूएस फेयर लेंडिंग कानून क्या हैं?

उचित उधार कानून उधारदाताओं को क्रेडिट लेनदेन के किसी भी पहलू के दौरान विशिष्ट संरक्षित वर्गों के आधार पर भेदभाव करने से रोकता है। कई क़ानूनों में संघीय निष्पक्ष उधार कानून और विनियम शामिल हैं, जिनमें शामिल हैं: - 1968 का उचित आवास अधिनियम- 1974 का समान ऋण अवसर अधिनियम- 1975 का गृह बंधक प्रकटीकरण अधिनियम- 1977 का सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम

ऋण देते समय ऋणदाता किन कारकों पर विचार कर सकते हैं?

उधार देने वाली संस्थाएं केवल आवेदक की साख (भुगतान करने की उनकी क्षमता) से संबंधित कारकों पर विचार कर सकती हैं। उधारदाताओं के लिए उन कारकों पर विचार करना अवैध है जो साख से संबंधित नहीं हैं, जिसमें आवेदक की जाति, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु और सार्वजनिक सहायता कार्यक्रमों में भागीदारी शामिल है।

रेडलाइनिंग क्या है?

रेडलाइनिंग कुछ क्षेत्रों के निवासियों को उनकी जाति या जातीयता के आधार पर ऋण देने से इनकार करने की अब-गैरकानूनी भेदभावपूर्ण प्रथा है। समाजशास्त्री जॉन मैकनाइट ने 1960 के दशक में होम ओनर्स लोन कॉरपोरेशन (एक अमेरिकी सरकारी एजेंसी) द्वारा बनाए गए नक्शों का वर्णन करने के लिए इस शब्द को गढ़ा, जिसने नस्लीय और जातीय अल्पसंख्यक पड़ोस को लाल रंग में चिह्नित किया, उन्हें उधारदाताओं के लिए "खतरनाक" करार दिया।