지역사회 재투자법(CRA)

지역사회 재투자법이란?

Community Reinvestment Act는 1977년 의회에 의해 제정되어 은행과 중고품이 저소득 및 중간 소득 지역을 포함하여 그들이 운영하는 지역 사회의 요구 사항을 충족하는 데 도움이 되도록 장려합니다. CRA에 따라 보험에 가입된 예금 기관은 지역 사회를 지원하기 위한 노력을 평가하기 위해 정기적으로 평가됩니다. 그런 다음 기록은 향후 지점 개설, 은행 합병, 차터 및 은행 인수를 위한 신청서를 평가하는 데 사용됩니다.

더 깊은 정의

CRA가 통과되기 전에는 소득이 낮거나 중간 정도인 소비자에게 대출을 제공하는 은행이 거의 없었습니다. 많은 은행들이 도시의 특정 부분에 재정의를 했고 그 지역의 사람과 기업에 대한 대출을 거부했습니다. 이로 인해 대부분의 도심은 정부 투자 외에 이웃을 활성화하기 위한 자본에 접근할 수 없었습니다. CRA는 레드라이닝을 불법화했습니다. 제정 이후 CRA는 농촌 지역 사회도 포함하도록 발전했습니다.

통화 감사실(OCC), 연방 준비 제도 이사회( Federal Reserve System ), 연방 예금 보험 공사(Federal Deposit Insurance Corp.) 및 중고품 감독국(Office of Thrift Supervision)의 규제를 받는 예탁 기관에는 보고 요건이 적용됩니다. OCC는 지역사회가 신용 요구를 충족하도록 도운 은행의 기록을 평가할 책임이 있습니다.

규제 기관은 예금 기관의 CRA 준수 여부를 평가하기 위해 여러 지표를 사용하지만 은행은 대출 할당량의 적용을 받지 않습니다. 그들은 특정 수의 대출을 충족하거나 지역 사회에 일정 비율의 대출을 할 필요가 없습니다. 또한 CRA는 은행이 기관의 재무 안정성을 손상시킬 수 있는 고위험 대출을 의무화하지 않습니다.

CRA 규정에 따라:

• 자산이 12억 2000만 달러 미만인 소규모 은행은 은행의 대출 실적에 중점을 둔 간소화된 프로세스를 통해 평가됩니다.

• 자산이 3억 달러 이상 12억 2000만 달러 미만인 중소 소규모 은행은 대출, 적격 투자 및 개발을 장려하기 위해 커뮤니티에 제공되는 서비스를 평가하는 테스트를 통해 평가됩니다.

• 자산이 12억 2000만 달러 이상인 대형 소매 은행은 대출 및 투자 활동, 커뮤니티 개발 서비스로 평가됩니다.

• 도매 또는 제한된 목적으로 간주되는 금융 기관은 커뮤니티 개발 활동만으로 평가됩니다.

CRA는 규모나 전략에 관계없이 모든 예탁 기관을 평가할 수 있도록 허용합니다. 그렇게 함으로써 기관은 커뮤니티의 비즈니스 요구를 염두에 두고 커뮤니티의 의견을 반영하여 성과 계획을 개발할 수 있습니다.

OCC는 은행에 서면 성과 평가 및 CRA 등급을 제공합니다. OCC는 커뮤니티가 은행의 성과에 대한 피드백을 제공할 수 있도록 평가 일정을 미리 게시합니다. 은행에는 아래 CRA 등급 중 하나가 지정됩니다.

• 훌륭해

• 만족

• 개선이 필요하다

• 상당한 비준수

OCC는 평균적으로 3년마다 은행을 평가하지만 소규모 은행은 평가 빈도가 낮습니다. 자산이 2억 5000만 달러 이하이고 전체 CRA 등급이 만족스럽거나 우수하다고 평가되는 은행은 각각 48개월 또는 60개월마다 CRA에 의해 평가되지 않을 수 있습니다.

지역사회 재투자법 예시

은행이 CRA를 준수하고 지역사회에 투자하는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.

• 이웃을 재건하고 저렴한 주택을 제공하며 버려진 상업용 건물을 리모델링하기 위해 소외된 지역 사회의 경제 개발 프로젝트에 자금을 제공합니다.

• 전통적인 당좌 예금 계좌가 없는 사람들을 위한 현금 급여 및 정부 수표.

• 저소득 및 중간 소득 거주자를 위한 무료 세금 준비를 제공합니다.

• 지역사회에서 직원들의 자원봉사 활동을 지원합니다.

• 지역 사회 내의 비영리 단체에 돈을 기부합니다.

• 커뮤니티 회원에게 무료 워크샵 및 금융 교육 과정을 제공합니다.

하이라이트

• 지역사회 재투자법(CRA)은 연방 보험에 가입된 은행이 안전하고 건전한 은행 관행에 따라 그들이 위치한 지역사회의 신용 요구를 충족하도록 돕습니다.

• 규제 기관은 평가에서 대출 활동 및 기타 데이터를 검토하지만 은행이 충족해야 하는 특정 벤치마크는 없습니다.

• CRA는 1960년대 후반과 1970년대에 신용에 대한 접근을 확대하기 위해 통과된 여러 법률 중 하나였습니다.

• CRA 성과 등급은 온라인으로 제공되며 지역 은행 지점에서 요청 시 제공됩니다.

자주하는 질문

미국 공정 대출법이란 무엇입니까?

공정 대출법은 대출 기관이 신용 거래의 모든 측면에서 특정 보호 계층에 따라 차별하는 것을 금지합니다. 다음을 포함한 여러 법령은 연방 공정 대출 법률 및 규정을 구성합니다.

대출 기관이 대출을 할 때 고려할 수 있는 요소는 무엇입니까?

대출 기관은 신청자의 신용도(지불 능력)와 관련된 요소만 고려할 수 있습니다. 대출 기관이 신청자의 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성별, 결혼 여부, 연령, 공공 지원 프로그램 참여 등 신용도와 무관한 요소를 고려하는 것은 불법입니다.

레드라이닝이란?

레드라이닝은 인종이나 민족을 기반으로 특정 지역 거주자의 신용을 거부하는 현재 불법적인 차별 관행입니다. 사회학자 John McKnight는 1960년대에 Home Owners' Loan Corporation(미국 정부 기관)이 만든 지도를 설명하기 위해 인종 및 소수 민족 지역을 빨간색으로 표시하고 대출 기관에 "위험"하다고 표시한 지도를 설명하기 위해 이 용어를 만들었습니다.