コミュニティ再投資法（CRA）

##コミュニティ再投資法とは何ですか？

コミュニティ再投資法は1977年に議会によって制定され、銀行や倹約家が低所得および中所得の地域を含む、彼らが活動するコミュニティのニーズを満たすのを支援することを奨励しています。 CRAの下では、被保険者の預託機関は、コミュニティを支援するための取り組みを評価するために定期的に評価されます。この記録は、将来の支店開設、銀行合併、チャーター、銀行買収の申請を評価するために使用されます。

##より深い定義

CRAが可決される前は、低所得または中所得の消費者に融資を行った銀行はほとんどありませんでした。多くの銀行は、都市の特定の部分を再線引きし、それらの地域の人々や企業への貸し出しを拒否しました。これにより、政府の投資を除けば、ほとんどの内陸都市は近隣地域を活性化するための資本にアクセスできなくなりました。 CRAはレッドライニングを非合法化しました。制定以来、CRAは地方のコミュニティも含むように進化してきました。

通貨管理局（OCC）、連邦準備制度、連邦預金保険公社、および倹約監督局によって規制されている預託機関は、報告要件の対象となります。 OCCは、コミュニティが信用ニーズを満たすのを支援した銀行の記録を評価する責任があります。

規制当局は、預託機関のCRAへの準拠を評価するためにいくつかの指標を使用していますが、銀行は貸付割当の対象ではありません。彼らは、特定の数のローンを満たしたり、地元のコミュニティに特定の割合のローンを提供したりする必要はありません。さらに、CRAは、銀行が機関の財政的安定性を損なう可能性のある高リスクの融資を行うことを義務付けていません。

CRA規制の下で：

-資産が12億2000万ドル未満の小規模銀行は、銀行の貸付実績に焦点を当てた合理化されたプロセスによって評価されます。

-3億ドル以上、12億2000万ドル未満の資産を持つ中小銀行は、その発展を促進するためにコミュニティに提供される貸付、適格投資、およびサービスを評価するテストによって評価されます。

-12億2000万ドル以上の資産を持つ大規模な小売銀行は、貸付および投資活動、およびコミュニティ開発サービスによって評価されます。

-卸売りまたは限定目的と見なされる金融機関は、コミュニティ開発活動によってのみ評価されます。

CRAは、その規模や戦略に関係なく、あらゆる預託機関の評価を許可します。そうすることで、機関は、コミュニティのビジネスニーズを念頭に置き、コミュニティの意見を取り入れて、パフォーマンス計画を立てることができます。

OCCは、書面によるパフォーマンス評価とCRA評価を銀行に提供します。 OCCは、コミュニティが銀行の業績に関するフィードバックを提供できるように、事前に評価スケジュールを公開しています。銀行には、以下のCRAレーティングのいずれかが割り当てられます。

• 並外れた

-満足できる

-改善する必要があります

-実質的な違反

平均して、OCCは3年ごとに銀行を評価しますが、小規模な銀行はそれほど頻繁に評価されません。資産が2億5000万ドル以下で、全体的なCRA評価が満足のいくものまたは未払いである銀行は、それぞれ48か月または60か月ごとにCRAによって評価されない場合があります。

##コミュニティ再投資法の例

銀行がCRAに準拠し、コミュニティに投資するいくつかの方法は次のとおりです。

-サービスの行き届いていないコミュニティでの経済開発プロジェクトに資金を提供して、近隣地域を再建し、手頃な価格の住宅を提供し、放棄された商業ビルを改造します。

-従来の小切手口座を持っていない人のための現金給与と政府小切手。

-低所得および中所得の居住者に無料の税の準備を提供します。

-コミュニティでの従業員のボランティア活動をサポートします。

-コミュニティ内の非営利団体にお金を寄付します。

-コミュニティメンバーに無料のワークショップと金融教育コースを提供します。

##ハイライト

-Community Reinvestment Act（CRA）は、連邦政府が保険をかけている銀行が、安全で健全な銀行業務と一致して、彼らが所在するコミュニティの信用ニーズを満たすことを保証するのに役立ちます。

-規制当局は、評価において貸付活動やその他のデータを検討していますが、銀行が満たさなければならない特定のベンチマークはありません。

-CRAは、クレジットへのアクセスを拡大するために1960年代後半から1970年代に可決されたいくつかの法律の1つでした。

-CRAのパフォーマンス評価は、オンラインおよびリクエストに応じて地元の銀行支店で入手できます。

＃＃ よくある質問

###米国の公正貸付法とは何ですか？

公正な貸付法は、貸し手がクレジット取引のあらゆる側面において特定の保護されたクラスに基づいて差別することを禁じています。いくつかの法令は、以下を含む連邦の公正貸付法および規制を構成します。-1968年の公正住宅法-1974年の平等信用機会法-1975年の住宅ローン開示法-1977年の地域社会再投資法

###貸し手はローンを組むときにどのような要素を考慮することができますか？

貸付機関は、申請者の信用力（支払い能力）に関連する要素のみを考慮することができます。貸し手が、申請者の人種、肌の色、宗教、出身国、性別、結婚歴、年齢、公的扶助プログラムへの参加など、信用力とは関係のない要素を考慮することは違法です。

###レッドライニングとは何ですか？

レッドライニングは、人種や民族に基づいて特定の地域の居住者へのクレジットを拒否する、現在は違法な差別的慣行です。社会学者のジョン・マックナイトは、1960年代に、住宅所有者ローン会社（米国政府機関）が作成した、人種および少数民族の近隣地域を赤でマークし、貸し手にとって「危険」とラベル付けした地図を表す用語を作り出しました。