Loi sur le réinvestissement communautaire (CRA)

Qu'est-ce que la loi sur le réinvestissement communautaire ?

La Community Reinvestment Act a été promulguée par le Congrès en 1977 pour encourager les banques et les institutions d'épargne à aider à répondre aux besoins des communautés où elles opèrent, y compris les quartiers à revenus faibles et modérés. En vertu de la CRA, les institutions de dépôt assurées sont évaluées périodiquement afin d'évaluer leurs efforts pour soutenir leurs communautés. Le dossier est ensuite utilisé pour évaluer les demandes d'ouvertures de succursales futures, de fusions bancaires, de chartes et d'acquisitions bancaires.

Définition plus approfondie

Avant l'adoption de la CRA, peu de banques accordaient des prêts aux consommateurs à revenu faible ou moyen. De nombreuses banques ont délimité certaines parties des villes et ont refusé de prêter aux personnes et aux entreprises de ces zones. Cela a laissé la plupart des centres-villes sans accès au capital pour revitaliser leurs quartiers, en dehors des investissements gouvernementaux. L'ARC a interdit le redlining. Depuis sa promulgation, la CRA a évolué pour inclure également les collectivités rurales.

Les institutions de dépôt qui sont réglementées par l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), le Federal Reserve System,. la Federal Deposit Insurance Corp. et l'Office of Thrift Supervision sont soumises à des obligations de déclaration. L'OCC est chargé d'évaluer les dossiers des banques pour aider les communautés à répondre à leurs besoins de crédit.

Les régulateurs utilisent plusieurs indicateurs pour évaluer la conformité des institutions de dépôt avec la CRA, mais les banques ne sont pas soumises à des quotas de prêt. Ils ne sont pas tenus de respecter un certain nombre de prêts ou d'accorder un certain pourcentage de prêts à leurs communautés locales. De plus, l'ARC n'oblige pas les banques à consentir des prêts à risque élevé qui compromettraient la stabilité financière de l'institution.

En vertu des règlements de l'ARC :

• Les petites banques dont les actifs sont inférieurs à 1,202 milliard de dollars sont évaluées via un processus rationalisé qui se concentre sur la performance de prêt de la banque.

• Les petites banques intermédiaires dont les actifs sont supérieurs à 300 millions de dollars et inférieurs à 1,202 milliard de dollars sont évaluées via un test qui évalue les prêts, les investissements qualifiés et les services offerts à la communauté pour favoriser son développement.

• Les grandes banques de détail dont les actifs s'élèvent à 1,202 milliard de dollars ou plus sont évaluées en fonction de leur activité de prêt et d'investissement et de leurs services de développement communautaire.

• Les institutions financières considérées comme globales ou à but limité ne sont évaluées que par leurs activités de développement communautaire.

L'ARC permet à toute institution de dépôt, quelle que soit sa taille ou sa stratégie, d'être évaluée. Cela permet aux institutions d'élaborer des plans de performance, en gardant à l'esprit les besoins commerciaux de la communauté et avec la contribution de la communauté.

L'OCC fournit à la banque une évaluation écrite du rendement et une cote de l'ARC. L'OCC publie le calendrier d'évaluation à l'avance pour permettre à la communauté de donner son avis sur les performances de la banque. Les banques se voient attribuer l'une des notations CRA ci-dessous :

• Exceptionnel

• Satisfaisant

• A améliorer

• Non-conformité substantielle

En moyenne, l'OCC évalue les banques tous les trois ans, mais les petites banques sont évaluées moins fréquemment. Les banques ayant des actifs de 250 millions de dollars ou moins qui reçoivent une note globale de l'ARC satisfaisante ou en circulation ne peuvent pas être évaluées par l'ARC plus que tous les 48 mois ou 60 mois, respectivement.

Exemple de loi sur le réinvestissement communautaire

Voici quelques façons dont les banques se conforment à la LRC et investissent dans leurs collectivités :

• Financer des projets de développement économique dans les communautés mal desservies pour reconstruire des quartiers, fournir des logements abordables et rénover des bâtiments commerciaux abandonnés.

• Paie en espèces et chèques gouvernementaux pour les personnes qui n'ont pas de compte courant traditionnel.

• Offrir une préparation gratuite des déclarations de revenus aux résidents à revenu faible et moyen.

• Soutenir les efforts bénévoles des employés dans la communauté.

• Donner de l'argent à des organisations à but non lucratif au sein de la communauté.

• Offrir des ateliers gratuits et des cours d'éducation financière aux membres de la communauté.

Points forts

• La Community Reinvestment Act (CRA) aide à garantir que les banques assurées par le gouvernement fédéral répondent aux besoins de crédit des communautés dans lesquelles elles sont situées, conformément à des pratiques bancaires sûres et saines.

• Bien que les régulateurs examinent l'activité de prêt et d'autres données dans leur évaluation, il n'y a pas de critères de référence spécifiques que les banques doivent respecter.

• La CRA était l'une des nombreuses lois adoptées à la fin des années 1960 et 1970 pour élargir l'accès au crédit.

• Les cotes de rendement de l'ARC sont disponibles en ligne et sur demande dans les succursales bancaires locales.

FAQ

Quelles sont les lois américaines sur les prêts équitables ?

Les lois sur les prêts équitables interdisent aux prêteurs de discriminer en fonction de catégories protégées spécifiques pendant tout aspect d'une transaction de crédit. Plusieurs lois comprennent des lois et réglementations fédérales sur les prêts équitables, notamment : - Fair Housing Act de 1968 - Equal Credit Opportunity Act de 1974 - Home Mortgage Disclosure Act de 1975 - Community Reinvestment Act de 1977

Quels facteurs les prêteurs peuvent-ils prendre en compte lorsqu'ils consentent des prêts ?

Les établissements de crédit ne peuvent tenir compte que des facteurs pertinents pour la solvabilité d'un demandeur (sa capacité de payer). Il est illégal pour les prêteurs de prendre en compte des facteurs sans rapport avec la solvabilité, notamment la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial, l'âge et la participation à des programmes d'aide publique du demandeur.

Qu'est-ce que le Redlining ?

Redlining est la pratique discriminatoire désormais illégale consistant à refuser le crédit aux résidents de certaines zones en raison de leur race ou de leur origine ethnique. Le sociologue John McKnight a inventé le terme dans les années 1960 pour décrire les cartes créées par la Home Owners' Loan Corporation (une agence gouvernementale américaine) qui marquaient en rouge les quartiers des minorités raciales et ethniques, les qualifiant de « dangereux » pour les prêteurs.