Закон о реинвестировании сообщества (CRA)

Что такое Закон о реинвестировании сообщества?

Закон о реинвестициях в сообщества был принят Конгрессом в 1977 году, чтобы побудить банки и сберегательные организации помогать удовлетворять потребности сообществ, в которых они работают, включая районы с низким и средним уровнем дохода. В соответствии с CRA застрахованные депозитные учреждения периодически оцениваются для оценки их усилий по поддержке своих сообществ. Затем запись используется для оценки заявок на открытие будущих филиалов, слияний банков, уставов и приобретений банков.

Более глубокое определение

До принятия CRA лишь немногие банки выдавали кредиты потребителям с низкими или средними доходами. Многие банки перечеркнули определенные части городов и отказались кредитовать людей и предприятия в этих районах. Это оставило большинство внутренних городов без доступа к капиталу для оживления своих районов, за исключением государственных инвестиций. CRA объявил красную черту вне закона. С момента своего принятия CRA расширился и теперь включает сельские общины.

Депозитные учреждения, которые регулируются Управлением валютного контролера (OCC), Федеральной резервной системой,. Федеральной корпорацией по страхованию депозитов и Управлением по надзору за сбережениями, подчиняются требованиям к отчетности. OCC отвечает за оценку отчетов банков о помощи сообществам в удовлетворении их потребностей в кредитах.

Регулирующие органы используют несколько показателей для оценки соблюдения депозитарными учреждениями требований CRA, но на банки не распространяются кредитные квоты. Они не обязаны выплачивать определенное количество кредитов или выплачивать определенный процент по кредитам своим местным общинам. Кроме того, CRA не обязывает банки выдавать кредиты с высоким риском, которые могут поставить под угрозу финансовую стабильность учреждения.

В соответствии с правилами CRA:

Небольшие банки с активами менее 1,202 миллиарда долларов оцениваются с помощью упрощенного процесса, который фокусируется на кредитной эффективности банка.
Промежуточные малые банки с активами более 300 миллионов долларов и менее 1,202 миллиарда долларов оцениваются с помощью теста, который оценивает кредитование, квалифицированные инвестиции и услуги, предлагаемые сообществу для поощрения его развития.
Крупные розничные банки с активами в размере 1,202 миллиарда долларов США и более оцениваются по их кредитно-инвестиционной деятельности и услугам по развитию сообщества.
Финансовые учреждения, которые считаются оптовыми или ограниченными, оцениваются только по их деятельности по развитию сообщества.

CRA разрешает оценивать любое депозитное учреждение, независимо от его размера или стратегии. Это позволяет учреждениям разрабатывать планы деятельности с учетом потребностей бизнеса сообщества и с учетом вклада сообщества.

OCC предоставляет банку письменную оценку эффективности и рейтинг CRA. OCC заранее публикует график оценки, чтобы сообщество могло оставить отзыв о работе банка. Банкам присвоен один из следующих рейтингов CRA:

Выдающийся
удовлетворительно
Необходимо улучшить
Существенное несоответствие

В среднем OCC оценивает банки каждые три года, но небольшие банки оцениваются реже. Банки с активами в размере 250 миллионов долларов США или менее, получившие общий рейтинг CRA «удовлетворительно» или «выдающийся», не могут подвергаться оценке CRA чаще, чем каждые 48 месяцев или 60 месяцев, соответственно.

Пример Закона о реинвестировании сообщества

Вот некоторые способы, которыми банки соблюдают CRA и инвестируют в свои сообщества:

Обеспечьте финансирование проектов экономического развития в недостаточно обслуживаемых сообществах, чтобы восстановить районы, предоставить доступное жилье и реконструировать заброшенные коммерческие здания.
Наличная заработная плата и государственные чеки для людей, у которых нет традиционных расчетных счетов.
Обеспечить бесплатную налоговую подготовку для жителей с низким и средним доходом.
Поддерживать волонтерскую деятельность сотрудников в обществе.
Пожертвуйте деньги некоммерческим организациям внутри сообщества.
Проводить бесплатные семинары и курсы финансового образования для членов сообщества.

Особенности

Закон о реинвестировании местных сообществ (CRA) помогает гарантировать, что застрахованные на федеральном уровне банки удовлетворяют кредитные потребности населенных пунктов, в которых они расположены, в соответствии с надежной и надежной банковской практикой.
Хотя регулирующие органы рассматривают кредитную деятельность и другие данные в своей оценке, нет никаких конкретных контрольных показателей, которым должны соответствовать банки.
CRA был одним из нескольких законов, принятых в конце 1960-х и 1970-х годов для расширения доступа к кредитам.
Рейтинги эффективности CRA доступны в Интернете и по запросу в местных отделениях банка.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Каковы законы США о справедливом кредитовании?

Законы о справедливом кредитовании запрещают кредиторам дискриминацию на основе конкретных защищенных классов во время любого аспекта кредитной операции. Федеральные законы и постановления о справедливом кредитовании включают несколько законодательных актов, в том числе: Закон о справедливом жилищном обеспечении от 1968 г. Закон о равных кредитных возможностях от 1974 г. Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке от 1975 г. Закон о реинвестировании в сообществах от 1977 г.

Какие факторы могут учитывать кредиторы при выдаче кредитов?

Кредитные учреждения могут учитывать только факторы, относящиеся к кредитоспособности заявителя (их платежеспособности). Кредиторы не имеют права учитывать факторы, не связанные с кредитоспособностью, включая расу, цвет кожи, религию, национальное происхождение, пол, семейное положение, возраст и участие в программах государственной помощи заявителя.

Что такое красная черта?

Redlining - это теперь незаконная дискриминационная практика отказа в кредитах жителям определенных районов на основании их расы или этнической принадлежности. Социолог Джон Макнайт ввел этот термин в 1960-х годах для описания карт, созданных Корпорацией займов домовладельцев (государственное учреждение США), на которых районы проживания расовых и этнических меньшинств отмечены красным цветом, как «опасные» для кредиторов.