Lei de Reinvestimento Comunitário (CRA)
O que é a Lei de Reinvestimento Comunitário?
A Lei de Reinvestimento Comunitário foi promulgada pelo Congresso em 1977 para incentivar bancos e thrifts a ajudar a atender às necessidades das comunidades onde operam, incluindo bairros de baixa e média renda. De acordo com o CRA, as instituições depositárias seguradas são avaliadas periodicamente para avaliar seus esforços para apoiar suas comunidades. O registro é então usado para avaliar pedidos para futuras aberturas de agências, fusões de bancos, cartas e aquisições de bancos.
Definição mais profunda
Antes da aprovação do CRA, poucos bancos faziam empréstimos a consumidores com renda baixa ou moderada. Muitos bancos marcaram algumas partes das cidades e se recusaram a emprestar para pessoas e empresas nessas áreas. Isso deixou a maioria das cidades do interior sem acesso a capital para revitalizar seus bairros, além do investimento do governo. O CRA proibiu o redlining. Desde a sua promulgação, o CRA evoluiu para incluir também as comunidades rurais.
As instituições depositárias que são regulamentadas pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC), o Federal Reserve System,. o Federal Deposit Insurance Corp. e o Office of Thrift Supervision estão sujeitas a requisitos de relatórios. O OCC é responsável por avaliar os registros dos bancos de ajudar as comunidades a atender às suas necessidades de crédito.
Os reguladores usam vários indicadores para avaliar o cumprimento das CRA pelas instituições depositárias, mas os bancos não estão sujeitos a cotas de empréstimo. Eles não são obrigados a cumprir um certo número de empréstimos ou fazer uma certa porcentagem de empréstimos para suas comunidades locais. Além disso, o CRA não exige que os bancos façam empréstimos de alto risco que comprometam a estabilidade financeira da instituição.
De acordo com os regulamentos do CRA:
Pequenos bancos com ativos de menos de US$ 1,202 bilhão são avaliados por meio de um processo simplificado que se concentra no desempenho de empréstimos do banco.
Os pequenos bancos intermediários com ativos superiores a US$ 300 milhões e inferiores a US$ 1,202 bilhão são avaliados por meio de um teste que avalia empréstimos, investimentos qualificados e serviços oferecidos à comunidade para estimular seu desenvolvimento.
Grandes bancos de varejo com ativos de US$ 1,202 bilhão ou mais são avaliados por suas atividades de empréstimo e investimento e serviços de desenvolvimento comunitário.
As instituições financeiras que são consideradas atacadistas ou de propósito limitado são avaliadas apenas por suas atividades de desenvolvimento comunitário.
O CRA permite que qualquer instituição depositária, independentemente de seu porte ou estratégia, seja avaliada. Isso permite que as instituições desenvolvam planos de desempenho, tendo em mente as necessidades de negócios da comunidade e com a contribuição da comunidade.
O OCC fornece ao banco uma avaliação de desempenho por escrito e classificação CRA. O OCC publica o cronograma de avaliação com antecedência para permitir que a comunidade forneça feedback sobre o desempenho do banco. Os bancos recebem uma das classificações CRA abaixo:
Excepcional
Satisfatório
Precisa melhorar
Descumprimento substancial
Em média, o OCC avalia os bancos a cada três anos, mas os bancos pequenos são avaliados com menos frequência. Bancos com ativos de US$ 250 milhões ou menos que recebam uma classificação geral de CRA satisfatória ou pendente não podem ser avaliados pelo CRA mais do que a cada 48 meses ou 60 meses, respectivamente.
Exemplo de Lei de Reinvestimento da Comunidade
Algumas maneiras pelas quais os bancos cumprem o CRA e investem em suas comunidades são:
Fornecer financiamento para projetos de desenvolvimento econômico em comunidades carentes para reconstruir bairros, fornecer moradias populares e reformar prédios comerciais abandonados.
Folha de pagamento em dinheiro e cheques do governo para pessoas que não têm contas correntes tradicionais.
Fornecer preparação de impostos gratuita para residentes de baixa e média renda.
Apoiar os esforços voluntários dos funcionários na comunidade.
Doe dinheiro para organizações sem fins lucrativos dentro da comunidade.
Oferecer oficinas gratuitas e cursos de educação financeira para os membros da comunidade.
Destaques
O Community Reinvestment Act (CRA) ajuda a garantir que os bancos com seguro federal atendam às necessidades de crédito das comunidades em que estão localizados, de acordo com práticas bancárias seguras e sólidas.
Embora os reguladores analisem a atividade de empréstimo e outros dados em sua avaliação, não há referências específicas que os bancos devam cumprir.
O CRA foi uma das várias leis aprovadas no final dos anos 1960 e 1970 para ampliar o acesso ao crédito.
As classificações de desempenho do CRA estão disponíveis online e mediante solicitação em agências bancárias locais.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são as leis de empréstimos justos dos EUA?
As leis de empréstimo justas proíbem os credores de discriminar com base em classes protegidas específicas durante qualquer aspecto de uma transação de crédito. Vários estatutos incluem leis e regulamentos federais de empréstimos justos, incluindo: - Fair Housing Act de 1968 - Equal Credit Opportunity Act de 1974 - Home Mortgage Disclosure Act de 1975 - Community Reinvestment Act de 1977
Que fatores os credores podem considerar ao fazer empréstimos?
As instituições de crédito só podem considerar fatores relevantes para a qualidade de crédito de um solicitante (sua capacidade de pagamento). É ilegal que os credores considerem fatores não relacionados à credibilidade, incluindo raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade e participação em programas de assistência pública do solicitante.
O que é Redlining?
Redlining é a prática discriminatória agora ilegal de negar crédito a residentes de certas áreas com base em sua raça ou etnia. O sociólogo John McKnight cunhou o termo na década de 1960 para descrever mapas criados pela Home Owners' Loan Corporation (uma agência do governo dos EUA) que marcavam bairros de minorias raciais e étnicas em vermelho, rotulando-os de “perigosos” para os credores.
